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在俄羅斯占據(jù)移動(dòng)支付頭把交易的T-bank，其前身Tinkoff Bank于2006年創(chuàng)立。2022年俄烏沖突爆發(fā)后，Tinkoff Bank因俄羅斯金融機(jī)構(gòu)身份受到西方制裁。三年后，更名后的T-bank并未因此遭受重創(chuàng)、一蹶不振，反而各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至2023年，T-bank擁有超3000萬客戶（最新數(shù)據(jù)顯示其客戶量已經(jīng)超過5000萬），成為俄羅斯第二大銀行。

T-Bank位于莫斯科的總部大樓 作者供圖

目前移動(dòng)支付在歐美國家的推廣仍然有限，但在被封鎖制裁的俄羅斯遍地開花。在莫斯科訪問期間，我們同T-Bank的戰(zhàn)略傳播負(fù)責(zé)人亞歷山大·列昂諾夫（Alexander Leonov，Head of Strategic Communications at T-Bank 就俄羅斯移動(dòng)支付的快速發(fā)展做了一些探討。

【對(duì)話/ 觀察者網(wǎng) 冬曉】

觀察者網(wǎng)：T-Bank給人的感覺，與其說是一家銀行，不如說是一種科技公司。在中國，這類公司正在被區(qū)分開來。這與金融安全有關(guān)，而發(fā)展科技又需要更多的自由空間，兩者之間的利益可能會(huì)有所沖突。貴公司是如何在這兩個(gè)領(lǐng)域——金融和科技——之間找到平衡的？

亞歷山大·列昂諾夫：這是個(gè)好問題。在俄羅斯，情況有些不同。事實(shí)上，過去15年來，銀行在歷史上就是以IT公司的形式發(fā)展的。例如，我們自己也不稱自己是銀行，而是自稱是“擁有銀行牌照的IT公司”。大約20年前，俄羅斯出現(xiàn)了T銀行（Tinkoff），首次開始發(fā)展在線銀行業(yè)務(wù)；那時(shí)在全世界范圍內(nèi)，也沒有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。

T-Bank的戰(zhàn)略傳播負(fù)責(zé)人亞歷山大·列昂諾夫 作者供圖

我們從技術(shù)角度、從在線銀行角度發(fā)展俄羅斯的金融市場，并且相當(dāng)快地創(chuàng)造了一個(gè)名詞——“金融科技”（финтех）。當(dāng)Tinkoff出現(xiàn)在俄羅斯、并開始發(fā)展之前，“金融科技”這個(gè)詞在世界范圍內(nèi)是不存在的。

Tinkoff進(jìn)入的是當(dāng)時(shí)仍非常傳統(tǒng)的俄羅斯市場（那時(shí)都是傳統(tǒng)銀行），并確立了在線銀行的標(biāo)準(zhǔn)。之后，所有的俄羅斯銀行也積極參與，發(fā)展自己的技術(shù)、應(yīng)用程序和在線銀行系統(tǒng)。

于是，各方展開了一場野心的競賽，技術(shù)的競賽、在線銀行發(fā)展方面的投資競賽。最終，今天我們認(rèn)為俄羅斯是全球金融科技的領(lǐng)導(dǎo)者之一。而我們當(dāng)時(shí)正是這一進(jìn)程的先鋒，是推動(dòng)并引發(fā)這一變革的“破壞者”（disruptor）。

這就是它的歷史發(fā)展過程。我們不存在IT公司和金融公司相互分離的問題——在我們這里，一切都是高度融合的。像我們這樣的大銀行，以及其他一些參與者，早就變成IT公司。此外，現(xiàn)在還有一個(gè)趨勢(shì)：IT公司，特別是大型電商平臺(tái)，也在創(chuàng)建自己的銀行。實(shí)際上，在俄羅斯，我們?cè)诒O(jiān)管層面上考慮得非常周全，所以我們并沒有這類問題。

T-Bank總部大樓內(nèi)部設(shè)有一整層的健身房、醫(yī)院和休閑娛樂的設(shè)備，這讓它看起來更像谷歌這樣的科技公司而不是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu) 作者供圖

觀察者網(wǎng)：在很多歐美國家，移動(dòng)支付的普及率還比較有限，人們?nèi)粤?xí)慣使用現(xiàn)金和銀行卡，那么俄羅斯的移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r如何？

亞歷山大·列昂諾夫：實(shí)際上，我們需要做一點(diǎn)簡短的歷史回顧，回顧一下俄羅斯金融市場是如何發(fā)展的。在全世界范圍內(nèi)，一直存在發(fā)展多年的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，特別是在歐洲和美國。這些都是傳統(tǒng)銀行，它們已經(jīng)發(fā)展了幾十年。

而俄羅斯的金融市場則是在2000年之后才開始形成。那時(shí)，第一批銀行出現(xiàn)了。之后我們進(jìn)入市場，并從發(fā)展金融科技的角度改變了整個(gè)市場。我們跳過了傳統(tǒng)銀行形成的那一階段，直接進(jìn)入了在線銀行和金融科技的發(fā)展階段。因此，大約從15年前起，俄羅斯的無現(xiàn)金支付市場就開始非常積極地發(fā)展起來。

所以，這種消費(fèi)模式——通過銀行卡、然后通過移動(dòng)應(yīng)用程序、再到各種支付服務(wù)（包括俄羅斯本土的支付服務(wù)）進(jìn)行無現(xiàn)金支付——是在過去10到15年間形成的。俄羅斯人早就習(xí)慣了這一點(diǎn)。他們?cè)缫逊e極使用這些服務(wù)。對(duì)他們來說，這就像呼吸空氣一樣自然。當(dāng)他們前往其他國家，比如某些歐洲國家（例如奧地利），發(fā)現(xiàn)無法使用銀行卡或手機(jī)支付時(shí)，會(huì)感到非常不可思議。

這讓他們?cè)俅握J(rèn)識(shí)到，從支付技術(shù)角度來說，俄羅斯是世界領(lǐng)先者。說得直白點(diǎn)，我們?cè)缭?5年前就完成了讓人們從現(xiàn)金支付過渡到無現(xiàn)金支付的階段。

觀察者網(wǎng)：目前T-Bank的支付軟件還只能綁定自己發(fā)行的銀行卡，未來會(huì)和更多的俄羅斯銀行合作，形成類似Visa和萬事達(dá)那樣的支付組織嗎？

亞歷山大·列昂諾夫：實(shí)際上，我們已經(jīng)成為一個(gè)完全成熟的科技平臺(tái)。我們很早就說，我們不是銀行，而是一個(gè)龐大的生態(tài)系統(tǒng)：既是銀行，又有移動(dòng)通信、保險(xiǎn)、還有投資業(yè)務(wù)。

我們是俄羅斯第一個(gè)推出手機(jī)投資服務(wù)的。以前，投資是一件復(fù)雜的事，是一個(gè)復(fù)雜的過程，但我們把這件事“Uber化”了（簡化到像打車一樣容易），現(xiàn)在在應(yīng)用里點(diǎn)擊幾下就可以投資。我們有很多功能，一個(gè)非常強(qiáng)大的應(yīng)用程序。本質(zhì)上，我們的應(yīng)用程序就是我們的辦公室，人們無需前往線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所有事情都可以在應(yīng)用中完成。我們現(xiàn)在是全國客戶數(shù)量排名第二的銀行，已有超過5000萬俄羅斯人使用我們的服務(wù)。

我們正在積極與其他大型銀行（例如俄羅斯聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行Sberbank）發(fā)展合作關(guān)系，并開展系統(tǒng)整合?，F(xiàn)在在我們的應(yīng)用程序里已經(jīng)可以看到來自其他銀行的“個(gè)人賬戶”和“余額”（包括Sberbank的，未來還會(huì)有更多銀行加入）。我們還擁有自己的支付系統(tǒng)——T-Pay，就像Google Pay或Apple Pay一樣。我們正朝這個(gè)方向邁進(jìn)。

T-Bank的線下終端已配有中文服務(wù) 作者供圖

觀察者網(wǎng)：我們觀察到為了方便中國用戶使用，線下自助機(jī)的頁面已經(jīng)增加了中文的選項(xiàng)，早些時(shí)候也在微信上開通了中文的服務(wù)號(hào)，現(xiàn)在T-Bank在中國市場的推廣情況如何？

亞歷山大·列昂諾夫：我想引用一下弗拉基米爾·弗拉基米羅維奇·普京的話：“俄羅斯人和中國人是永遠(yuǎn)的兄弟”。所以，我們現(xiàn)在確實(shí)在積極推進(jìn)與中國方向的合作，積極為中國客戶推出相關(guān)產(chǎn)品。比如，去年中國公民在我們這兒注冊(cè)開戶、開卡的數(shù)量至少翻了一倍。在我們這里開戶的還包括中國公司、在俄中國人，以及中俄合資企業(yè)。我們?cè)谶@方面的年增長率至少是2倍，目前正積極發(fā)展這一方向。

我們的DNA、我們業(yè)務(wù)的基石，就是要在客戶最方便的地方提供最好的客戶服務(wù)，同時(shí)嚴(yán)格保守銀行秘密。因此，我們目前也在研究新的可能性，包括如何與我們的中國客戶建立溝通，目前的渠道是我們的App和網(wǎng)站。但我相信，在不久的將來，我們也許會(huì)開發(fā)新的渠道。我們已經(jīng)在積極與中國公司、中國合作伙伴展開合作。T-Bank，也就是以前的Tinkoff，其實(shí)是一家非常年輕的銀行，實(shí)際上只有19年的歷史。

在相對(duì)較短的時(shí)間里，我們走過了很長的路。我們改變了俄羅斯的游戲規(guī)則——無論是金融市場，技術(shù)還是金融科技領(lǐng)域。我們長期專注于俄羅斯市場，已成為全國客戶數(shù)量排名第二的銀行。現(xiàn)在，我們正在接近一個(gè)階段——也就是走向國際，拓展與海外合作伙伴的合作。

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