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零錢通于2018年底上線或許還是監(jiān)管給它勇氣，其背景是，證監(jiān)會(huì)、人民銀行等在2018年6月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貨幣市場(chǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)銷售、贖回相關(guān)服務(wù)的指導(dǎo)意見》，紅線禁忌已明確，行為規(guī)范已定。

BATJ中，僅騰訊一家未獨(dú)立其金融業(yè)務(wù)，在騰訊的財(cái)報(bào)中，一貫以“其他業(yè)務(wù)”示外，處于分散低調(diào)的狀態(tài)。

在騰訊金融科技退敗的案例中，我們僅可勉強(qiáng)找到“騰訊信用分”一例。

2018年1月30日，騰訊信用曾全國(guó)范圍公測(cè)“騰訊信用分”。僅一天后，即緊急下線。

那時(shí)，一位業(yè)內(nèi)人士在推測(cè)騰訊信用分下線的原因時(shí)曾表示，“騰訊將自己的社交業(yè)務(wù)與信用積分進(jìn)行這樣的強(qiáng)關(guān)聯(lián)，肯定是監(jiān)管部門不希望看到的?！?

一年后的，騰訊借“微信支付分”重來，與騰訊信用分相比，恰恰少了“社交”一項(xiàng)。騰訊信用分的數(shù)據(jù)來源主要基于微信和QQ的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)；微信支付分，則少了來自強(qiáng)社交屬性的QQ端的數(shù)據(jù)。

騰訊信用分和微信支付分的區(qū)別重點(diǎn)在于“社交”數(shù)據(jù)是否納入成為影響個(gè)人信用分的指標(biāo)。這意味著監(jiān)管或個(gè)人又面臨著如何區(qū)分“社交”數(shù)據(jù)中的個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私是否被侵犯的擔(dān)憂。

騰訊金融科技的隱忍，像極了馬化騰的處世哲學(xué)。金融“拼的是誰的命長(zhǎng)，而不是誰在短期內(nèi)跑得快?！?

04 來自BigTech的警鐘

在中國(guó)，BAT分別代表了從消費(fèi)場(chǎng)景、社交場(chǎng)景、智能場(chǎng)景切入金融業(yè)務(wù)的巔峰存在。盡管2016年之后，它們聲稱找到了以科技賦能金融的新身份，但滲透卻更加徹底。

在沒有充分監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，他們代表的BigTech更容易形成服務(wù)陷阱與權(quán)威主義。

近十年來，我們見證了BigTech潛入大眾的生活，F(xiàn)acebook、蘋果、螞蟻金服、騰訊和百度。他們提供越來越多的金融服務(wù)，它們?cè)谖覀兩钪械臒o處不在，這種滲入的典型特征是“服務(wù)內(nèi)潛”和“風(fēng)險(xiǎn)外溢”。

監(jiān)管對(duì)這一類型公司的擔(dān)憂更多的是“大而不倒”和金融服務(wù)的權(quán)威主義。

在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，大公司的權(quán)威主義十分明顯。

在大數(shù)據(jù)應(yīng)用細(xì)則缺失的前提下，近幾年大數(shù)據(jù)企業(yè)乃至BigTech在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)個(gè)人信息的過度采集，正在帶來另一項(xiàng)更嚴(yán)重的問題：深度濫用。一些基于人工智能+大數(shù)據(jù)+機(jī)器學(xué)習(xí)帶來的“技術(shù)黑箱”決策體系成型，就會(huì)演變成對(duì)不特定人群進(jìn)行壓迫的工具，而受壓迫者卻絲毫沒有還擊之力。

另一方面。過度競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，一定程度上導(dǎo)致了更加壟斷和寡頭的市場(chǎng)，并惡化創(chuàng)新生態(tài)。

圖：電影《大而不倒》劇照

在第三方支付市場(chǎng)，十幾年里的激烈廝殺，支付寶與財(cái)付通最終合計(jì)占市場(chǎng)份額的95%以上，加上強(qiáng)監(jiān)管已將存在多年的“灰色地帶”一一圍剿清除，其他第三方支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力逐漸喪失。

這是近年來值得注意的怪象：非金融風(fēng)險(xiǎn)正在外溢、滲透到金融領(lǐng)域。

當(dāng)無數(shù)金融巨獸所受益的騰訊云和阿里云的電纜被藍(lán)翔挖掘機(jī)一鏟子挖斷時(shí)，可能造成1000家以上金融機(jī)構(gòu)APP無法訪問。

從這個(gè)橫切面的例子來發(fā)散思考，非金融風(fēng)險(xiǎn)并非只有云計(jì)算，包括大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)、IT技術(shù)產(chǎn)業(yè)等非金融風(fēng)險(xiǎn)越來越滲透并加碼在金融風(fēng)險(xiǎn)上。

更值得注意的是，馬太效應(yīng)下的資源與權(quán)力向Bigtech趨近，一些技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施越來越趨向于少數(shù)供應(yīng)商，如國(guó)內(nèi)云服務(wù)越來越集中于阿里云、騰訊云等少數(shù)幾家。

應(yīng)該說，BAT的金融業(yè)務(wù)直接影響力正在被稀釋和制衡，但來自科技滲透金融的魅影卻得到伸張，新的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)的磨合將到來。