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多模態(tài)數(shù)據(jù)理解能力助力“百靈”

基于“百靈”的交互式風(fēng)控系統(tǒng)，信貸審批可以從完全的“他證”轉(zhuǎn)化為“自證+他證”模式，但每個(gè)小微企業(yè)主手里能夠證明自己經(jīng)營(yíng)實(shí)力的材料種類繁多，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，要識(shí)別出來(lái)，難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對(duì)機(jī)器而言，準(zhǔn)確識(shí)別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問(wèn)題。

這也意味著，僅憑幾張照片就能證明自身經(jīng)營(yíng)狀況的背后，離不開AI信審強(qiáng)大的科技支撐。

網(wǎng)商銀行人工智能專家郝正鴻向表示，百靈系統(tǒng)中的“提額小助手”能夠基于自然語(yǔ)義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時(shí)決策型對(duì)話，與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的“固定套路”RPA交互模式相比，這種對(duì)話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，使得對(duì)話能順利進(jìn)行，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，實(shí)時(shí)推薦合適的提額方式，并對(duì)客戶上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗(yàn)。

“在這個(gè)過(guò)程中，會(huì)有多模態(tài)能力的使用，”郝正鴻向觀察者網(wǎng)提到，所謂“模態(tài)”（Modality），是德國(guó)理學(xué)家赫爾姆霍茨提出的一種生物學(xué)概念，即生物憑借感知器官與經(jīng)驗(yàn)來(lái)接收信息的通道，如人類有視覺(jué)、聽覺(jué)、觸覺(jué)、味覺(jué)和嗅覺(jué)模態(tài)。多模態(tài)是指將多種感官進(jìn)行融合，而多模態(tài)交互是指人通過(guò)聲音、肢體語(yǔ)言、信息載體（文字、圖片、音頻、視頻）、環(huán)境等多個(gè)通道與計(jì)算機(jī)進(jìn)行交流，充分模擬人與人之間的交互方式。

“人工智能對(duì)文本、語(yǔ)音和圖像的融合理解?；谧陨矶嗄B(tài)的憑證、場(chǎng)景識(shí)別的大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練模型，百靈能快速適配到各種新增的大跨度行業(yè)場(chǎng)景，這對(duì)于底層多模態(tài)數(shù)據(jù)的預(yù)訓(xùn)練理解能力要求非常高?！焙抡櫧忉?。

目前，百靈系統(tǒng)已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過(guò)400種細(xì)粒度物體的識(shí)別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上，并且通過(guò)多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。

談到人機(jī)交互中是否有人工介入，郝正鴻指出，“目前在交互端沒(méi)有人工介入，但在決策部分會(huì)有人工審批專家做兜底，我們整個(gè)多模態(tài)的識(shí)別準(zhǔn)確率不可能達(dá)到百分之百，部分用戶未通過(guò)審核的材料會(huì)流轉(zhuǎn)到人工審批平臺(tái)，人工幫助機(jī)器再?gòu)?fù)核一下。相對(duì)來(lái)講，一些標(biāo)準(zhǔn)化流程機(jī)器人基本可以應(yīng)對(duì)?！?

網(wǎng)商銀行方面介紹，在對(duì)照測(cè)試中，百靈系統(tǒng)與人工的審核一致性達(dá)到80%；在提效方面，該系統(tǒng)可節(jié)省50%-70%的人工成本，且審批效率要遠(yuǎn)優(yōu)于人工。對(duì)此，網(wǎng)商銀行CTO高嵩表示，“我們希望小微經(jīng)營(yíng)者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊。

當(dāng)然，“百靈”系統(tǒng)并非單獨(dú)發(fā)揮作用。

“本次網(wǎng)商銀行發(fā)布‘百靈’，從單個(gè)技術(shù)來(lái)說(shuō)，并不具有突破性的意義，網(wǎng)商銀行此前已發(fā)布的‘大雁系統(tǒng)’主要通過(guò)供應(yīng)鏈金融，使用許多行業(yè)圖譜技術(shù)獲取信息，‘大山雀系統(tǒng)’則通過(guò)衛(wèi)星遙感識(shí)別地面作物，專門服務(wù)農(nóng)村金融，這幾個(gè)技術(shù)結(jié)合，能夠使客戶申請(qǐng)貸款和之后的風(fēng)控過(guò)程更為便捷精準(zhǔn)，”復(fù)旦大學(xué)中國(guó)研究院副研究員、數(shù)字經(jīng)濟(jì)專家劉典對(duì)觀察者指出。

劉典表示，最近幾年，金融科技確實(shí)已經(jīng)帶來(lái)顛覆性的意義，目前很多傳統(tǒng)銀行也逐漸發(fā)展這樣的體系，就網(wǎng)商銀行的實(shí)踐來(lái)說(shuō)，它更像是對(duì)金融需求的一種激發(fā)，對(duì)金融供需雙方的一種精準(zhǔn)匹配和撮合。未來(lái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，這樣的金融服務(wù)會(huì)更加智能化和靈敏化。