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近日，兩則針對(duì)招商銀行的行政處罰信息引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，其中招商銀行哈爾濱分行因多項(xiàng)違規(guī)被黑龍江監(jiān)管局處以240萬元罰款，而招商銀行成都分行則因更為嚴(yán)重的違規(guī)行為被四川監(jiān)管局罰款290萬元，兩家分行合計(jì)被罰530萬元。

據(jù)悉，招商銀行哈爾濱分行此次被罰，主要源于其在業(yè)務(wù)操作中存在的多項(xiàng)違規(guī)事實(shí)。經(jīng)查，該分行在貸款分類及統(tǒng)計(jì)方面存在嚴(yán)重失誤，人為調(diào)整企業(yè)銷售額導(dǎo)致小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)，進(jìn)而引發(fā)小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)錯(cuò)誤。

此外，該分行在貸后管理環(huán)節(jié)也暴露出明顯不足，房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人貸款資金均存在回流至借款人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況，流動(dòng)貸款資金亦未能得到有效監(jiān)控，存在回流借款人的風(fēng)險(xiǎn)。更為嚴(yán)重的是，保理業(yè)務(wù)資金用途管理不到位，保理融資資金被違規(guī)使用，甚至回流至借款人或用于償還民間借貸。同時(shí)，該分行在監(jiān)管數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)送方面也存在不準(zhǔn)確的問題，嚴(yán)重?fù)p害了金融數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。

同日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局也對(duì)招商銀行成都分行進(jìn)行了處罰。成都分行的違規(guī)行為更為復(fù)雜和嚴(yán)重。該分行被查實(shí)存在虛構(gòu)財(cái)務(wù)顧問費(fèi)材料并浮利分費(fèi)的行為，嚴(yán)重違反了財(cái)務(wù)顧問服務(wù)費(fèi)用的真實(shí)性原則。在貸款業(yè)務(wù)方面，該分行貸款“三查”不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，委托貸款資金來源和用途均不合規(guī)。此外，該分行在辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和保理融資業(yè)務(wù)時(shí)，也存在嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，為不合規(guī)的融資租賃項(xiàng)目提供了保理融資，且未嚴(yán)格審核貿(mào)易背景真實(shí)性即開立國(guó)內(nèi)信用證，嚴(yán)重違反了審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

招商銀行在今年3月發(fā)布了其2023年的財(cái)務(wù)表現(xiàn)。報(bào)告顯示，該行在2023年實(shí)現(xiàn)了3391.23億元的營(yíng)業(yè)收入，與去年相比出現(xiàn)了1.64%的下滑。盡管如此，凈利潤(rùn)仍然保持了增長(zhǎng)勢(shì)頭，達(dá)到了1466.02億元，同比增長(zhǎng)6.22%。值得注意的是，招商銀行在2010年至2022年的連續(xù)13年間，一直保持著營(yíng)收的正增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而2023年則是該行十多年來首次出現(xiàn)營(yíng)收下滑。

作為與宏觀經(jīng)濟(jì)周期緊密相關(guān)的行業(yè)，銀行業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到金融讓利、LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）持續(xù)下調(diào)等多重因素影響下，業(yè)績(jī)的回調(diào)也在預(yù)料之中。然而，市場(chǎng)更為關(guān)注的是，銀行業(yè)何時(shí)能夠扭轉(zhuǎn)這一趨勢(shì)，重回正增長(zhǎng)軌道。今年一季度的數(shù)據(jù)顯示，無論是營(yíng)業(yè)收入還是凈利潤(rùn)，均呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，這無疑加劇了投資者對(duì)銀行業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況的擔(dān)憂。

招商銀行行長(zhǎng)王良對(duì)此指出，凈息差收窄和有效信貸需求不足是導(dǎo)致業(yè)績(jī)下滑的主要原因。這兩個(gè)因素不僅影響了招商銀行的業(yè)績(jī)，也反映了整個(gè)銀行業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的普遍困境。

據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，招商銀行2024年一季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入864.17億元，同比下降4.65%；歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)380.77億元，同比下降1.96%。其中，凈利息收入520億元，同比下降6.15%，成為拖累營(yíng)收的主要因素。

王良表示，一季度凈息差同比下降27個(gè)基點(diǎn)，主要是受貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下調(diào)及存量房貸利率調(diào)整的影響。此外，有效信貸需求不足也導(dǎo)致銀行在資產(chǎn)端收益率水平呈現(xiàn)下行趨勢(shì)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和監(jiān)管要求下，非利息凈收入也呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，尤其是代理保險(xiǎn)和基金等手續(xù)費(fèi)收入大幅下降。

盡管面臨諸多挑戰(zhàn)，王良表示，凈息差下行將逐步放緩，盈利水平將呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢(shì)。他強(qiáng)調(diào)，只要保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量和較高的撥備覆蓋率，招行的盈利水平就能保持在相對(duì)底部并呈現(xiàn)企穩(wěn)的態(tài)勢(shì)。

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