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今年以來，金融監(jiān)管部門強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管進(jìn)一步持續(xù)和深化。根據(jù)金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露的行政處罰信息，截至10月12日，今年以來，在總局機(jī)關(guān)、監(jiān)管局本級、監(jiān)管分局本級已披露罰單中，涉及銀行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)的罰單有1559張，罰款11.84億元。其中，貸款業(yè)務(wù)是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在當(dāng)前金融監(jiān)管“長牙帶刺”的大背景下，銀行業(yè)需要進(jìn)一步強(qiáng)化自身內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，提升合規(guī)經(jīng)營水平。同時，需監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)服務(wù)商等多方合力共同促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)開展。

貸款業(yè)務(wù)易踩“紅線”

企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至10月12日，今年以來，總局機(jī)關(guān)、監(jiān)管局本級、監(jiān)管分局本級已披露2763張罰單，被處罰當(dāng)事人包括銀行、保險、金融租賃公司等機(jī)構(gòu)，合計罰款約為14.56億元。其中，銀行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)罰單1559張，罰款11.84億元。

從金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露的行政處罰信息來看，截至10月12日，10月份以來，已披露108張罰單信息，處罰對象包括個人與機(jī)構(gòu)，處罰金額合計超1600萬元。

例如，10月12日金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露，石家莊市欒城農(nóng)村信用合作聯(lián)社因存在印章風(fēng)險防控機(jī)制不健全、貸后管理不到位等行為，被罰款140萬元。

又如，遂川洪都村鎮(zhèn)銀行因個人經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、員工行為管理不到位、違規(guī)辦理借新還舊和展期等行為，被罰款100萬元。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，貸款業(yè)務(wù)是銀行違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。從違法違規(guī)行為來看，貸后管理不到位，貸款“三查”不嚴(yán)，流動資金貸款被挪用，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、股市等問題較為突出。

截至目前，今年以來，金融監(jiān)管部門因違規(guī)貸款業(yè)務(wù)對機(jī)構(gòu)及個人開出的罰單共計3000余張，處罰金額合計超7億元，并有多名涉事銀行職員被終身禁止從事銀行業(yè)工作。從被處罰機(jī)構(gòu)來看，范圍覆蓋國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、外資銀行等。被處罰個人包括董事長、行長、副行長等高管人員，也包括信貸經(jīng)理、客戶經(jīng)理等基層從業(yè)者。

招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者：“監(jiān)管部門對相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，有助于銀行樹立審慎經(jīng)營理念，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，更有效地防控信用風(fēng)險?！?

嚴(yán)禁信貸資金違規(guī)流入限制性領(lǐng)域

信貸資金挪作他用一直是監(jiān)管部門明令禁止的行為，不少銀行對此類行為作出明確告知。截至10月14日，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前已有超30家銀行發(fā)布聲明，嚴(yán)禁信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、股市等領(lǐng)域，不得用于股票、期貨、金融衍生品投資，以及國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他用途，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將采取提前收回貸款、中止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款、清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用等措施。

平安銀行北京地區(qū)一位個貸經(jīng)理告訴記者：“在申請貸款時，大家會進(jìn)行用途選擇，貸款用途應(yīng)與實(shí)際用途保持一致，只可用于申請貸款時所認(rèn)定的資金用途，不能違反資金使用協(xié)議和相關(guān)法律。一旦出現(xiàn)資金用途違規(guī)，銀行有權(quán)按照合同約定采取停止發(fā)放貸款、宣告貸款提前到期或合同約定的其他違約處理措施?！?

然而，從監(jiān)管部門開出的罰單情況來看，信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等限制性領(lǐng)域的現(xiàn)象依然屢禁不止。

對此，董希淼向記者表示：“對銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控一直是個老大難問題。再加上信貸業(yè)務(wù)是銀行最基本的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)數(shù)量較多，辦理頻繁，且流程較長，因此比較容易觸及合規(guī)方面的問題?！?

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)嚴(yán)重主要與銀行內(nèi)部控制不嚴(yán)、激勵機(jī)制不合理、市場競爭壓力劇增等多方面問題有關(guān)。中國銀行研究院研究員杜陽分析稱，部分銀行在內(nèi)部審計和合規(guī)管理上存在漏洞，缺乏有效的監(jiān)控機(jī)制，導(dǎo)致貸款審批流程不嚴(yán)謹(jǐn)，容易出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象；部分銀行將業(yè)績指標(biāo)作為主要考核標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致員工為了追求業(yè)績而忽視合規(guī)性，采用不當(dāng)手段推動貸款業(yè)務(wù)。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)存在同質(zhì)化問題，市場競爭與日俱增，部分銀行可能會在風(fēng)險控制上有所松懈，以獲取更多市場份額，導(dǎo)致違規(guī)現(xiàn)象增多。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者，貸款業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)為應(yīng)對激烈的市場競爭，過于看重短期利益與規(guī)模擴(kuò)張；少數(shù)銀行內(nèi)部考核激勵機(jī)制不夠合理，以及部分業(yè)務(wù)員依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)意識和風(fēng)險控制意識有待提升。

多方合力促進(jìn)信貸合規(guī)

在當(dāng)前金融監(jiān)管“長牙帶刺”的大背景下，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管將進(jìn)一步持續(xù)和深化，銀行業(yè)需要進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，提升合規(guī)經(jīng)營水平。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛建議，應(yīng)多方合力共同促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)開展。具體來看，在監(jiān)管層面，應(yīng)完善法規(guī)、加強(qiáng)溝通指導(dǎo)、創(chuàng)新監(jiān)管方式；在銀行層面，應(yīng)注重建立合規(guī)文化、完善風(fēng)控體系、設(shè)計優(yōu)化業(yè)務(wù)流程并且定期開展合規(guī)培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險意識；在技術(shù)服務(wù)商層面，應(yīng)持續(xù)開發(fā)更加智能、安全的信貸管理系統(tǒng)，更加高效地識別風(fēng)險，助力機(jī)構(gòu)提升內(nèi)控能力；在借款人層面，應(yīng)提高誠信意識和自身財務(wù)管理能力。

此外，杜陽認(rèn)為，銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制。例如，建立健全內(nèi)部控制和合規(guī)管理制度，確保各項(xiàng)操作都有明確的規(guī)范和流程；定期對員工進(jìn)行合規(guī)和風(fēng)險管理培訓(xùn)，提高其對法律法規(guī)和內(nèi)部制度的理解力與執(zhí)行力；建立激勵與問責(zé)機(jī)制，將合規(guī)性納入績效考核體系，對合規(guī)表現(xiàn)優(yōu)秀的員工給予獎勵，對違規(guī)行為嚴(yán)格追責(zé)。

展望下一步，素喜智研高級研究員蘇筱芮預(yù)計，監(jiān)管部門將通過科技手段以及跨部門之間的聯(lián)動合作，及早、高效地發(fā)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)存在的違規(guī)風(fēng)險問題，而銀行機(jī)構(gòu)也需要強(qiáng)化自身管理，將合規(guī)貫穿到業(yè)務(wù)的前、中、后各流程之中?！般y行需要針對自身及同業(yè)過往罰單案例認(rèn)真梳理，不斷織密合規(guī)防護(hù)網(wǎng)，強(qiáng)化人員的日常培訓(xùn)。”蘇筱芮說。

對銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控一直是個老大難問題。再加上信貸業(yè)務(wù)是銀行最基本的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)數(shù)量較多，辦理頻繁，且流程較長，因此比較容易觸及合規(guī)方面的問題。