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上海證券報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日中國(guó)人民銀行征信管理局向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下發(fā)相關(guān)通知，要求平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供。

這意味著，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)助貸等業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

仍有平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息

近幾年，隨著大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展，助貸機(jī)構(gòu)在為金融機(jī)構(gòu)提供借款人推薦服務(wù)時(shí)，因?qū)€(gè)人信息數(shù)據(jù)的過(guò)度收集和濫用，備受詬病。

2019年下半年，多家為助貸機(jī)構(gòu)提供用戶(hù)信息采集服務(wù)的大數(shù)據(jù)公司被監(jiān)管、警方等部門(mén)嚴(yán)查，要求其暫停業(yè)務(wù)，其中主要原因就在于這些信息采集公司利用“爬蟲(chóng)”等技術(shù)，過(guò)度收集、整合個(gè)人信用信息。

此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)收取導(dǎo)客引流費(fèi)或者信息服務(wù)費(fèi)從而推高融資成本也受到關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平此前表示，一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)流收費(fèi)或者信息服務(wù)費(fèi)達(dá)到6%―7%，推高了借貸成本。

為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，今年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等金融管理部門(mén)聯(lián)合對(duì)從事金融業(yè)務(wù)的13家主要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談。約談過(guò)程中，金融管理部門(mén)從支付業(yè)務(wù)、個(gè)人征信業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面提出整改要求，要求被約談企業(yè)對(duì)照問(wèn)題全面深入開(kāi)展自查、制定整改方案，并明確完成時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

據(jù)悉，這次約談也要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)直連行為“斷開(kāi)”。記者了解到，目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大多已于6月末前完成初步整改方案。而此次人民銀行征信管理局再次發(fā)通知強(qiáng)調(diào)，主要是因?yàn)槿源嬖谝恍┚W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息的現(xiàn)象。

助貸業(yè)務(wù)展業(yè)模式將發(fā)生變化

打破信息壟斷，嚴(yán)格通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，是未來(lái)規(guī)范大數(shù)據(jù)征信行業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)。

今年1月，人民銀行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中就明確，金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類(lèi)信息都視為信用信息。明確了凡是對(duì)信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)，都是征信業(yè)務(wù)，都要納入征信監(jiān)管。

而此前征信活動(dòng)僅僅局限在金融活動(dòng)領(lǐng)域，征求意見(jiàn)稿擴(kuò)大了個(gè)人信用信息的范圍，這意味著大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的助貸業(yè)務(wù)也將屬于征信行為。由于個(gè)人征信業(yè)務(wù)要持牌經(jīng)營(yíng)，所以“斷直連”后，助貸業(yè)務(wù)展業(yè)模式將發(fā)生變化。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家孫海波認(rèn)為，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是主動(dòng)做客戶(hù)信息推送還是只能被動(dòng)查詢(xún)，這是涉及整個(gè)助貸行業(yè)能否生存的本質(zhì)問(wèn)題。從業(yè)務(wù)模式上看，若可以根據(jù)不同的合作銀行需求設(shè)置不同的數(shù)據(jù)接口，自動(dòng)篩選客戶(hù)數(shù)據(jù)用于合作銀行授信決策，就意味著傳統(tǒng)助貸行業(yè)的業(yè)務(wù)流程被切割為兩段，其中，貸前本質(zhì)上只能通過(guò)征信展業(yè)。

在收費(fèi)方式上，孫海波認(rèn)為，即便允許征信機(jī)構(gòu)參與貸前業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)助貸機(jī)構(gòu)的收費(fèi)方式不能采取切分利潤(rùn)或者收取費(fèi)率差額的方式，因?yàn)橹J本質(zhì)上屬于撮合類(lèi)中間業(yè)務(wù)，助貸機(jī)構(gòu)并沒(méi)有承擔(dān)任何信用風(fēng)險(xiǎn)。