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人民銀行關(guān)于降低存量個(gè)人住房貸款利率通知發(fā)布后，目前國(guó)有大行、多家股份制銀行已發(fā)布具體操作事宜，在10月底前統(tǒng)一實(shí)施批量調(diào)整，確保利率調(diào)整過(guò)程穩(wěn)妥有序，給借款人吃下“定心丸”。

本次調(diào)整后，存量房貸利率將與新發(fā)放房貸利率基本拉平。調(diào)整后，存量房貸利率原則上將降至不低于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）減30個(gè)基點(diǎn)，即“LPR-30BP”，且不再區(qū)分首套、二套房。北京、上海等特大城市的存量房貸利率本次也將迎來(lái)大幅調(diào)整，尤其是此前首套房貸利率為“LPR+55BP”的購(gòu)房者，這次也將統(tǒng)一調(diào)整為“LPR-30BP”。這也是以2023年“830政策”為起點(diǎn)，一系列重磅樓市寬松的最新落地政策。

按照現(xiàn)行LPR，調(diào)整后的房貸利率一般都可以達(dá)到3.55%的水平。不過(guò)值得注意的是，對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)，這個(gè)利率未必能立即享受到。因?yàn)榧词狗抠J合同約定了LPR掛鉤的浮動(dòng)利率，其中LPR的數(shù)字并不是跟隨央行的政策實(shí)時(shí)調(diào)整，而是存在一個(gè)重定價(jià)周期。目前的存量房貸，重定價(jià)周期一般是一年，也就是說(shuō)，只有到了每年中一個(gè)固定日期，房貸中的LPR才會(huì)調(diào)整成最新值，在此之前，央行LPR的調(diào)整并不會(huì)反映到房貸上。

換句話說(shuō)，對(duì)于央行上次調(diào)降LPR后還沒有達(dá)到重定價(jià)日的貸款人來(lái)說(shuō)，目前還不能享受到3.55%的利率。

在當(dāng)下的降息周期里，如果重定價(jià)周期能夠縮短，貸款人也就能更快享受到LPR下降的福利。而9月29日央行指導(dǎo)商業(yè)銀行降房貸款利率的文件里，其實(shí)是提到了這個(gè)調(diào)整的。

文件指出，“自2024年11月1日起，合同約定為浮動(dòng)利率的，商業(yè)性個(gè)人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定重定價(jià)周期?！?

但是這個(gè)調(diào)整是否為強(qiáng)制，以及協(xié)商后的周期是多久，央行并未明確。各家商業(yè)銀行至今也并未作出具體通知。

就此，觀察者網(wǎng)嘗試向多家大型銀行了解，被告知11月1日之后，存量和新發(fā)放個(gè)人住房貸款確實(shí)可以協(xié)商重定價(jià)周期，選擇按年、半年或季度重定價(jià)。

此外，央行文件還提到，當(dāng)存量房貸利率與新發(fā)放房貸利率出現(xiàn)一定差距后，借貸雙方可適時(shí)通過(guò)變更合同等方式，自主協(xié)商調(diào)整貸款利率加點(diǎn)幅度，不需要等到再次批量調(diào)整。這都顯示出央行此次降低存量房貸負(fù)擔(dān)的決心。

有專家表示，下調(diào)存量房貸利率政策涉及多個(gè)部門，各部門達(dá)成共識(shí)推動(dòng)本次調(diào)整順利實(shí)施實(shí)屬不易，此舉將能夠比較明顯減輕購(gòu)房者的還款壓力，提升消費(fèi)能力。

另外，這次存量房貸利率調(diào)整對(duì)銀行凈息差的影響總體保持中性。5月17日放開住房貸款利率下限后，房貸利率出現(xiàn)了明顯下降，新發(fā)放和存量個(gè)人住房貸款利率之間的差距再次拉大。不少存量房貸選擇提前還貸，這不僅會(huì)讓銀行損失利息收入，還會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸替換房貸等現(xiàn)象。

多數(shù)一線城市樓盤訪客量、認(rèn)購(gòu)量邊際上漲，居民提前還房貸的情況有所減少。某國(guó)有大行深圳市分行表示，9月25日以來(lái)，個(gè)人按揭提前還貸日均申請(qǐng)量較9月上中旬日均水平下降六成。

此外，9月，央行降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于為銀行提供了1萬(wàn)億元的長(zhǎng)期低成本資金，中期借貸便利（MLF）和公開市場(chǎng)操作利率下降也可以降低銀行的資金成本。

專家預(yù)計(jì)，隨著本次降息降準(zhǔn)政策效果逐步顯現(xiàn)，存款利率也將跟隨調(diào)整，還能進(jìn)一步減輕銀行利息負(fù)擔(dān)。綜合考慮以上政策組合，銀行凈息差所受影響總體是中性的。

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