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2025年開年，銀行接連宣布調整手機銀行單日限額。

1月8日，位于安徽省的桐城農(nóng)商銀行發(fā)文稱，對于近一年無交易且單日限額大于50萬元的該行簽約個人手機銀行客戶，將于2025年1月20日開展手機銀行單日限額調整工作。具體調整為，上述客戶的手機銀行單筆交易限額和單日交易限額調整為2000元。

中國銀行天津市分行于1月6日也在微信公眾號發(fā)文稱，將結合客戶交易情況，動態(tài)調整相關賬戶交易限額。

中國新聞周刊梳理發(fā)現(xiàn)，自2024年4月以來，來自江蘇、浙江、山東、山西、河北、遼寧、貴州、安徽等地的多家銀行發(fā)布了《關于動態(tài)調整賬戶非柜面渠道交易限額的公告》。

但相關限額調整也給部分用戶的生活帶來了不便。2024年7月，“工資卡轉賬限額被降到500元”的話題一度登上熱搜。

手機銀行轉賬為何突然遭限？

手機交易限額為何調整？

1月9日，中國新聞周刊以用戶身份致電桐城農(nóng)商銀行，相關工作人員表示，并非針對所有用戶做出調整，只面向“近一年沒有交易的、不動戶的，且單日限額大于50萬元”的用戶。1月16日之前，如果客戶明確有轉賬需求，可以與支行電話聯(lián)系或者在柜面上告知，將不會調整額度。

隨后，中國新聞周刊又致電中國銀行天津市分行，相關工作人員表示，調整額度不等，會根據(jù)個人情況，分為2000元、8000元和1萬元等不同額度，另外對方同時強調“調額只能去線下柜臺”。

而對于限額調整的理由，桐城農(nóng)商銀行方面解釋稱：“出于反洗錢和反電詐的監(jiān)管要求?！敝袊y行天津市分行的公告亦指出，動態(tài)調整相關賬戶交易限額，是“為保護您的資金財產(chǎn)安全，打擊治理電信網(wǎng)絡詐騙犯罪”。

多名銀行內(nèi)部人士對中國新聞周刊表示，對于賬戶非柜面渠道交易的動態(tài)調整是出于監(jiān)管要求，防止電信詐騙成為主要原因。

所謂非柜面渠道，指的是不在銀行柜臺辦理的業(yè)務，包括網(wǎng)銀、手機銀行、網(wǎng)上快捷支付、銷售終端POS機、ATM機以及支付寶、微信等第三方支付。

電信詐騙防控體系中，銀行賬戶作為犯罪資金轉移渠道至關重要，切斷賬戶就斬斷了犯罪分子的資金流?；诖耍?020年10月以來，全國各大銀行都采取了限制轉出額度、凍結銀行卡等“斷卡”措施，各銀行相繼實施了清理睡眠賬戶、嚴格限制開戶等做法。

不少銀行還在公告中給出了特別提示。瑞豐銀行2024年4月23日在公告中指出：“在限額調整期間，我行不會以任何理由要求客戶提供賬戶密碼、短信驗證碼或者要求客戶進行賬戶資金轉賬，請謹防以‘網(wǎng)銀變更’‘限額調整’等為由的詐騙行為?！?

“風險管理對銀行來說也尤為重要，商業(yè)銀行承受落實公安部門和金融管理部門反電信網(wǎng)絡詐騙工作的壓力。進行限額操作主要是為了防范電信網(wǎng)絡詐騙，更好地保護用戶權益。同時，這也是落實人民銀行、公安機關關于反洗錢、反電信網(wǎng)絡詐騙工作要求的舉措?！闭新?lián)首席研究員董希淼進一步解讀。

那么，一般來說怎樣的賬戶會被限額？

上海市協(xié)力（貴陽）律師事務所高級合伙人劉偉明律師告訴中國新聞周刊，一般來說，根據(jù)“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”原則，銀行調整的“部分用戶”主要指的是銀行通過各種監(jiān)測分析手段發(fā)現(xiàn)賬戶交易異常（如在支付方式上存在高風險或可能使用銀行卡從事違法犯罪活動）的所謂的“高風險客戶”。當然，根據(jù)金融監(jiān)管部門的相關規(guī)定，新開卡或長期未使用的睡眠卡等特殊賬戶的非柜面交易限額也會受到一定程度的限制。

比如中國建設銀行北京分行發(fā)文解讀，以下兩種情況會導致“中國建設銀行”APP轉賬單筆和日累計限額為5000元：“中國建設銀行”APP同時綁定兩臺手機；簽約“中國建設銀行”APP后，超過1個月才進行首次綁定。

安全與便利，如何平衡？

雖然有據(jù)可依，但手機銀行限額調整也給部分用戶正常使用金融服務帶來了諸多不便，不少人日常生活中的正常資金結算需求受到影響。

在社交平臺，用戶們對于被非柜面交易限額“誤傷”的吐槽并不罕見：“額度被降低到3000元，為了還房貸得連續(xù)幾天轉賬，真麻煩”“想買個手機發(fā)現(xiàn)自己買不起了，一看才發(fā)現(xiàn)被限額了”“突然發(fā)現(xiàn)，轉賬額度被降低到5000元，給我媽轉大額轉不了”……

值得注意的是，銀行往往以發(fā)布官方公告的形式提示用戶限額調整將至，但這類通知無法精準觸達每一個用戶。這導致不少用戶在實際轉賬時，才發(fā)現(xiàn)自己被限額了。

更重要的是，限額的解除并不容易。不少用戶反饋無法通過手機端的操作解除限額，只能費時費力地來到線下網(wǎng)點進行辦理。

在劉偉明看來，銀行對高風險用戶應加強監(jiān)管和限制，對非高風險用戶則不能“一刀切”地適用限額措施。

劉偉明直言銀行應與用戶多進行有效溝通。尤其在信息披露方面，除通過相關平臺及時發(fā)布限額公告外，建議銀行通過各類渠道宣傳非柜面轉賬交易限額政策要求，從強化消費者權益保護角度出發(fā)，及時對相關客戶做好解釋說明工作，主動提升手機銀行客戶的金融素養(yǎng)。

當然，銀行也有一定苦衷。某頭部城商行內(nèi)部人士告訴中國新聞周刊，銀行調整手機銀行用戶限額在內(nèi)部涉及業(yè)務部門、科技部門以及賬號管理部門、運營部等多方參與，出現(xiàn)客訴后部門之間的協(xié)調溝通很難。因為此類行為并沒有監(jiān)管方面的明確規(guī)定，相關的標準與內(nèi)容較為模糊，“可能當?shù)貐^(qū)電詐案件高發(fā)，就會加緊銀行端對資金安全的防控，因此難免造成一些‘誤傷’現(xiàn)象”。

“但這種模糊性也有一定依據(jù)，如果銀行明示風險防控準線，那么相關電詐犯罪分子也將改變轉款策略，長遠看這或將進一步威脅到用戶的財產(chǎn)安全?！痹撊耸空f道。

銀行的努力方向在于，如何在守住安全防線的同時，減少“誤傷”現(xiàn)象的發(fā)生。董希淼對中國新聞周刊表示，要運用金融科技手段，提升反電信網(wǎng)絡詐騙監(jiān)測模型的精準性，防止對正常使用的客戶造成“誤傷”。尤其是在發(fā)生“誤傷”或采取限制性措施之后，銀行要提供更多的人性化、便利性的措施，線上與線下手段相結合，盡快幫助客戶解除凍結或提升限額。