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日前，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱“央行”）發(fā)布《修改〈電子支付指引（第一號(hào)）〉等4件規(guī)范性文件有關(guān)公告（征求意見(jiàn)稿）》，旨在適應(yīng)數(shù)字支付快速發(fā)展與市場(chǎng)成熟需求，對(duì)電子支付交易限額、信用卡透支利率管理等多項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。

這一舉措迅速引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，專家認(rèn)為，此舉將推動(dòng)支付體系從“小額便民”向“全場(chǎng)景覆蓋”轉(zhuǎn)型，同時(shí)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)定價(jià)靈活性，但也需警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)。

央行此次修改涉及《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行公告〔2005〕第23號(hào)發(fā)布）等四件規(guī)范性文件，旨在加強(qiáng)金融法治建設(shè)，完善中央銀行法律法規(guī)體系。起草說(shuō)明指出，原規(guī)定中部分內(nèi)容已不符合當(dāng)前業(yè)務(wù)實(shí)際，如電子支付限額設(shè)置于2005年，當(dāng)時(shí)旨在防范風(fēng)險(xiǎn)，但隨著移動(dòng)支付普及和技術(shù)進(jìn)步，這些限制已成為便利化障礙。

具體調(diào)整分為兩大層面。

一方面，針對(duì)電子支付領(lǐng)域：

刪除交易限額相關(guān)規(guī)定。原指引第25條第2、3、4款被刪除。其中，個(gè)人客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行（無(wú)數(shù)字證書(shū)或電子簽名）單筆支付限額不超過(guò)1000元、日累計(jì)不超過(guò)5000元；單位客戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付單筆不超過(guò)5萬(wàn)元（除非另有約定）；信用卡網(wǎng)上支付限額不超過(guò)取現(xiàn)額度。這些限制將被取消，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理自主設(shè)定。

完善交易糾紛處置。修訂第42條，強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)及時(shí)妥善處理客戶糾紛，履行投訴辦理責(zé)任，并鼓勵(lì)通過(guò)調(diào)解、仲裁等方式解決，旨在更好地保護(hù)用戶權(quán)益。

另一方面，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)：

刪除透支利率上下限管理。修改《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕第111號(hào)），刪除透支利率上限（日利率0.05%）和下限（上限的0.7倍，即0.035%）規(guī)定。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定透支計(jì)息方式，并根據(jù)客戶信用狀況靈活定價(jià)。

刪除業(yè)務(wù)信息披露規(guī)定。原要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)站公開(kāi)信用卡申請(qǐng)條件、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議等，并提前45天通知利率變動(dòng)，現(xiàn)被刪除。

刪除利率報(bào)送相關(guān)規(guī)定。取消每月9日前向央行報(bào)送信用卡利率的具體要求，僅保留月度利率監(jiān)測(cè)義務(wù)。

征求意見(jiàn)期至2025年9月30日，公眾可通過(guò)電子郵件等方式反饋。

對(duì)于廣大消費(fèi)者而言，此次調(diào)整無(wú)疑將提升支付便利性和個(gè)性化服務(wù)，但也可能帶來(lái)利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

取消電子支付限額后，大額交易需求將得到極大滿足。例如，購(gòu)房、跨境電商或高端消費(fèi)時(shí)，用戶可更便捷地使用銀行卡或移動(dòng)支付完成資金轉(zhuǎn)移，而無(wú)需分多次操作或轉(zhuǎn)向線下渠道。這標(biāo)志著電子支付從“小額便民”向支持全場(chǎng)景大額交易的轉(zhuǎn)變，尤其利好跨境貿(mào)易和房產(chǎn)交易參與者。

在信用卡領(lǐng)域，利率市場(chǎng)化將允許銀行根據(jù)個(gè)人信用記錄、消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)水平差異化定價(jià)。信用良好的消費(fèi)者可能享受到更低的透支利率，降低借貸成本；反之，信用較差者可能面臨更高利率，增加還款壓力。這有助于刺激消費(fèi)信貸使用，但消費(fèi)者需注意潛在的“隱形”費(fèi)用上漲，并加強(qiáng)信用管理。

總體上，調(diào)整將推動(dòng)消費(fèi)者體驗(yàn)升級(jí)，但專家提醒，用戶應(yīng)關(guān)注銀行新政策細(xì)則，以避免糾紛增多。

金融機(jī)構(gòu)將迎來(lái)更大的運(yùn)營(yíng)靈活性和創(chuàng)新空間，但需強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。

刪除限額規(guī)定后，銀行可自主設(shè)定交易上限，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估靈活調(diào)整，這有助于降低監(jiān)管合規(guī)成本，并開(kāi)發(fā)更多定制化支付產(chǎn)品。同時(shí)，利率上下限的取消將增強(qiáng)定價(jià)自主權(quán)，銀行可通過(guò)降低優(yōu)質(zhì)客戶利率吸引流量，或上調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)客戶利率控制壞賬。 這在信用卡市場(chǎng)飽和、增長(zhǎng)放緩的背景下，尤其重要，能幫助銀行從傳統(tǒng)房貸轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸，刺激業(yè)務(wù)多元化。

此外，信息披露和報(bào)送要求的簡(jiǎn)化將減少行政負(fù)擔(dān)，允許機(jī)構(gòu)更專注于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品創(chuàng)新。但這也可能考驗(yàn)銀行的自律性，若披露不足，可能引發(fā)消費(fèi)者不滿或監(jiān)管干預(yù)。

此次調(diào)整將重塑支付與信用卡行業(yè)生態(tài)，促進(jìn)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新，但需平衡風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展。

電子支付領(lǐng)域的變革將加速行業(yè)從限額約束向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)型，推動(dòng)支付寶、微信支付等第三方平臺(tái)與銀行深度融合，支持“全場(chǎng)景覆蓋”，如大額B2C交易和跨境支付，這有望刺激消費(fèi)增長(zhǎng)，助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

信用卡市場(chǎng)方面，利率市場(chǎng)化將加劇競(jìng)爭(zhēng)，中小銀行可能通過(guò)低利率策略搶占份額，而大型機(jī)構(gòu)則憑借數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)精細(xì)定價(jià)。整體而言，這將促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新，但也可能放大風(fēng)險(xiǎn)，如利率過(guò)度浮動(dòng)導(dǎo)致債務(wù)積累或不公平定價(jià)。專家建議，監(jiān)管層應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，防止宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，此舉符合2025年政府工作報(bào)告“提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”的導(dǎo)向，或進(jìn)一步激發(fā)數(shù)字金融活力，但最終效果取決于實(shí)施細(xì)則和市場(chǎng)反饋。

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