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說(shuō)的這么開(kāi)心，那這么牛的公司，怎么突然想變成銀行了呢？這就要說(shuō)到，Square的盈利模式了。Square做的本質(zhì)上還只是一個(gè)渠道，無(wú)論消費(fèi)者是在精巧的迷你刷卡器上還是在傳統(tǒng)傻大憨粗的Pos機(jī)上刷卡，都離不開(kāi)信用卡和信用卡背后的銀行，大部分的手續(xù)費(fèi)也都交給了銀行。和余額寶或者微信紅包想做的一樣，Square希望客戶的錢(qián)能沉淀在自己的賬號(hào)上。有了沉淀下來(lái)的錢(qián)，Square就不只是仰人鼻息的渠道，而更像是一個(gè)能吸儲(chǔ)的銀行了。

Square可不是拍腦袋突然想做一個(gè)銀行的。早在2010年11月，Square就上線了非常像微信支付或者支付寶錢(qián)包一樣的Square Wallet，也是綁定銀行卡，轉(zhuǎn)賬，然后二維碼支付，企圖繞過(guò)信用卡公司，挑戰(zhàn)銀行。想法雖好， 產(chǎn)品也沒(méi)問(wèn)題，甚至2012年還拉來(lái)了星巴克的CEO舒爾茨進(jìn)入董事會(huì)站臺(tái)并和星巴克深入合作，怎奈地利人和都抵不過(guò)天時(shí)不濟(jì)，Square錢(qián)包在2014年不得不全面下線，關(guān)門(mén)大吉。沒(méi)有說(shuō)服消費(fèi)者繞過(guò)信用卡綁定銀行卡的Square，在關(guān)閉Square錢(qián)包后，很快和支付寶一起驚愕的看到了微信搶紅包的玩法，可惜為時(shí)已晚，而且紅包這么本土化的玩法恐怕也無(wú)法移植。

Square此外還開(kāi)展了類似支付寶C2C直接支付的Square Cash，幫中小企業(yè)發(fā)放工資的Square Payroll等一系列產(chǎn)品，甚至利用Twitter共同創(chuàng)始人的便利優(yōu)勢(shì)把Square嵌入了Twitter，也和Facebook、Apple深入合作。但是一直以來(lái)的困惑還是缺乏一個(gè)穩(wěn)定豐厚的盈利模式，雖然流水很大，但是2019年以前其實(shí)一直是在賠本賺吆喝。

Square其實(shí)代表了挑戰(zhàn)者銀行共同面對(duì)的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，用融資來(lái)的錢(qián)挖了地主老財(cái)家的墻角，但是為了實(shí)現(xiàn)盈利，卻開(kāi)始想把自己變成一個(gè)銀行。為了成為一個(gè)銀行好吸收存款，總部位于舊金山的Square在2017年9月就向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）申請(qǐng)了銀行牌照，但是爭(zhēng)議太大，又不得不在2018年撤回了申請(qǐng)。

2020年疫情直接威脅了小微企業(yè)的支付量，為Square的發(fā)展帶來(lái)了大量的不確定性，第一季度的財(cái)報(bào)大幅度低于預(yù)期，所以這次卷土重來(lái)拿到銀行牌照Square是志在必得。通過(guò)拿到的Industrial Loan Charter，也就是產(chǎn)業(yè)貸款執(zhí)照，Square將會(huì)以類似商業(yè)銀行的模式運(yùn)營(yíng)，今后可以像消費(fèi)者提供信用卡和貸款等傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)。

Square拿到的是FDIC十多年來(lái)的第一個(gè)“點(diǎn)頭”，13年前同樣闖關(guān)卻失敗的勇士叫做沃爾瑪。按照FDIC的要求，必須在拿到執(zhí)照后12個(gè)月內(nèi)成立銀行，而Square還有最后一關(guān)要闖，那就是猶他州的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批。一旦成行，我們將會(huì)見(jiàn)到第一家挑戰(zhàn)者銀行自己變成了銀行。這會(huì)是下一個(gè)打倒惡龍后自己變成了惡龍的故事嗎，我們拭目以待。

我們今天聊的Square還只是挑戰(zhàn)者銀行的一個(gè)代表，而挑戰(zhàn)者銀行也還只是金融科技的一個(gè)代表。我最近一直關(guān)注金融科技，這里面風(fēng)起云涌，一定有元?dú)鉂M滿的明日之子。如果大家感興趣，我們就一一道來(lái)。

最后多說(shuō)一句閑話，如果有朋友喜歡看美劇Billions，在億萬(wàn)最新的一季里，在富可敵國(guó)后，市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨的對(duì)沖基金大佬Bobby Axelrod也是挖空心思想把自己變成一個(gè)銀行，這就更有趣了。

感謝關(guān)注金融評(píng)書(shū)“白話金融危機(jī)史“，祝大家安好，我們下次再聊。

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