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【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 王天陽】

大家好，歡迎來到金融評書“白話金融危機史”。

我們上回書說到，金融市場上這些年涌現(xiàn)出很多挖銀行地主老財墻角的所謂挑戰(zhàn)者銀行，Challenger Bank。

說是叫挑戰(zhàn)者銀行，其實可能應(yīng)該叫銀行的挑戰(zhàn)者更為貼切。起初的時候就好像一個個小蘿卜頭，尚且瘦小枯干黃毛小兒，卻有著一股狠勁，摩拳擦掌的想要會會整條街上最壯的仔。2008年的時候，馬云馬老板就在街上撂下狠話，“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”那時節(jié)金融危機余波蕩漾，銀行作為08年金融危機的始作俑者，雖大而不能倒，但卻頗失了人心。市場上人心思變，一時間英雄輩出。

街頭上突然站出來好幾個小蘿卜頭躍躍欲試，而這打頭炮的是個真正的毛頭小子，才30歲的澳大利亞小伙子Josh Reich編程出身，本是個銀行業(yè)的局外人，卻在奔涌的時代下在銀行業(yè)的發(fā)展史上留下了濃墨重彩的一筆。

Josh和合伙人在2009年成立的在線金融賬戶管理平臺Simple 稱得上是第一家活在云端上和手機里的全線數(shù)字銀行。沒有實地場所，Simple卻為客戶提供了簡單高效又性價比高的理財服務(wù)。

都說這愛情像隱形的翅膀，其實有的時候費用比愛情更像，而且還讓你無處逃遁，就算出家了恐怕也躲不過。美國傳統(tǒng)銀行有很多隱形的甚至有時候是莫名其妙的費用，很多人可能都糊里糊涂的交過這樣的費用。比如月費年費，存款低于某一額度的收費，和向儲戶收取的透支費用。別看每一筆費用并不很高，但是積少成多，集腋成裘。只是透支費用這一項，2019年美國資產(chǎn)過10億的幾家大銀行就收了有足足116.8億美元。而且這些費用還往往是從賬戶余額較低的最窮的客戶身上硬生生刮走的。Business Insider的數(shù)據(jù)顯示，不到9%的儲戶居然付出了84%的透支費用，使得越是脆弱的客戶越容易被生活和銀行雙向痛擊。

要知道彼時正是2008年金融危機后的蕭條，很多人股市失血，工作失業(yè)。生活上的舉步維艱更凸顯了這些莫名費用的煩惱。雖然非常的惱人，但是傳統(tǒng)銀行有很多的理由來合理化這些收費。

Simple是第一個站出來對這些無端的收費統(tǒng)統(tǒng)說NO的挑戰(zhàn)者銀行。沒有月費年費、沒有最低余額要求，也不收取透支費用。Simple打出來的口號就是“by not sucking, we will win.”不去吸血就會贏，從而拉開了挑戰(zhàn)銀行的序幕。

第一個站出來的離經(jīng)叛道的挑戰(zhàn)者，鼓勵了更多的后來者開始思考與行動。這些數(shù)字科技和金融行業(yè)的挑戰(zhàn)者們，攜云端的便利和新技術(shù)的加持，在傳統(tǒng)銀行無心戀戰(zhàn)的隱秘角落里既滿足了消費者的痛點又挖掘到了商機，從數(shù)字金融到金融科技再到科技金融，已然漸漸成為一種氣候。中國也在這十幾年間在移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域異軍突起，螞蟻金服更是即將成為下一個IPO上市的造富神話。

如果就這樣下去，很可能是一個小弟變大哥的故事?？捎腥さ氖牵谛纬蓺夂蛑?，這些新金融科技公司，近來卻紛紛開始申請起銀行牌照來，就好比我們上回書詳細(xì)說到的Square，削尖了腦袋試了一次不行還試第二次。銀行的挑戰(zhàn)者，戰(zhàn)勝惡龍后卻開始想要變成一個銀行。

Square可不是唯一一家想變成銀行的挑戰(zhàn)者。剛才說到的第一個挑戰(zhàn)者Simple因為沒有銀行牌照，只能由合作銀行提供存貸業(yè)務(wù)的資金保管與發(fā)放，頗受了幾年委屈。2014年剛剛成立5年的Simple更是直接被西班牙150年歷史的第二大銀行BBVA以1.17億美元收購，干脆搖身一變?nèi)谌肓藗鹘y(tǒng)銀行。

這次銀行的挑戰(zhàn)者神反轉(zhuǎn)被銀行并購，既是傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的努力，也流露出傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)者們的某種無奈。銀行是一個歷經(jīng)千年的古老行業(yè)，從公元2000年前古巴比倫的寺廟，到中世紀(jì)歐洲的金匠，從春秋時期的“質(zhì)庫”也就是當(dāng)鋪，到明清兩代的錢莊票號，從15世紀(jì)的歐洲美第奇銀行，再到近現(xiàn)代的商業(yè)銀行，經(jīng)營錢的買賣可一直是個神秘的行當(dāng)。

之所以需要保持神秘的一個原因就是因為太賺錢。這里面牽扯到錢到底是什么，貨幣是什么，信用又是什么，道可道非常道，名可名非常名。挑戰(zhàn)者銀行，是想要挑戰(zhàn)銀行的特權(quán)。而很多特權(quán)，你不成為一家銀行是沒有的，就比如存貸款業(yè)務(wù)，和開辦銀行卡信用卡的權(quán)利。這些油水最豐厚的業(yè)務(wù)是只屬于銀行的禁地。那些挑戰(zhàn)者們目前挖到的還往往都是些傳統(tǒng)銀行不太重視的墻角，而且為了打開局面積累用戶，還這不收費那不收費的賠本賺吆喝，有了客戶體驗卻沒有盈利模式，想在風(fēng)投的錢燒完后繼續(xù)撐下去自然就有點兒困難。