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這兩天，滴滴收購Uber、恒大入股萬科的事鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，很多人都忽略了另一個(gè)財(cái)經(jīng)大新聞——央行近日已原則上通過了成立網(wǎng)聯(lián)平臺整體方案的框架，計(jì)劃今年年底建成。

此消息一出，一石激起千層浪，整個(gè)金融界都炸開了鍋。

有人形容，此舉像是“央媽”給長子銀聯(lián)生了一個(gè)二胎弟弟，銀聯(lián)的心都要碎了。

也有人說，馬云曾允諾“如果政府需要，立刻把支付寶上交國家”的話要一語成讖了，馬云一定傷心壞了。

還有人說，目前第三方支付的良好用戶體驗(yàn)很可能不復(fù)存在，消費(fèi)者會不開心。

那么問題來了，什么是網(wǎng)聯(lián)？為什么會有如此大的能量？在第三方支付監(jiān)管方面進(jìn)行利益平衡真的這么難嗎？

網(wǎng)聯(lián)是什么？

在財(cái)新的報(bào)道中，將“網(wǎng)聯(lián)”解釋為獨(dú)立于現(xiàn)有銀行間支付清算機(jī)構(gòu)的新平臺。

根據(jù)目前的消息來看，網(wǎng)聯(lián)只是一個(gè)清算平臺，類似于銀行間的大小額清算系統(tǒng)，并不做支付業(yè)務(wù)，也不發(fā)卡。入股方只有第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行不入股，銀聯(lián)亦不參與。

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覺得上面這句話有點(diǎn)抽象？那我們先以“中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)”為例來弄清楚，在現(xiàn)實(shí)中，“支付-清算-結(jié)算”這一過程是怎樣運(yùn)轉(zhuǎn)的。

目前，我國主要以及主流的“支付-清算-結(jié)算”過程是四方模式。

這四方分別是卡組織、發(fā)卡行、收單行和商戶。

商戶和在與消費(fèi)者進(jìn)行交易之后，透過卡組織，將這一訊息傳達(dá)給發(fā)卡行和收單行，在卡組織完成清算之后，央行將這筆交易的款項(xiàng)從發(fā)卡行的準(zhǔn)備金賬戶劃撥至收單行的準(zhǔn)備金賬戶，這筆交易才算正式完成。

在這一過程中，卡組織可以掌握此筆交易的信息，銀行和央行也可以掌握此筆交易的信息。

我國的卡組織就是銀聯(lián)。

當(dāng)然，如果發(fā)卡行和收單行是同一家銀行，事情就不用這么麻煩了，只要從消費(fèi)者的賬戶劃撥至商戶的賬戶即可，不用由卡組織進(jìn)行跨行清算，也不用走央行的準(zhǔn)備金賬戶。

在這種四方模式下，央行在最頂端，對各個(gè)銀行進(jìn)行著監(jiān)管，各個(gè)銀行又聯(lián)結(jié)著眾多商戶和消費(fèi)者，從而形成一種金字塔結(jié)構(gòu)。至于銀聯(lián)，更像是一個(gè)央行派出的欽差大臣一樣，清算的事情由它來做。

但是，第三方支付平臺的出現(xiàn)，顛覆了這一運(yùn)轉(zhuǎn)模式。

支付寶于2004年成立。支付寶并不是第一家第三方支付公司，但虛擬賬戶很可能是它開創(chuàng)的，用戶可以在支付寶開立賬戶，在里面存錢。根據(jù)監(jiān)管要求，這些錢受到高度監(jiān)管，支付寶要把它存管到銀行。

于是，傳統(tǒng)的“銀行-央行”二級賬戶體系，變成了三級，即多了一級虛擬賬戶（即用戶在支付公司開立的賬戶）。虛擬賬戶用于互聯(lián)網(wǎng)小額支付，讓大家快樂地網(wǎng)購，帶來很大便利，起初并無大的問題。

后來，支付寶跟很多銀行建立合作關(guān)系，在各行開有賬戶。于是，它就具備了跨行清算的功能。

比如，我用支付寶做一次跨行轉(zhuǎn)賬，從建行向收款人（可以是自己）的農(nóng)行匯款。那么，只要從我的建行卡轉(zhuǎn)到支付寶開在建行的賬戶，然后支付寶再把它存在農(nóng)行的錢，匯至收款人的農(nóng)行賬戶上。以此，支付寶用兩筆同行轉(zhuǎn)賬，"模擬"了一次跨行匯款，用不著央行的清算賬戶。

這樣就形成了金融監(jiān)管上的盲區(qū)，使銀行、央行、銀聯(lián)都無法掌握具體交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向，給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作都帶來了很大的困難。

起初，第三方支付的體量還不大，每筆交易的額度也都很小，所以央行對于第三方支付的監(jiān)管沒有那么迫在眉睫。

但后來，方便又便宜的第三方支付發(fā)展實(shí)在是太迅猛了，份額不斷增加，體量不斷壯大，央行覺得不能不管這個(gè)自由發(fā)展的“野獸”了，于是網(wǎng)聯(lián)就在這樣情形下產(chǎn)生了。

網(wǎng)聯(lián)如何運(yùn)作？

根據(jù)目前披露出來的消息，我們可以初步揣測出網(wǎng)聯(lián)的一個(gè)基本架構(gòu)。

網(wǎng)聯(lián)最主要的目的，就是要破除支付寶等第三方支付平臺繞過銀聯(lián)等支付清算系統(tǒng)直接與銀行對接的情形，也就是說網(wǎng)聯(lián)是要作為一個(gè)中介，一頭對接各個(gè)第三方支付平臺，另一頭對接各銀行。

今年7月1日起實(shí)行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也做出了這樣的要求。

這樣一來，用戶通過第三方支付平臺進(jìn)行跨行交易的時(shí)候，就由網(wǎng)聯(lián)承擔(dān)跨行清算業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，和銀聯(lián)系統(tǒng)一樣，用戶通過第三方支付平臺進(jìn)行同行交易的時(shí)候，不涉及銀行清算，也就不用網(wǎng)聯(lián)參與了。

此舉讓網(wǎng)聯(lián)掌握了較為詳盡的客戶交易信息，同時(shí)，這些信息也同樣為央行所獲取，用于其各項(xiàng)金融工作的開展。

此外，根據(jù)目前的消息來看，第三方支付平臺還需在網(wǎng)聯(lián)內(nèi)設(shè)立備付金賬戶，由網(wǎng)聯(lián)來對用戶儲存在第三方支付平臺的備付金進(jìn)行集中管存。

至于網(wǎng)聯(lián)的參與主體，據(jù)媒體報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)股東應(yīng)該均為第三方支付平臺，而將銀行、銀聯(lián)都排除在外。

比較理想的狀態(tài)網(wǎng)聯(lián)保持中立，不受第三方支付巨頭干擾，實(shí)現(xiàn)資源共享。

誰高興？誰不高興？

建立網(wǎng)聯(lián)，最高興的肯定當(dāng)屬央行了，畢竟，央行擔(dān)心第三方支付平臺已經(jīng)不是一天兩天了。