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兩年前的“雙十一”當(dāng)天是個(gè)周六。當(dāng)大多數(shù)人還為凌晨的那場(chǎng)大搶購(gòu)補(bǔ)覺(jué)時(shí)，陳曦已經(jīng)早早地頂著北京初冬的冷風(fēng)，從望京的家里趕到位于建國(guó)門(mén)的北京廣播大廈酒店。在那里，有40多位來(lái)自全國(guó)各地的現(xiàn)金貸公司高管，等著聽(tīng)他講課。

這場(chǎng)為期兩天的現(xiàn)金貸培訓(xùn)收費(fèi)近萬(wàn)元，陳曦是開(kāi)場(chǎng)導(dǎo)師，他的課是學(xué)員們最想聽(tīng)的。此時(shí)距監(jiān)管發(fā)布 “12.1”文件只有20天，人們已經(jīng)提前感受到了一絲緊張，都急切地想要知道這位業(yè)內(nèi)大佬對(duì)監(jiān)管的看法。

時(shí)任小米金融CRO（首席風(fēng)險(xiǎn)官）、信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的陳曦給出了自己的判斷。他認(rèn)為，年化利率超過(guò)36%的現(xiàn)金貸產(chǎn)品將不會(huì)得到監(jiān)管的支持。這意味著，靠超高利率賺錢(qián)的粗暴現(xiàn)金貸模式將難以生存。

陳曦的判斷很快就被證明了。

2017年12月1日，央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》文件。和陳曦的判斷一樣，現(xiàn)金貸產(chǎn)品的利率被限定在年化36%以內(nèi)。瘋狂了一年多的現(xiàn)金貸行業(yè)，一夜之間陷入停滯。

就在現(xiàn)金貸公司的老板們開(kāi)始為生存掙扎的時(shí)候，2017年底的這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，對(duì)于“TMD”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，卻剛剛吹響沖鋒號(hào)。

2017年10月，美團(tuán)上線了“美團(tuán)生活費(fèi)”信用貸款產(chǎn)品；滴滴在同年底獲得了支付牌照，轉(zhuǎn)年把金融部門(mén)升級(jí)成了金融事業(yè)部；字節(jié)跳動(dòng)則在今日頭條和抖音的貸款廣告中賺的盆滿缽滿。

現(xiàn)金貸的黃金時(shí)代還沒(méi)來(lái)得及從容落下帷幕，新一波互聯(lián)網(wǎng)公司們就急匆匆地從它手里搶走了接力棒。

今天，在中國(guó)人的智能手機(jī)上，無(wú)論是聊微信、刷抖音、看微博，還是用淘寶購(gòu)物、滴滴打車(chē)、攜程訂酒店，甚至是在剛拆封的小米、華為、OPPO手機(jī)上，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都無(wú)處不在。而這些處在不同行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，也終于有了一個(gè)相同的業(yè)務(wù)——放貸。官方說(shuō)法則是，消費(fèi)金融。

這一切的起點(diǎn)，都在2009年。那是金融海嘯后的第一年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)需要依靠擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)拉動(dòng)，銀行已經(jīng)無(wú)法滿足越發(fā)多樣的金融需求。

從阿里小貸在2010年發(fā)放第一筆提供給淘寶商戶的貸款，到2014年京東白條上線，再到2015年騰訊、百度、360、小米等公司相繼推出旗下金融借貸產(chǎn)品，直到2017年TMD的入局；從給商戶貸款到給個(gè)人消費(fèi)者貸款，從場(chǎng)景明確的電商，到無(wú)明確場(chǎng)景的APP流量入口，十年間，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入局金融，拓荒、布局、收割。

互聯(lián)網(wǎng)人的標(biāo)簽除“改變世界的碼農(nóng)”之外，從此又多了一個(gè)莎士比亞書(shū)中所寫(xiě)的“威尼斯商人”，每個(gè)普通用戶提供給互聯(lián)網(wǎng)巨頭的除了數(shù)據(jù)和流量以外，還有實(shí)實(shí)在在的金錢(qián)。

拓荒：阿里要做銀行做不好的事情

2009年，世界還在金融海嘯帶來(lái)的余震里，中國(guó)的小微企業(yè)成了中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的支撐。它們占了企業(yè)總數(shù)的95%，貢獻(xiàn)了六成的GDP，一半的稅收，也解決了四分之三的城鎮(zhèn)就業(yè)。

不過(guò)，它們的成長(zhǎng)卻出了問(wèn)題。

企業(yè)擴(kuò)張需要資金，貸款是當(dāng)時(shí)最好的選擇。不過(guò)，銀行厭惡風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)自身業(yè)務(wù)量小、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺失、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。即便那時(shí)候各家銀行已經(jīng)設(shè)立了中小企業(yè)信貸部，但從申請(qǐng)貸款，到最終批準(zhǔn)，往往需要兩三個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間——它們已經(jīng)算得上幸運(yùn)，那年經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧說(shuō)，小型企業(yè)只獲得了8.5%的貸款，微型企業(yè)則更低。

政府開(kāi)始出臺(tái)政策試圖解決中小企業(yè)融資難題，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行還請(qǐng)來(lái)了當(dāng)時(shí)的德國(guó)IPC公司高級(jí)銀行顧問(wèn)烏爾里?！ろf伯，為中國(guó)的一些城商行開(kāi)設(shè)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和員工培訓(xùn)。

當(dāng)時(shí)，國(guó)際上商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)通常采取兩種模式：一是使用美國(guó)富國(guó)銀行施行的打分卡技術(shù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)分并作為貸款發(fā)放的重要依據(jù)；另一種模式則是IPC所推崇的通過(guò)培養(yǎng)信貸員來(lái)獲取客戶的信息。韋伯在為中國(guó)的銀行提供培訓(xùn)時(shí)，便是在講解這一模式。

在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和信用評(píng)估更完備的美國(guó)，第一種模式可以節(jié)省更多操作成本，銀行也能獲得更多利潤(rùn)。但韋伯指出，中國(guó)大多數(shù)的小企業(yè)都沒(méi)法提供打分卡所需要的正規(guī)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行還是得培養(yǎng)更多客戶經(jīng)理，才能開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

阿里巴巴想解決這個(gè)問(wèn)題，它也能解決這個(gè)問(wèn)題。

那時(shí)，淘寶網(wǎng)已成為中國(guó)最大的電商，支付寶也上線5年。通過(guò)淘寶和支付寶，阿里積累了大量的在平臺(tái)開(kāi)店的商家交易數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，依靠這些數(shù)據(jù)，阿里可以使用類(lèi)似打分卡的信用評(píng)級(jí)技術(shù)，作為為平臺(tái)商家放貸的重要依據(jù)。

中國(guó)社科院金融研究所事后分析認(rèn)為，正是因?yàn)榫哂羞@樣的優(yōu)勢(shì)，其在小額網(wǎng)絡(luò)信用貸款提供方面，具有先天的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。阿里小貸公司作為網(wǎng)絡(luò)金融試驗(yàn)的產(chǎn)物，從建立那天起，就以電子商務(wù)的行為數(shù)據(jù)作為信用的依據(jù)，為中小企業(yè)提供小額網(wǎng)絡(luò)信用貸款服務(wù)。

那時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)公司，也各自在忙自己的事情，沒(méi)空去搶金融這塊蛋糕。騰訊和360正陷在“3Q大戰(zhàn)”中難以掙脫，微信還未誕生。2010年百度世界大會(huì)的頭條新聞是推出應(yīng)用開(kāi)放平臺(tái)，而其重心也還在PC端。小米、美團(tuán)則剛在這一年成立，滴滴的創(chuàng)始人程維當(dāng)時(shí)甚至還在阿里巴巴上班，而張一鳴則是九九房的CEO，腦中還沒(méi)有今日頭條的概念。

2009年5月，從美國(guó)最早的數(shù)據(jù)信貸公司Capital One辭職回國(guó)的陳曦，加入了剛創(chuàng)建不久的阿里金融任高級(jí)研究員。那時(shí)，阿里金融在現(xiàn)任螞蟻金服集團(tuán)總裁胡曉明的帶領(lǐng)下，已經(jīng)開(kāi)始籌備起面向淘寶商家的小貸業(yè)務(wù)。

2010年3月，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（下稱(chēng)“阿里小貸”）成立，開(kāi)始對(duì)杭州地區(qū)的淘寶賣(mài)家提供“淘寶訂單貸款”服務(wù)。所謂淘寶訂單貸款，官方解釋為其服務(wù)對(duì)象為淘寶賣(mài)家，只要符合一定條件，且當(dāng)前有 “賣(mài)家已發(fā)貨，買(mǎi)家未確認(rèn)收貨”的訂單，就可以申請(qǐng)訂單貸款。這實(shí)際上是抵押貸款，但不久后阿里即上線面向商家的淘寶信用貸款。

這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司里，最早推出的針對(duì)小微企業(yè)的線上貸款產(chǎn)品。2010年6月，淘寶訂單貸款有了第一位小微企業(yè)貸款客戶。

次年，阿里巴巴又在重慶成立小貸公司，開(kāi)始將針對(duì)淘寶商家的貸款業(yè)務(wù)推向全國(guó)市場(chǎng)。當(dāng)時(shí)媒體報(bào)道，上線兩年時(shí)間里，阿里累計(jì)向小微企業(yè)投放貸款金額達(dá)280億元，服務(wù)近12萬(wàn)家小微企業(yè)。且每筆貸款的申請(qǐng)，都在線上完成。

從阿里自身電商業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，給小微企業(yè)提供貸款也是一舉多得：不僅會(huì)提高商家對(duì)淘寶的忠誠(chéng)度，商家自身發(fā)展好，也能反過(guò)來(lái)促進(jìn)淘寶的發(fā)展。同時(shí)，放貸本就是一件賺錢(qián)的生意，只要能控制好風(fēng)險(xiǎn)，何樂(lè)而不為。

不過(guò)，拓荒者阿里巴巴推出的貸款產(chǎn)品是針對(duì)小微企業(yè)而非個(gè)人消費(fèi)者。在2009年，國(guó)家除了出臺(tái)政策支持銀行為中小企業(yè)提供貸款，也出臺(tái)了鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的利好政策。