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不管怎么說，“網(wǎng)絡(luò)互助”作為一個楔子，早已為水滴公司——及其背后的騰訊，爭取到合法切入保險業(yè)的時間和理由。

2015年6月開始A股整體大幅下跌，監(jiān)管層陸續(xù)出臺相應(yīng)政策穩(wěn)定股價，2015年7月，保監(jiān)會頒布《關(guān)于提高保險資金投資藍(lán)籌股票監(jiān)管比例有關(guān)事項的通知》，放開政策鼓勵險資“救市”。

一時間，險資舉牌次數(shù)激增，進(jìn)入到2015年末，險企作為“白衣騎士”在A股市場開啟“掃貨”模式，并繼續(xù)席卷2016年整年，一直到2016年末，劉士余點名“野蠻人”才稍微平息。

說到此處，“水滴互助”為何會在2016年5月“應(yīng)運而生”，騰訊旗下投資部門為何要在天使輪就押上5000萬重注，想必非常容易理解。

是的，在中國，如果沒有牌照，企業(yè)是不能隨便涉足金融的，況且還是事關(guān)生命財產(chǎn)保障的保險領(lǐng)域。

“水滴互助”上線4個月之后2016年9月，水滴公司就通過收購陜西保多多保險經(jīng)紀(jì)有限公司，拿下第一張保險經(jīng)濟(jì)牌照。

2019年，水滴公司又以4308元低價收購兩家公司，獲得保險經(jīng)紀(jì)、保險公估兩張牌照；2020年6月，75358元收購泰瑞保險代理公司全部股權(quán)，獲得保險代理牌照。

保險經(jīng)紀(jì)、保險代理牌照均屬于保險中介牌照，區(qū)別是前者經(jīng)營范圍是全國性的，后者有區(qū)域性和全國性之分。泰瑞保險代理公司經(jīng)營范圍就是全國范圍內(nèi)（除港、澳、臺）代理銷售保險產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，如果單純向監(jiān)管部門申請，牌照的審批周期較長，大都在1年以上。

于是，水滴公司通過收購，變成了全國性保險經(jīng)紀(jì)、保險代理企業(yè)。

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當(dāng)然，這還不足以使水滴公司如此令人矚目。中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，中國人身保險公司一共有89家。

但水滴的特別之處就如CEO沈鵬說過的，從創(chuàng)業(yè)最初就想做互聯(lián)網(wǎng)普惠保險——水滴保。

是的，互聯(lián)網(wǎng)是一種顛覆性的力量，互聯(lián)網(wǎng)+保險，直擊所有傳統(tǒng)保險的痛點——下沉市場。

在水滴公司的招股書中，有這樣一段話：

近年來，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)作為保險產(chǎn)品和內(nèi)容的平臺在中國越來越受歡迎。

然而，該行業(yè)的某些參與者，特別是傳統(tǒng)保險公司，以及許多保險客戶在網(wǎng)上處理保險產(chǎn)品和內(nèi)容方面的經(jīng)驗有限。

例如，客戶可能不認(rèn)為在線內(nèi)容是保險產(chǎn)品信息的可靠來源；一些保險公司和再保險公司可能不認(rèn)為在線平臺是安全的風(fēng)險評估和風(fēng)險管理；其他人可能發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺在推廣和提供他們的產(chǎn)品和服務(wù)時并不有效，特別是對二三線城市或農(nóng)村地區(qū)的目標(biāo)客戶。

什么意思？

傳統(tǒng)意義上，保險公司的關(guān)聯(lián)代理和銀行保險是我國壽險和健康險產(chǎn)品銷售的主要渠道，但他們原本根本無法下沉到中國的廣大農(nóng)村。

那是一片只屬于村支書們、扶貧干部們、郵局、加油站、供銷社和某些宗教組織才有能力深入扎根的廣袤土地。

簡單來說，那種保險經(jīng)紀(jì)人挨個打電話，夾著皮包挨家挨戶敲門推銷保險的場景，在農(nóng)村不可能實現(xiàn)。

每一條命值多少錢？是城里人的命值錢，還是農(nóng)村人的命值錢？對于普通人，這可能是一個靈魂拷問，但對靠著精確計算吃飯的保險公司來說，一本賬清清楚楚。

筆者本人就曾被保險經(jīng)紀(jì)人小姐姐微笑告知，“保險公司對你的命值多少錢，心里是有數(shù)的，所以您的保額不用再提了，況且從保費上看也不劃算啊。”

農(nóng)村保險市場不經(jīng)濟(jì)，不做，這是中國乃至全球保險行業(yè)幾十年以來的標(biāo)準(zhǔn)答案。

但互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施改變了這一切。

就像智能手機(jī)讓所有人都可以隨時變成媒體人一樣，它也讓所有人隨時都可以變成最好的保險經(jīng)紀(jì)人。

熟人、真誠、可信賴、敬業(yè)，最優(yōu)秀的保險經(jīng)紀(jì)人可能都無法兼?zhèn)溥@些品質(zhì)。但是，當(dāng)你的朋友或親人遭遇不幸，你在朋友圈里轉(zhuǎn)發(fā)的水滴籌信息，就成為水滴公司最好的營銷，在這個個案中，你也就成了當(dāng)之無愧的“水滴?！苯鹋票４?，免費的。

與拼多多、快手、趣頭條一樣，騰訊持股22.1%的水滴公司選擇下沉市場，通過社交媒體的降低門檻，利用巨大流量。