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3. 理財(cái)：低風(fēng)險(xiǎn)的投資

X阿姨的家庭負(fù)擔(dān)一直很重。結(jié)婚兩年后她就生了大兒子，四年之后（1996年），也就是在丈夫下崗的前一年，生了小兒子。在城市，養(yǎng)大兩個(gè)孩子的開銷并不小。因?yàn)闆]有人幫忙帶孩子，孩子剛出生沒多久，就被送去托兒所。當(dāng)時(shí)她的工資每月200元不到，而托兒所一個(gè)月就要300元。孩子上學(xué)、生個(gè)小病都要花錢。好不容易把孩子撫養(yǎng)大，又要繼續(xù)供房子。

對(duì)于一般家庭來說，維持自己家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)已經(jīng)很不容易了。但是在盡最大能力增加收入，并且盡最大能力降低開支的基礎(chǔ)上，她還能存下一些錢用于理財(cái)。

由于幫助過親戚打理生意，阿姨和她丈夫的親友圈都有一些長期在市場中摸爬滾打的人，她也看到了很多死錢如何成功變活錢的案例。再加上市場的快速發(fā)展，物價(jià)逐漸上升，貨幣不斷貶值。這些事實(shí)都告訴她，在城市生活，要過好日子，光會(huì)苦干和省錢，是不行的。學(xué)會(huì)理財(cái)是她和她的家庭在城市生存和發(fā)展的重要能力。

在早年間，一些中小型企業(yè)和工廠融資困難，企業(yè)或者工廠會(huì)發(fā)動(dòng)員工入股。在廠的員工不僅用自己的錢入股，還從親友那里集資，以自己的名義和企業(yè)或者工廠簽訂協(xié)議，入股分紅。在廠員工的親友同樣也能夠獲得分紅收入，只是員工所獲得的利益相對(duì)多一些，不過他們也為所面臨的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)一定的責(zé)任。因?yàn)橛H友是基于信任他們而選擇以這種方式進(jìn)行投資，如果出了問題，一般會(huì)找他們。合同一般兩年一簽，企業(yè)利潤好的話，收益還不錯(cuò)。

學(xué)會(huì)理財(cái)是X阿姨和她的家庭在城市生存和發(fā)展的重要能力。（資料圖/視覺中國）

這種理財(cái)方式當(dāng)時(shí)很普遍，不過也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槠髽I(yè)并不一定會(huì)成功，而且存在企業(yè)卷款逃跑的情況。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，她和她丈夫往往會(huì)選擇自己非常熟悉和非常信任的人來幫助他們選擇投資到哪個(gè)企業(yè)或者工廠，而且選擇兌現(xiàn)分紅時(shí)間短一點(diǎn)的企業(yè)和工廠。在這種投資的風(fēng)險(xiǎn)開始逐漸增大的時(shí)候，她又開始到銀行買基金。一般都是選擇一些收益適中、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金。

她深知投資和市場經(jīng)營有風(fēng)險(xiǎn)，她對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的包容度維持在一定的限度內(nèi)。最直接的表現(xiàn)是，她沒有放棄自己穩(wěn)定工作去做生意的膽量。20世紀(jì)90年代，她周邊膽子稍微大一點(diǎn)、有一點(diǎn)社會(huì)資源的人，都利用自己手頭的現(xiàn)錢，甚至去借錢做生意，而且當(dāng)時(shí)做生意發(fā)家的概率比較大。只是買一臺(tái)電話并且賣電話卡，就能獲得比打工多得多的收入。

相比于她身邊的人，她是比較保守的。她的這種保守和她的家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱有關(guān)，與她和丈夫知識(shí)水平有關(guān)，和她來自農(nóng)村，對(duì)于市場并不是那么熟悉有關(guān)，和她的經(jīng)濟(jì)收入來源于點(diǎn)滴勞動(dòng)有關(guān)，甚至也許和她是一名宗族地區(qū)的女性也有關(guān)。凡此種種造就了她保守的心態(tài)，使她只愿意進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)極低的投資。

4. 城市：風(fēng)險(xiǎn)與確定性

在城市，個(gè)體及其家庭在社會(huì)結(jié)構(gòu)中的位置不同，其如何在城市和市場中立足的方式也就不同。

對(duì)于X阿姨及其家庭來說，最大限度的勞動(dòng)和最大限度的節(jié)儉，進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)，以此在城市和市場立足，這種方式或許是最適合的。因?yàn)橥ㄟ^這樣的方式，在快速發(fā)展且不確定性極強(qiáng)城市和市場中，她的生活和人生卻被一系列確定感填滿，多干一天就多掙一天的錢，省下一分錢就多一分錢，基金收入也很穩(wěn)定，這讓她感受到了充實(shí)感和成就感。

雖然和周邊的一些人相比，她及她的家人的日子過得比較清苦。但是整體上來說，她對(duì)自己的生活比較滿意。因?yàn)橥ㄟ^自己和家人的點(diǎn)點(diǎn)滴滴努力，日子越過越好，而且她相信她的生活還會(huì)越來越好。

在城市和市場，像X阿姨這樣的人并不少，只是分布在不同職業(yè)中。他們不是市場秩序變革的撬動(dòng)者，不是駕馭市場浪潮的掌舵者，而是市場秩序的維護(hù)者，是市場保持穩(wěn)定的保守力量。

或許正是因?yàn)檫@股“保守力量”的存在，不是所有的人都被卷入到過度消費(fèi)和激進(jìn)投資中，使得整個(gè)城市和市場不至于變得過于激進(jìn)而失去秩序。

（文章原載于微信公眾號(hào)“行業(yè)研習(xí)社”，觀察者網(wǎng)經(jīng)授權(quán)發(fā)布。）