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如何避免掉坑

說了這么多典型的陷阱，也有必要說說如何避免掉坑。

除了呼吁減少攀比、理性消費外，最重要的還是要說一遍：量入為出！

具體來看，以我們接觸最多的也是最重要的貸款類型——房貸為例。

房貸作為商品住房的一部分，其實在中國大陸的歷史大概也就30年不到，因此圍繞著它充滿了很多誤解。一種常見但是錯誤的說法是：等額本息的房貸，如果把所有利息加起來，等于把本金又再支付了一倍，所以房貸就是利息的陷阱。

資料圖來源：新華社

關(guān)于房貸的利率計算，是一個看似簡單但是反直覺的問題——單利還是復(fù)利？

作為中學(xué)數(shù)學(xué)知識點，想必大部分人對于單利和復(fù)利的計算并不陌生，而且往往也都知道復(fù)利經(jīng)常是作為高利貸出現(xiàn)的?，F(xiàn)在假設(shè)房貸利率為每年6%，由于還款周期為月，這里必然涉及到年利率折算月利率的問題，請問究竟是按照單利還是復(fù)利來計算呢？哪個對于還款人來說更加劃算？

可能大部分人憑直覺都會選擇單利，因為復(fù)利往往被聯(lián)系到高利貸上面。但是在這個問題上，選擇復(fù)利確實對還款人有利的。只要經(jīng)過簡單計算，如果以100萬30年貸款，那以復(fù)利計算的話，月供則會比單利少101.8元，這對于每月接近6千的月供來講也不是一筆可以完全忽略的差額。

究其原因，復(fù)利可以以更低的月利率實現(xiàn)和單利相同的年化利率，所以以復(fù)利計算的還款實際利率就會得出更少的月供額，這個差異與貸款金額和利息成正比。

然而，現(xiàn)實中一方面銀行是不會給你單利還是復(fù)利的選擇，更不會主動告訴你其中的差異（當(dāng)然可能幫你辦貸款的工作人員自己也講不清，或者絕大多數(shù)借款人根本也沒有想到）。這件事情就和期房、公攤以及要求買房人承擔(dān)全部中介費等所謂“行規(guī)”混在一起，長期被作為習(xí)以為常不需要解釋的東西糊弄過去了。

而在控制房貸還款風(fēng)險方面，一般國際常規(guī)的房貸審核都會要求月供不超過家庭可支配收入的三分之一，且對家庭可支配收入的定義也比較嚴(yán)格，對于一次性收入例如投資等，都不認(rèn)可，只認(rèn)可工資性和可持續(xù)性的收入。這樣一方面是控制銀行自己的風(fēng)險，另一方面也是對購房者的保護(hù)，防止他們超出自己的支付能力背上巨額債務(wù)。

回想房地產(chǎn)熱潮的那些年，在最瘋狂的時期，銀行根本不會仔細(xì)考察貸款人的收入證明，在購房者滿足一些基礎(chǔ)的限購條件比如首付款之后，往往就輕易放貸給了購房者。

當(dāng)時之所以管得松，一方面還是由于我們國家尚未經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟(jì)周期，無論是機構(gòu)還是個人，對金融風(fēng)險還缺乏切身體會；而且房貸作為抵押貸款，以房屋本身作為抵押物，在不斷上漲的房價背景下，銀行也根本不擔(dān)心因為斷供導(dǎo)致的損失——因為房子再漲其實銀行根本不會有損失，相反還可能因為違約帶來的罰息再賺一筆。這種脫離購買力的杠桿投資行為，最終讓不少金融機構(gòu)和買房人在房地產(chǎn)市場的下行周期中都被上了一課。

回歸到個體層面，日常消費雖與房貸不是一個量級，但都要做好“量入為出”，比如確定有“工資性和可持續(xù)性的收入”，同時看清對方的套路、做好利率計算，超出自己的“鈔能力”的就果斷避開，不然只會如入泥淖，越掙扎，陷得越深。

當(dāng)然，政府層面也要加強對這類花樣貸款的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，預(yù)防性地減少其后續(xù)“暴力催債”導(dǎo)致的社會問題。這是另一個話題，在此就不贅述了。

結(jié)語

一年高考剛過去不久，選專業(yè)的熱度還沒過，不論讀者您當(dāng)年選擇了什么專業(yè)或者是剛剛以及未來準(zhǔn)備選什么專業(yè)，這里作為過來人建議，學(xué)好基本的數(shù)學(xué)只會有益無害。

忘掉那些號稱“數(shù)學(xué)無用論”和“數(shù)學(xué)學(xué)到初中就夠了”之類的歪理邪說，先不說數(shù)學(xué)是否能給你帶來收入，起碼學(xué)好它能讓你識破不少騙局，少花很多冤枉錢。

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