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【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 蕭武】

河北唐山的燒烤店打人事件熱度還沒下去，昨天河南給村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶賦紅碼的事又沖上了熱搜，搞得我們吃瓜群眾目不暇給，都忙不過來了。

先大致梳理一下河南這個(gè)事情的先后順序。

先是五月份爆出了河南部分村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)儲(chǔ)戶擠兌的事情，然后是這幾天突然爆出了新一線城市、河南省會(huì)鄭州給部分村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶賦紅碼、影響儲(chǔ)戶正常生活和出行的行動(dòng)。最讓人哭笑不得的是，有個(gè)在深圳打工的河南當(dāng)?shù)厝?，居然也被賦紅碼了。

這事情當(dāng)然很荒唐，上熱搜之后收獲了一片罵聲。前媒體人胡錫進(jìn)也忍不住出來說，各地都不應(yīng)該在社會(huì)治理中亂用健康碼，因?yàn)檫@不僅違反了相關(guān)的防疫規(guī)定，而且會(huì)損害健康碼的公信力，影響防疫大局。

身處成都的陳先生健康碼變?yōu)榧t碼

這個(gè)事情，首先當(dāng)然是村鎮(zhèn)銀行的問題。

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有其特殊的歷史背景和原因。

早先在銀行進(jìn)行商業(yè)化改革之前，每個(gè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是隨著商業(yè)化改革的逐步完成，這些商業(yè)銀行就不愿意繼續(xù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)維持運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)了。因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)主要是服務(wù)農(nóng)民，存取款額度比較小，也沒有更多更復(fù)雜的盈利性金融業(yè)務(wù)可以開展，所以商業(yè)銀行認(rèn)為不劃算，就逐步把鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤銷了。

過去這十多年，商業(yè)銀行一直在持續(xù)地撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，前幾年已經(jīng)基本上形成了商業(yè)銀行不下縣的格局，也就是只到縣城一級(jí)，再往下到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，就不大愿意去了。發(fā)達(dá)地區(qū)的情況還好一些，尤其是大城市郊區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并不缺乏金融機(jī)構(gòu)，而在廣大的中西部地區(qū)，遠(yuǎn)離城市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)在基本上就沒有什么商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了。

填補(bǔ)這個(gè)空白的，主要是各地在改制之后形成的縣級(jí)農(nóng)商銀行、這些年雨后春筍般冒出來的村鎮(zhèn)銀行，以及部分地區(qū)仍然存在的郵政儲(chǔ)蓄銀行。

郵政儲(chǔ)蓄銀行因?yàn)閺泥]政系統(tǒng)剝離出來較晚，商業(yè)改造還不徹底，所以還沒完全退出鄉(xiāng)鎮(zhèn)。隨著商業(yè)化改造的逐步完成，郵政儲(chǔ)蓄銀行撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也是沒有多大懸念的。

村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)時(shí)間不長，大概十年還不到。全國最早的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)在我老家慶陽，之后就在全國各地普遍推開。

村鎮(zhèn)銀行的普遍問題是，股權(quán)結(jié)構(gòu)非常復(fù)雜，牽扯到的利益主體比較多；另一個(gè)問題是絕大多數(shù)盤子都非常小，注冊基本只有幾億元，抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常低，稍微有點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，就會(huì)出現(xiàn)危機(jī)。有時(shí)候甚至是人事變動(dòng)，都會(huì)帶來危機(jī)。

實(shí)際上，不僅是村鎮(zhèn)銀行，從原來的農(nóng)村信用社改制而來縣一級(jí)的農(nóng)商銀行的處境也與此類似。尤其是在廣大中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣級(jí)農(nóng)商行，盤子也都很小，注冊資金比較少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較低。2019年河南伊川縣的農(nóng)商銀行因?yàn)槿耸伦儎?dòng)，就出現(xiàn)了大量的儲(chǔ)戶擠兌。最近在河南也是因?yàn)橐恍┐彐?zhèn)銀行“暴雷”，出現(xiàn)了大量的擠兌事件。

圖自社交媒體

這些縣鄉(xiāng)級(jí)別的金融機(jī)構(gòu)是在經(jīng)濟(jì)上升期成立的，如果經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，這些金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)就沒有太大問題，但如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不穩(wěn)，這些金融機(jī)構(gòu)難以維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，尤其是本身的區(qū)域性特征比較明顯，一旦出現(xiàn)一些流言蜚語，導(dǎo)致大量儲(chǔ)戶擠兌，就會(huì)出現(xiàn)危機(jī)。對(duì)于大型商業(yè)銀行來說，可能已經(jīng)很少會(huì)出現(xiàn)擠兌的問題，但這種基層的小規(guī)模金融機(jī)構(gòu)還是容易遇到這種情況的。

從大趨勢而言，中西部農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空心化已經(jīng)非常明顯，除了每年春節(jié)期間之外，大多數(shù)時(shí)候，不僅農(nóng)村人很少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際上人也很少，除了基本生活物資買賣之外，其它的商業(yè)活動(dòng)都是在萎縮。

在這種局面下，金融活動(dòng)當(dāng)然也不會(huì)有多少，所以商業(yè)銀行撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)并不太難理解。但仍然留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的人口依然有金融活動(dòng)需求，尤其是國家相關(guān)資金的發(fā)放等，仍然需要有金融機(jī)構(gòu)，所以才出現(xiàn)了現(xiàn)在這種村鎮(zhèn)銀行。

另一個(gè)問題是地方政府在社會(huì)治理過程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)的一個(gè)問題，也就是搭便車，尤其是搭各種國家重大政策的便車，來實(shí)現(xiàn)自己的治理目標(biāo)。

俗話說，上面千根線，下面一根針。國家層面在不同時(shí)期可以根據(jù)形勢需要來確定不同目標(biāo)之間的主次關(guān)系，但完成這些目標(biāo)都依賴于地方政府的執(zhí)行。所以，地方政府尤其是基層政府，同時(shí)需要實(shí)現(xiàn)的治理目標(biāo)是非常多的，并不只是一個(gè)。

對(duì)地方政府來說，有些治理目標(biāo)是常態(tài)化存在的，有些治理目標(biāo)是根據(jù)形勢需要臨時(shí)增加的。臨時(shí)性的治理目標(biāo)固然重要，但保證常態(tài)化的治理目標(biāo)也非常重要，在地方政府能夠掌握的資源和能夠運(yùn)用的政策工具有限、而不同目標(biāo)之間存在沖突的時(shí)候，就容易出現(xiàn)搭便車的情況。

比如1990年代基層財(cái)政困難，就會(huì)挪用各種國家下?lián)艿膶ｍ?xiàng)資金，甚至包括教育專項(xiàng)資金。前些年推行個(gè)人征信制度，實(shí)際上在地方上也已經(jīng)出現(xiàn)了濫用，這次河南試圖用賦紅碼的方式來限制當(dāng)?shù)乩习傩諗D兌村鎮(zhèn)銀行，實(shí)際上都是在搭便車。這次濫用健康碼的行為雖然荒誕，但也可以折射出當(dāng)?shù)財(cái)D兌的問題已經(jīng)不小，成為當(dāng)?shù)卣浅ｎ^疼的大事。

面對(duì)這種情況，僅僅是限制和提要求，可能很難完全杜絕這種荒唐事，因?yàn)楫?dāng)?shù)卣J(rèn)為更重要的危機(jī)仍然存在。地方政府迫切需要其它方面的政策工具，以化解其所面對(duì)的問題（比如對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，可能需要更有針對(duì)性的政策措施）。

可以說，禁止地方搭上健康碼的便車，也是推動(dòng)社會(huì)治理現(xiàn)代化的一道檢驗(yàn)。

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