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原工商銀行行長(zhǎng)楊凱生6月13日亮相北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院"朗潤(rùn)·格政"論壇，用近三個(gè)小時(shí)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)改革進(jìn)程進(jìn)行了回顧。

演講中亮點(diǎn)頻出。他談到當(dāng)年五大行引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者，很多人認(rèn)為國(guó)有資產(chǎn)流失了，但事實(shí)并非如此。楊凱生指出，外資戰(zhàn)略投資者股權(quán)占比都不算太大。最大的是交行，為19%，工行最低只有8.46%，個(gè)位數(shù)占比并不是很大，沒(méi)有一家超過(guò)20%。而且引進(jìn)的海外戰(zhàn)略投資者都是溢價(jià)的，并不是等價(jià)的，更不是折扣。

楊凱生也對(duì)大家關(guān)心的銀行收費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行了解釋。他說(shuō)雖然大家認(rèn)為國(guó)內(nèi)銀行收費(fèi)過(guò)高，但事實(shí)上，手續(xù)費(fèi)、傭金收入占比，摩根大通是42.23%,法國(guó)農(nóng)行29.23%,最低的匯豐也有24.45%,均比現(xiàn)在中國(guó)19%要高。

他還談到利率市場(chǎng)化問(wèn)題，尤其是前不久的大額存單業(yè)務(wù)。他表示，不少人的看法是利率市場(chǎng)化之后，銀行的利差會(huì)縮小，貸款成本會(huì)進(jìn)一步下降。楊凱生指出，這個(gè)說(shuō)法簡(jiǎn)單化了一點(diǎn)。因?yàn)閺母鲊?guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程來(lái)看，有的銀行在利率市場(chǎng)化以后，經(jīng)過(guò)了初期階段，利差水平馬上又?jǐn)U大了；而有的銀行一直沒(méi)能上去。

他還指出發(fā)展電子銀行需要龐大的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和健全的網(wǎng)絡(luò)支撐。從1999年到去年為止,工行每年投資超50億元,“這絕對(duì)不是買兩臺(tái)服務(wù)器,中關(guān)村來(lái)幾個(gè)人就能搞起來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融就辦起來(lái)的”。

除擔(dān)任工商銀行行長(zhǎng)之外，楊凱生還做過(guò)南非的標(biāo)準(zhǔn)銀行的副董事長(zhǎng)，現(xiàn)在是全國(guó)政協(xié)委員，也是銀監(jiān)會(huì)的特邀顧問(wèn)。經(jīng)主辦方授權(quán)，觀察者網(wǎng)發(fā)布楊凱生的演講全文。

今天我想講一講中國(guó)銀行的歷史。因?yàn)楦嗟牧私膺^(guò)去，有助于我們更好的認(rèn)知和理解當(dāng)今，也有助于我們更堅(jiān)定，進(jìn)一步加快改革的責(zé)任感，所以我今天就講一講我國(guó)銀行業(yè)改革進(jìn)程的回顧。我想分三個(gè)題目來(lái)講:第一個(gè)，想講講改革開放前我國(guó)的銀行業(yè)；第二個(gè)，講講我國(guó)銀行業(yè)改革開放的歷史進(jìn)程；第三個(gè)，我想講一講改革未有窮期。

改革開放前我國(guó)的銀行業(yè)

先講講改革開放前我國(guó)的銀行業(yè)。這一說(shuō)就要說(shuō)到建國(guó)前了，大家都知道現(xiàn)在的中國(guó)人民銀行，實(shí)際上是1948年12月1日在河北石家莊成立的，當(dāng)時(shí)河北解放了，1947年的時(shí)候?qū)嶋H上當(dāng)時(shí)董必武同志他們幾個(gè)就給中央發(fā)過(guò)電報(bào)，他們先到的河北，就考慮是不是要成立一個(gè)全國(guó)性的銀行，就是中國(guó)人民銀行。后來(lái)就說(shuō)現(xiàn)在在籌備，現(xiàn)在條件還有點(diǎn)不具備，所以到1948年才成立。成立實(shí)際上就是由三家銀行合并，華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行。這三家銀行的歷史也很有淵源。

華北銀行就是晉察冀的銀行和冀南銀行成立的。北海銀行實(shí)際上是在山東那塊的，膠東半島，在1938年抗日抗?fàn)幊闪⒘巳嗣裾?quán)，蓬萊、掖縣、黃縣這三個(gè)縣的人民政府，就決定成立一個(gè)銀行，叫北海銀行。很值得關(guān)注的是北海銀行是有民營(yíng)股份的，咱們黨辦民營(yíng)銀行可以追溯到1938年，北海銀行。1940年民營(yíng)股份退出的，北海銀河主要在山東這一代。西北農(nóng)民銀行歷史上也是兩個(gè)銀行并起來(lái)的，抗戰(zhàn)初期，紅軍到了陜北以后，陜甘寧邊區(qū)銀行創(chuàng)建于抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期。1937年10月由原中華蘇維埃銀行西北分行改組成立，總行設(shè)于延安，設(shè)綏德、關(guān)中、三邊、隴東四個(gè)分行及支行、辦事處等分支機(jī)構(gòu)。1948年1月陜甘寧邊區(qū)與晉綏邊區(qū)統(tǒng)一為西北解放區(qū)后，同晉綏邊區(qū)的西北農(nóng)民銀行合并為西北農(nóng)民銀行。

那么這三家銀行，主要是北部的，華北、西北，因?yàn)楫?dāng)時(shí)南方還沒(méi)解放，這三個(gè)銀行組建起來(lái)，成立了人民銀行。同時(shí)，開始發(fā)行第一套人民幣，第一套人民幣現(xiàn)在價(jià)格是非常昂貴的，如果全的話，現(xiàn)在幾百萬(wàn)都拿不上來(lái)，12個(gè)面值，60多種票面，不同的文字，還有少數(shù)民族文字，要收齊很不容易。當(dāng)時(shí)決定，解放戰(zhàn)爭(zhēng)推到那里，這個(gè)幣就發(fā)行到那里，成立人民銀行的目的，其實(shí)也是確保解放戰(zhàn)爭(zhēng)的勝利。

人民銀行第一任行長(zhǎng)是南漢宸，年輕的同志可能不太熟悉，當(dāng)過(guò)財(cái)政處長(zhǎng)，后來(lái)當(dāng)人民銀行行長(zhǎng)，一直到1954年。從南漢宸開始，一直到現(xiàn)在，有11任人民銀行行長(zhǎng)，南漢宸、曹菊如、胡立教、陳希俞、李保華、呂培儉、陳慕華、李貴鮮、朱镕基、戴相龍，現(xiàn)在是周小川。

這就是當(dāng)時(shí)華北人民政府決定成立中國(guó)人民銀行，發(fā)行人民幣的一個(gè)布告，中華民國(guó)37年，這上面很清楚，主席董必武，副主席薄一波，后面是藍(lán)公武，藍(lán)公武很多人不熟悉，比較特殊，他是一個(gè)民主人士，抗戰(zhàn)以后由于他思想傾向于抗日，受到日本占領(lǐng)者的追捕，就跑到晉察冀邊區(qū)參加抗日組織了，后來(lái)當(dāng)了華北人民政府的副主席，所以是以副主席的名義簽名的，發(fā)的布告。建國(guó)后當(dāng)過(guò)最高人民檢察院的檢察長(zhǎng)，1957年去世，他一直是個(gè)民主人士。后面是楊秀華，早期留法的，回來(lái)以后參加革命，建國(guó)后他當(dāng)過(guò)最高人民法院院長(zhǎng)，當(dāng)過(guò)高教部部長(zhǎng)，所以我們當(dāng)時(shí)黨內(nèi)的精英還是很多的，都是知識(shí)分子。

建國(guó)后我們銀行業(yè)的工作就分幾個(gè)階段。

第一個(gè)階段，就是建國(guó)初期，當(dāng)時(shí)叫公民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期，就是從1949年到1952年。因?yàn)槿A北人民政府決定成立人民銀行的，實(shí)際上我們?nèi)髴?zhàn)役只打了遼沈戰(zhàn)役。

第二個(gè)階段，到建國(guó)以后就結(jié)束了，一切轉(zhuǎn)入一個(gè)新的時(shí)期了，叫國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期。這三年當(dāng)中，因?yàn)楫?dāng)時(shí)銀行就一家，人民銀行四項(xiàng)基本任務(wù)，一是建立獨(dú)立統(tǒng)一的貨幣體系，使人民幣成為境內(nèi)流通的本位幣，與各經(jīng)濟(jì)部門協(xié)同治理通貨膨脹；二是迅速普建分支機(jī)構(gòu)，形成國(guó)家銀行體系，接管官僚資本銀行，整頓私營(yíng)金融業(yè)；三是實(shí)行金融管理，疏導(dǎo)游資，打擊金銀外幣黑市，取消在華外商銀行的特權(quán)，禁止外國(guó)貨幣流通，統(tǒng)一管理外匯；四是開展存款、放款、匯兌和外匯業(yè)務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)物資交流，為迎接國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)做準(zhǔn)備。

為什么這么說(shuō)呢？實(shí)際上國(guó)民黨從北伐勝利以后，統(tǒng)一的獨(dú)立的貨幣體系一直沒(méi)有搞起來(lái)，建國(guó)以后我們成立了人民銀行，發(fā)了人民幣，但是發(fā)的人民幣當(dāng)時(shí)主要是在華北地區(qū)、西北地區(qū)使用，解放戰(zhàn)爭(zhēng)打到哪兒用到哪兒。當(dāng)時(shí)關(guān)外，實(shí)際上東北、內(nèi)蒙、新疆，當(dāng)時(shí)是不使用人民幣，我們已經(jīng)占領(lǐng)了，但是沒(méi)有使用人民幣，都是使用當(dāng)?shù)氐牧魍ㄈ?951年政務(wù)院發(fā)布命令，決定關(guān)內(nèi)外統(tǒng)一使用人民幣，停發(fā)東北的流通券、內(nèi)蒙的流通券和新疆的流通券，開始發(fā)蒙文和維文的人民幣。國(guó)民黨北伐勝利，幣制一直沒(méi)有真正統(tǒng)一起來(lái)。

1933年國(guó)民政府進(jìn)行了一次比較大的動(dòng)作，進(jìn)行了幣制的改革，開始實(shí)行銀本為制，就是不準(zhǔn)備用銀元了，準(zhǔn)備發(fā)行鈔票，1933年搞的。但是美國(guó)在1934年通過(guò)一個(gè)法律，叫《白銀收購(gòu)法案》，大幅度提高了白銀的收購(gòu)價(jià)值，一下子就造成了中國(guó)的白銀大量的外流，這時(shí)候就遇到困難了。怎么辦？英國(guó)人出了個(gè)主意，就說(shuō)你可以放棄和白銀的掛鉤，你就干脆發(fā)行所謂的法定貨幣，法定貨幣你想掛鉤和英鎊掛鉤，所以搞了一年多就搞不下去了，1934年開始發(fā)法定貨幣。當(dāng)時(shí)指定四家銀行，政府的中央銀行、人民銀行、交通銀行，中國(guó)農(nóng)民銀行。這四家銀行為法定的發(fā)鈔行，當(dāng)時(shí)發(fā)貨幣與英鎊掛鉤，固定匯率。

發(fā)了以后，美國(guó)人看到了，我們過(guò)去說(shuō)西方列強(qiáng)欺負(fù)我們，有些問(wèn)題我們可以想想，1934年發(fā)了這個(gè)以后，美國(guó)1936年緊接著就跟國(guó)民政府簽了一個(gè)《中美白銀協(xié)議》，又拉法幣和美元去掛鉤，一個(gè)法幣等于0.2975美元，又掛起鉤來(lái)了。但是當(dāng)時(shí)貨幣一直不太穩(wěn)定，所以當(dāng)時(shí)一直是采取通貨膨脹的措施。真正抗戰(zhàn)爆發(fā)就失控了，1937年爆發(fā)前，法幣發(fā)行總額是14億，日本投降到1945年的時(shí)候，已經(jīng)5000億了，法幣的發(fā)行量。到1947年，兩年以后到16萬(wàn)億，到1948年國(guó)民黨垮臺(tái)是660萬(wàn)億。從14億到幾百億，到幾千億，到幾百萬(wàn)億，沒(méi)辦法，失控了。怎么辦？

那時(shí)候英國(guó)在上海推的，嚴(yán)格控制老百姓持有外匯黃金，發(fā)金元券，里面含有純金是零點(diǎn)幾幾幾克，實(shí)際上他就想和金掛鉤。當(dāng)時(shí)全部金元券可以一比3000萬(wàn)換法幣，法幣不值錢了，大家有錢的話，3000萬(wàn)法幣拿來(lái)，可以換一個(gè)金元券。原定的國(guó)民政府是宋子文他們定的，發(fā)20億金元券。實(shí)際上不到10個(gè)月，發(fā)10億金元券的計(jì)劃就突破了，就發(fā)了130萬(wàn)億，否則不夠用。物價(jià)飛漲。到上海解放前夕，一張銀元可以換16億法幣。后來(lái)不行，后來(lái)在廣州，又想搞銀元券。

總之，在30年代、20年代末國(guó)民的貨幣體系一直沒(méi)有建立起來(lái)，沒(méi)有穩(wěn)固起來(lái)，一直在變，通貨膨脹非常嚴(yán)重。所以國(guó)民黨垮臺(tái)，在一定程度上和他貨幣制度的失敗和通貨膨脹無(wú)法控制也是有關(guān)系的。