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據(jù)中國金融新聞網(wǎng)10月28日報道，近日，360金融通過旗下子公司收購并100％持股廣東眾康永道保險經(jīng)紀公司，拿到了一張保險中介牌照。這標志著繼BATJ、頭條、滴滴、美團點評等公司后，又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭展開保險布局。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭熱情不減、紛至沓來進軍保險領域的同時，逐漸步入發(fā)展調整節(jié)點的互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨著較此前更加嚴格的監(jiān)管。

諸多問題逐漸暴露

隨著近年來居民特別是年輕群體消費習慣的改變，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為消費者購買保險產(chǎn)品和體驗保險服務的重要平臺。但在互聯(lián)網(wǎng)渠道變得越發(fā)重要的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中存在的諸多問題正在暴露，消費者權益保護就是其中較為突出的一個。

在中國銀保信近期公布的2018年度保險公司服務評價結果中，沒有一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲得A類評價。《金融時報》記者從中國銀保信了解到，保險公司服務評價體系評價的重點是圍繞消費者反映較強烈的銷售、理賠、咨詢、維權等方面的突出問題，這也暴露出互聯(lián)網(wǎng)保險在這些領域存在的不足。

從另一個側面來看，互聯(lián)網(wǎng)保險在近年來較快發(fā)展的同時，相關投訴量也呈現(xiàn)快速增長。數(shù)據(jù)顯示，2018年，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴超過1萬起，同比增加121％。

今年上半年銀保監(jiān)會通報的保險消費投訴情況顯示，有兩家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司位列財險公司合同糾紛投訴量前10名。在前10名內(nèi)其他公司的該項投訴量普遍呈下降趨勢的情況下，上述兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的投訴量卻分別增長165.95％和74.96％。在財險公司涉嫌違法違規(guī)投訴量前10位中，4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司更是全部上榜并占據(jù)了前兩名。

從投訴與業(yè)務量對比情況來看，今年上半年，4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司再次全部進入億元保費投訴量前10名。而從出現(xiàn)的主要問題來看，在理賠方面，財險公司理賠糾紛投訴量居前10位中有眾安在線和安心財險，投訴量同比分別增長110.67％和97.85％；在銷售糾紛方面，眾安在線的銷售糾紛投訴量居首，同比增長1362.07％；易安財險排在第9位，同比增長1766.67％。

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險同傳統(tǒng)保險業(yè)務有較大差異，這些差異會影響互聯(lián)網(wǎng)保險在一些評價指標上的表現(xiàn)，但不可否認的是，這些數(shù)據(jù)揭示出互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在著諸多問題。國務院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生對《金融時報》記者表示：“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在實際銷售過程中的核保、核賠等環(huán)節(jié)存在一些問題。這是互聯(lián)網(wǎng)保險公司自身應值得反思的地方。例如，針對單純線上服務的不足，是否需要通過線上線下相結合來更好地提升消費者的服務體驗?！?

事實上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中所逐漸凸顯出來的問題，監(jiān)管部門已經(jīng)有所行動。今年4月，銀保監(jiān)會就強調，各保險機構應按照相關規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，規(guī)范與第三方網(wǎng)絡平臺業(yè)務合作，禁止第三方平臺非法從事保險中介業(yè)務。此后，銀保監(jiān)會又下發(fā)《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理有關事項的通知（征求意見稿）》，擬推動建立完善的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可回溯內(nèi)部控制制度。

監(jiān)管力度或將升級

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，嚴監(jiān)管背景下，監(jiān)管部門將會繼續(xù)加強針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度。

第三方網(wǎng)絡平臺就是強化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的重要目標之一。第三方網(wǎng)絡平臺通常是指備案運營主體，電信與信息服務業(yè)務許可證（ICP）歸屬機構不是保險機構，是為保險機構的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供網(wǎng)絡技術支持輔助服務的網(wǎng)絡平臺。從今年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險市場來看，互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務渠道以第三方網(wǎng)絡平臺為主，第三方網(wǎng)絡平臺對互聯(lián)網(wǎng)非車險的貢獻度為64.85％。

銀保監(jiān)會近期下發(fā)的《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》明確指出，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務中的保險公司、中介機構、第三方網(wǎng)絡平臺的角色定位邊界不清晰、第三方網(wǎng)絡平臺經(jīng)營主體與披露合作的第三方網(wǎng)絡平臺主體不一致，存在違規(guī)經(jīng)營的風險。

北京銀保監(jiān)局近期已經(jīng)針對互聯(lián)網(wǎng)保險特別是第三方網(wǎng)絡平臺提出了更為嚴格的監(jiān)管要求。北京銀保監(jiān)局在相關文件中要求，第三方網(wǎng)絡平臺不得參與保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務等保險經(jīng)營或保險中介經(jīng)營行為；不得將保險產(chǎn)品與其他非保險金融產(chǎn)品同時展示，或做引人誤解的對比宣傳；不得代收保費，保費與其他經(jīng)營項目費用合并收取的，應做到實時分賬至保險機構所屬專用賬戶。

對此，業(yè)內(nèi)專家表示：“與此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》相比，北京銀保監(jiān)局近期發(fā)布的文件在內(nèi)容要求上更為嚴格。雖然只是北京銀保監(jiān)局的屬地監(jiān)管思路，但其中透露出互聯(lián)網(wǎng)保險的從嚴監(jiān)管趨勢。”

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法為原保監(jiān)會于2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，施行期限為3年。但在新的規(guī)定出臺以前，該辦法將繼續(xù)有效。

不難預期，新規(guī)中針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度將會升級。監(jiān)管部門相關人士此前曾表示，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管將堅持機構持牌、人員持證的原則，堅持保護消費者、投保人利益的原則，鼓勵創(chuàng)新但對于第三方網(wǎng)絡平臺的不合規(guī)行為也要嚴格監(jiān)管。

近期發(fā)布的《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》也透露了監(jiān)管部門加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的思路。該報告提出，將研究修訂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度。以統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、防范風險為根本任務，秉持審慎包容理念，穩(wěn)步推進配套制度完善，逐步構建立體化、系統(tǒng)化，具有前瞻性、動態(tài)調整的開放性制度體系。在此基礎上探索建立互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務分級分類監(jiān)管制度，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險經(jīng)營行為，持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)人身保險供給機構，防范創(chuàng)新風險。

（作者 錢林浩）