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【綜合/觀察者網(wǎng) 陳興華】

中國的90后/00后已經(jīng)占據(jù)總?cè)丝诘?4%，他們將主導(dǎo)未來5-10年的中國乃至全球的消費(fèi)格局。這一群體的消費(fèi)心理和行為方式，正受到越來越多關(guān)注。

11月13日，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尼爾森在京發(fā)布首份呈現(xiàn)中國90/95后年輕人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的報(bào)告——《中國年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》。該報(bào)告基于尼爾森2019年9-10月對(duì)中國各線城市的3036名18-29歲消費(fèi)者在線訪問得出。

圖/光明網(wǎng)，下同

約45%的年輕人有實(shí)質(zhì)性負(fù)債

《報(bào)告》顯示，在中國的年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達(dá)到86.6%。不過在調(diào)研訪問環(huán)節(jié)，43.3%的年輕人明確表示，“使用信貸產(chǎn)品是一種更精明的消費(fèi)方式”。

目前，年輕人獲得貸款的渠道主要有三類：一是商業(yè)銀行，通發(fā)放信用卡和消費(fèi)貸款向年輕人提供信貸服務(wù)；二是持牌消費(fèi)金融公司；三是依托于電商平臺(tái)、分期購物平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，如花唄、分期樂、宜人貸等。

尼爾森消費(fèi)者洞察研究總監(jiān)何歆解讀《報(bào)告》時(shí)說，數(shù)據(jù)雖然接近90%，但其中有近一半的人把信貸產(chǎn)品當(dāng)作“支付工具”使用。只使用消費(fèi)信貸并且在當(dāng)月還清，并不產(chǎn)生利息。如果將這部分年輕人從負(fù)債人群中去除，那么實(shí)質(zhì)負(fù)債人群將縮減為整體年輕人的44.5%。

值得一提，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在去除“支付工具”的因素之后，工作90后有57%的比例存在實(shí)質(zhì)性負(fù)債。這一比例遠(yuǎn)高于工作95后的39%和在校學(xué)生的21%。

年輕人實(shí)質(zhì)債務(wù)收入比12.52%

輿論對(duì)年輕人借錢消費(fèi)的質(zhì)疑主要在于其償債能力。此前網(wǎng)上曾出現(xiàn)“中國90后人均負(fù)債12萬，占月收入比重高達(dá)1850%”的言論。因此，弄清年輕人真實(shí)的負(fù)債情況，對(duì)于洞察他們的消費(fèi)現(xiàn)狀及中國消費(fèi)市場具有重要意義。

以往，傳統(tǒng)的調(diào)研是采用“總負(fù)債/總資產(chǎn)”計(jì)算公式?！秷?bào)告》提到，由于年輕人才剛開始資產(chǎn)的積累，該指標(biāo)并不適合他們，而首次引用了“債務(wù)收入比”（債務(wù)償付額/可支配收入）這一新指標(biāo)，更能夠反映這個(gè)階段年輕人的負(fù)債和還款能力。

通過每月待還款金額占月收入的比重可測算，中國年輕人平均債務(wù)收入比為41.75% ，其中13.4%的年輕人零負(fù)債。如果扣除掉消費(fèi)信貸作為“支付工具”的部分，那么年輕人的實(shí)質(zhì)債務(wù)收入比將降為12.52%；在校大學(xué)生的實(shí)質(zhì)債務(wù)收入比為7.5%。

《報(bào)告》指出，債務(wù)償付額包括了房貸、車貸、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)分期、互聯(lián)網(wǎng)小貸等。在信貸用途方面，62%的使用者會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)用于基本生活，而非追求“偽精致”。另外，12%的年輕人有房貸，房貸依舊是主要用途。且一線城市有22%的年輕人需要支付房貸，這一比例是三四五線的2倍。

八成上班族月存10%以上收入

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)使用更方便、支付更便捷，分期數(shù)量更靈活等優(yōu)點(diǎn)，目前在年輕人的滲透率達(dá)到60.9%，高于信用卡的45.5%。另一方面，額度是互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的主要劣勢，當(dāng)年輕人需要較大金額的消費(fèi)時(shí)，依然會(huì)更多地選擇信用卡。

《報(bào)告》稱，目前仍有23.5%的年輕人對(duì)信貸產(chǎn)品態(tài)度謹(jǐn)慎，通常在關(guān)鍵時(shí)刻才使用。尤其是學(xué)生，謹(jǐn)慎使用的比例超過40%，反映出年輕人消費(fèi)行為相對(duì)理性。

《報(bào)告》指出，絕大多數(shù)年輕人沒有被負(fù)債拖垮，反而存下了不少錢。32%的年輕人表示有明確的存款計(jì)劃，且隨著年齡和閱歷的增長，每月新增存款比例也有明顯提升，6成學(xué)生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。

從調(diào)研結(jié)果看，87%的年輕人近一年內(nèi)從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，3.6%的人產(chǎn)生經(jīng)常逾期和以貸還貸現(xiàn)象。在外界關(guān)注的年輕人“多頭借貸”問題上，《報(bào)告》顯示，10%的年輕人會(huì)同時(shí)使用兩個(gè)及以上的網(wǎng)貸產(chǎn)品，使用3個(gè)及以上網(wǎng)貸產(chǎn)品的用戶占比為3%左右。

年輕人需合理使用信貸產(chǎn)品

尼爾森的調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)，相比沒有任何信貸的年輕人，使用互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品和信用卡的年輕人在就業(yè)和收入方面都更有信心。在使用這些產(chǎn)品的用戶中，35%的人對(duì)未來就業(yè)更有信心，45%的人對(duì)未來收入更有信心；而沒有任何信貸的用戶中，這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)分別為20%和25%。

現(xiàn)實(shí)似乎印證了這一點(diǎn)，在一線城市、有著高收入、本科以上學(xué)歷和海外經(jīng)歷的“高薪高知”人群中，擁有實(shí)質(zhì)負(fù)債的人數(shù)比例通常高于“小鎮(zhèn)青年”和低收入者。

目前，消費(fèi)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長的作用越來越重要?！秷?bào)告》指出，年輕一代巨大的消費(fèi)力背后，信用消費(fèi)成為消費(fèi)升級(jí)的主要途徑。與此同時(shí)，年輕人尤為需要注意的是，信貸產(chǎn)品的合規(guī)性以及避免非理性消費(fèi)“陷阱”。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武曾指出，金融市場和金融產(chǎn)品的作用，就是幫助人們把“現(xiàn)在的需求”和“未來的錢”之間的矛盾協(xié)調(diào)好，讓人提前占有各項(xiàng)社會(huì)資源，更好地實(shí)現(xiàn)資源的跨期配置。所以，合理地使用信貸產(chǎn)品，有助于年輕人更快實(shí)現(xiàn)美好生活。

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