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又是銀行信用卡數據集體“縮水”的一年。

隨著2025年中報收官，第一財經統(tǒng)計了上市國有大行、主要股份行2025年中期業(yè)績，與信用卡相關的多項數據呈現(xiàn)出下滑態(tài)勢，例如，信用卡貸款余額較年初進一步收縮、信用卡交易量同比普降、信用卡流通卡持續(xù)減少等。

多家銀行在中報中將銀行卡手續(xù)費的同比下滑歸咎于信用卡交易量的萎縮，4家銀行披露了信用卡業(yè)務收入，均出現(xiàn)下滑。

“信用卡正在被年輕人拋棄？”類似的話題在社交平臺流轉。不過，第一財經發(fā)現(xiàn)，在消失的信用卡背后，除了受消費等宏觀因素的影響外，人們的持卡理念也發(fā)生了巨大變化，多位持卡人表示，注銷信用卡是因為“太多了也沒用，一兩張就好?！蓖瑫r，也有“羊毛黨”抱怨，當前信用卡的權益大不如前，“羊毛太少！”

信用卡交易量普降

信用卡貸款余額反映了信用卡的活躍程度，也是國際上統(tǒng)計信用卡發(fā)展狀況的重要指標。根據6家國有大行、8家股份行披露的數據，上半年，這14家上市銀行信用卡貸款余額合計7.52萬億元，相比年初減少1975.72億元，下滑2.56%。其中，11家信用卡貸款余額較年初出現(xiàn)不同程度的收縮。

其中，中國銀行的收縮幅度最大，上半年，中國銀行信用卡貸款金額5224.99億元，較年初減少13.88%；平安銀行減少9.23%；興業(yè)銀行減少8.07%。

建設銀行上半年的信用卡貸款余額最高，達到1.05萬億元，較年初減少1.03%。14家銀行中，僅工商銀行、農業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的信用卡貸款余額有所增長。

信用卡交易金額同樣是信用卡活躍度的重要體現(xiàn)。14家銀行中，12家銀行公布了信用卡消費金額，上半年合計11.47萬億元，同比下降11.05%，少了1.42萬億元。12家銀行的同比數據均出現(xiàn)下滑，下滑幅度最高的如中國銀行、光大銀行，降幅超過18%；最少的如建設銀行、農業(yè)銀行，同比下滑在5%左右。

招商銀行上半年實現(xiàn)信用卡交易額2.02萬億元，同比下降8.54%，是交易額唯一超2萬億元的銀行。另外，建設銀行、交通銀行、中信銀行、農業(yè)銀行的信用卡交易金額都守住了1萬億元。

資深信用卡專家董崢認為，信用卡交易額的下降，主要是由宏觀經濟環(huán)境、銀行自身戰(zhàn)略調整、激烈市場競爭、嚴格監(jiān)管政策，以及客戶權益變化等多方面因素共同作用的結果。

在信用卡數量方面，14家銀行中，10家銀行公布了相關數據。這10家銀行的信用卡流通卡合計8.9億張，與去年同期相比少了391萬張，信用卡流通卡量依舊呈現(xiàn)微降趨勢。

平安銀行一年時間凈減少了626萬張信用卡，降幅12%；工商銀行和交通銀行均減少400萬張左右；而中信銀行則飆增637萬張；光大銀行也增加了330多萬張；招商銀行上半年信用卡流通卡9692.67萬張，與去年同期相比變化不大；中國銀行、工商銀行截至6月末的累計發(fā)卡量均在1.48億張，處于總量的第一梯隊。

董崢分析，銀行業(yè)削減睡眠卡比例的慣性依然存在，在信用卡整體遭遇行業(yè)“寒冬”的當下，卡量規(guī)模不再成為體現(xiàn)信用卡業(yè)務狀況的數據指標，特別是對睡眠卡的清理，從客觀上刺破規(guī)?；糜X，成為對行業(yè)擠泡沫的重要舉措。

信用卡不良率仍在增長

2025年上半年，信用卡的業(yè)務收入同樣處于下降通道，僅有4家銀行披露了該數據。其中，招商銀行上半年實現(xiàn)信用卡利息收入306.12億元，同比下降4.96%；實現(xiàn)信用卡非利息收入104.71億元，同比下降16.23%。

而另外3家均是雙位數下滑，其中，中信銀行實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入244.86億元，同比下降14.61%；光大銀行實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入136.60億元，同比下降21.3%；華夏銀行實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入75.74億元，同比下降12.91%。

信用卡業(yè)務收入的收縮也影響到整個銀行卡的業(yè)務收入表現(xiàn)，比如，交通銀行稱，上半年銀行卡業(yè)務收入同比減少1.39億元，降幅1.73%，主要是受消費額下降影響，信用卡回傭收入同比減少。

中信銀行稱，上半年銀行卡手續(xù)費69.73億元，同比下降12.29%，主要受全市場信用卡交易量萎縮影響。

招商銀行也表示，銀行卡手續(xù)費收入同比下降16.37%，結算與清算手續(xù)費收入76.02億元，同比下降3.27%，均主要是受信用卡交易量下降影響。招商銀行認為，當前經濟結構仍在調整轉型，居民消費意愿仍待進一步復蘇，信用卡及消費貸款增長承壓。

在不良率方面，大部分銀行的信用卡不良率仍在上升，交通銀行較年初上升了0.63個百分點，興業(yè)銀行較年初下降了0.36個百分點。在興業(yè)銀行2025年中期業(yè)績說明會上，興業(yè)銀行副董事長、行長陳信健說，這幾年，興業(yè)銀行下大力氣推動房地產、地方政府融資平臺、信用卡的風險化解和業(yè)務轉型，上半年，信用卡新發(fā)生不良同比下降7.5%。

上半年末，招商銀行以1.75%的信用卡不良率保持不動，郵儲銀行、農業(yè)銀行的信用卡不良率最低，為1.5%左右。

卡民步入“斷舍離”時代

根據央行公布的支付體系運行情況，2024年，全國信用卡和借貸合一卡合計減少4000萬張，人均持有信用卡和借貸合一卡從2023年的0.54張降至0.52張。今年上半年，全國信用卡和借貸合一卡又少了1200萬張。

第一財經發(fā)現(xiàn)，除了受消費等宏觀因素的影響，人們的持卡理念也發(fā)生了巨大變化，多位持卡人表示，注銷信用卡是因為“太多了也沒用，一兩張就好。”

“原來有7張信用卡，今年上半年把多余的信用卡都注銷了，只留下了一張招行的。”一位用戶在社交平臺曬出了自己的“斷舍離”。

另一位用戶則表示自己有11張信用卡，今年銷了4張，“年底前還要再銷2張，真正需要的離不開，不需要的逐漸退場?！彼f。

還有用戶抱怨如今信用卡的權益相較以前減少了，“當初為了薅羊毛辦了八九張信用卡，現(xiàn)在是哪個權益多就留哪張，其他的都銷戶了。”該用戶說。

董崢認為，銀行信用卡經歷了二十年的擴張，市場早已飽和，再靠人工發(fā)卡比拼增量規(guī)模的性價比不高，而需要轉向挖掘存量客戶價值，這也迫使信用卡行業(yè)加速從“重拉新輕留存”的規(guī)模擴張向“重留存抓效益”的客戶價值挖掘轉變。

“盡管行業(yè)整體規(guī)模可能繼續(xù)收縮，但質量將得到提升，差異化競爭將成為行業(yè)主流。未來信用卡的轉型方向主要集中在兩個方向，一個是滿足高端客戶需求，挖掘高端客戶的價值，另一個則是滿足基礎客戶剛性需求?！彼f。

從半年報也可以看出，各銀行也在努力走差異化道路。比如，工商銀行推出“百城萬店-工銀商戶惠生活”商戶端促銷活動，開展覆蓋線上線下全場景的系列惠民活動，覆蓋200多個城市、超2.7萬家門店；農業(yè)銀行全面升級惠農農機分期，創(chuàng)新農資分期產品；建設銀行以“惠民生、促消費”為重點，組織開展“龍卡信用卡66節(jié)”消費主題活動；中國銀行則面向年輕客群，推出長城YOU卡-卡皮巴拉主題信用卡；中信銀行也在積極拓展Z世代，該行Z世代客群達4504.86萬戶。