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文| 莊怡 編輯| 一鳴

當(dāng)二維碼開始向街邊小商小販普及，當(dāng)賣紅薯、坐地鐵都能用二維碼輕松搞定，誰都沒有想到，這張小小的二維碼還將串聯(lián)起偌大的江湖。

二維碼不僅改變了普通消費(fèi)者的生活方式，使用二維碼的“碼商”們也在不知不覺中被改變了生活軌跡：收賬進(jìn)貨有數(shù)字化分析；“多收多?！睘榇a商就診提供報銷；網(wǎng)商銀行為日常經(jīng)營提供貸款服務(wù)……這個由二維碼延伸而來的全方位商家服務(wù)正在助力所有中小微商家。

經(jīng)營、貸款、看病、保險……一“碼”搞定

房租、水電、進(jìn)貨資金周轉(zhuǎn)難，是困擾武漢碼商段思飛的經(jīng)營難題。然而，今年春節(jié)的一個發(fā)現(xiàn)令她欣喜不已。

她發(fā)現(xiàn)開店一年多的經(jīng)營流水，讓她在支付寶上的“多收多貸”有了不少貸款額度，試著申請借了2萬，提交申請后一秒就到賬了?！岸嗍斩噘J不只解了燃眉之急，更讓我學(xué)會了有意識地經(jīng)營規(guī)劃”，段思飛說。

類似段思飛這樣的變化也發(fā)生在全國數(shù)千萬碼商身上。支付寶最新數(shù)據(jù)顯示：一年時間內(nèi)，已經(jīng)超過300萬碼商通過“多收多貸”獲得貸款，用于擴(kuò)大經(jīng)營；700多萬碼商通過支付寶“商家服務(wù)”直接進(jìn)貨；“多收多?！狈?wù)為碼商提供免費(fèi)的門診費(fèi)用報銷金，已經(jīng)覆蓋數(shù)千萬碼商，平均每天有2萬碼商在支付寶上申請門診報銷金。

上面提及的服務(wù)是今年5月支付寶聯(lián)合生態(tài)伙伴推出的“碼商成長計劃”中的一部分。這部分內(nèi)容還包括多收多貸、多收多賒、多收多保、“你敢收，我敢賠”等計劃。

“小微經(jīng)營者是中國的活力之源，未來之星”，“小微經(jīng)營者他們非常頑強(qiáng)的生命力和創(chuàng)新力地給一點(diǎn)陽光就會燦爛，有一點(diǎn)雨水就會不斷發(fā)芽成長”，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟對此深信不疑，他在近日福州召開的首屆天下碼商大會上表示，將把助力線下小微經(jīng)營者數(shù)字化經(jīng)營的“天下碼商成長計劃”將全面升級：未來支付寶將為1億小微經(jīng)營者提供數(shù)字化經(jīng)營工具；2018年底前多收多保要覆蓋5000萬碼商，為碼商實際報銷門診看病費(fèi)用超過5億元；網(wǎng)商銀行的貸款服務(wù)三年內(nèi)要服務(wù)3000萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者。

嘗到數(shù)字化轉(zhuǎn)型甜頭的福州對此頗為推崇，福州商務(wù)局在同場會議上表示，過去一年，移動支付在福州普及率超過90%，市區(qū)超過95%的商貿(mào)實體店實現(xiàn)移動支付，“碼商”群體擴(kuò)大了4倍。此外，在接入螞蟻金服之外，福州還為小微企業(yè)提供了加快發(fā)展策略、貸款策略等幫助。

1+N模式接入生態(tài)，小微商家也能數(shù)字化經(jīng)營

“線下碼商成長計劃”邏輯并不復(fù)雜，首先通過收錢碼這種便捷的入口網(wǎng)羅一大批小微商家，其次開通貸款、保險等延伸服務(wù)，與此同時，這一筆筆繁復(fù)的線下經(jīng)營賬目還被數(shù)據(jù)化了。例如，消費(fèi)高峰期是哪一段？何種商品賣的最好？利益如何實現(xiàn)最大化？

以往這種數(shù)據(jù)化分析服務(wù)只存在于大中型企業(yè)之間，他們的數(shù)字化需求更甚，但現(xiàn)在通過一個簡單的二維碼，小微商家也能看到精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析。這些數(shù)據(jù)對于進(jìn)貨、補(bǔ)貨、調(diào)整經(jīng)營方向均有裨益。

用井賢棟的話來說，螞蟻金服將通過1+N模式讓小微經(jīng)營者實現(xiàn)數(shù)字化?！?”是指一個收錢碼，“N”是指延伸出的的N種服務(wù)。通過這張小小二維碼，小微經(jīng)營者可以接受到N種服務(wù)。

“由于掃碼有了數(shù)據(jù)沉淀，有了跟互聯(lián)網(wǎng)的橋梁，可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺做線上線下更好的營銷”，可以開通會員識別、支付寶生活號、支付寶小程序，店鋪可以同步到淘寶端，餐飲店可以同步到餓了么、口碑、高德地圖，“可以開到支付寶阿里巴巴所有的端”“給小微經(jīng)營者更好的經(jīng)營陣地，包括增加這客戶互動的方式”。

此外，“我們還有很多培訓(xùn)和交流分享，包括讓小微經(jīng)營者的經(jīng)營理念升級、提供經(jīng)營課程”，以及保險服務(wù)，井賢棟稱。

助力金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)小微商家

缺乏信用數(shù)據(jù)、沒有風(fēng)控、資金需求量小是以往制約小微商家貸款的重要因素，這也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以觸及到的龐大群體。

然而，現(xiàn)在通過接入二維碼，將商家經(jīng)營行為數(shù)據(jù)化，同時做好商家身份識別、商家經(jīng)營狀況分析和預(yù)測、反欺詐等一系列風(fēng)控技術(shù)預(yù)判后，金融機(jī)構(gòu)有了參考依據(jù)，也有了與商家“溝通”的渠道。

其中，2015年6月國內(nèi)首批試點(diǎn)的5家民營銀行之一的網(wǎng)商銀行就在今年6月推出了凡星計劃。當(dāng)天公布的計劃顯示，將向行業(yè)開放所有能力和技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)共享“310”模式。即“未來三年，網(wǎng)商銀行將與1000家各類金融機(jī)構(gòu)攜手，共同為3000萬小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)”。

網(wǎng)商銀行行長黃浩介紹，他們基于AI的風(fēng)控技術(shù)能力，讓碼商憑借信用就能貸款，實現(xiàn)“3分鐘申貸、1秒鐘放款，全程0人工介入”。據(jù)其今年6月公布的信息，成立3年后，網(wǎng)商銀行和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，共為超過1000萬小微企業(yè)提供過貸款服務(wù)。

對金融機(jī)構(gòu)來說，有了螞蟻金服技術(shù)背書，為小微商家提供服務(wù)有了保障；對小微商家來說，則是解決了貸款難的問題，實現(xiàn)雙贏。

在福州碼商大會現(xiàn)場調(diào)研獲得的數(shù)據(jù)顯示，68%的碼商認(rèn)為明年會比今年賺更多，31%的碼商計劃在一年內(nèi)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，25%的外地碼商計劃五年內(nèi)在經(jīng)營所在的城市買房。