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我們看到城商行在最近這七八年出現(xiàn)了一個(gè)趨勢，許多小型的城商行組建成為一個(gè)省級銀行，比如說江蘇銀行、富滇銀行、徽商銀行、江西銀行、甘肅銀行等等。把一系列小的城商行整合在一起，搞大資本規(guī)模難道是為更好地服務(wù)小微企業(yè)嗎？

肯定不是，主要還是服務(wù)地方政府的需要。原來城商行的規(guī)模太小，資本金規(guī)模有限，支持大型項(xiàng)目有困難，所以要搞大，組合在一起，成為一家大型的銀行，資本做大就可以支持地方大項(xiàng)目。當(dāng)然支持地方事業(yè)發(fā)展總的來說也沒有錯(cuò)，這也是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要方面。

問題就在于國有的成分偏高和地方政府的影響偏大，對于整個(gè)銀行體系所提供融資的方向、結(jié)構(gòu)、比重就會帶來比較大的影響。

首先是整體來看，每年的信貸總量是既定的量，在這中間往往投向國有企業(yè)的比重比較高，投向民營企業(yè)的比重比較低。一旦經(jīng)濟(jì)形勢不好，民營企業(yè)經(jīng)營上遇到比較大的困難，看上去岌岌可危，銀行在這個(gè)時(shí)候往往明顯地減少對民營企業(yè)的融資。這種時(shí)候銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好會明顯下降，一些銀行總想盡辦法要把貸款收回來。所以就有了銀行雨天收傘、晴天借傘的評價(jià)。

針對這些問題，近年來政府采取了很多的辦法，監(jiān)管部門也有了很大力度的推動，情況已有所改善。但我覺得僅靠這些政策或者是引導(dǎo)，要根本改變這個(gè)問題難度是比較大的。

5. 改革推動融資結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)匹配

當(dāng)前，需推動整個(gè)銀行業(yè)體系和結(jié)構(gòu)的改革，使得這個(gè)體系和結(jié)構(gòu)跟民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相匹配。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，民營經(jīng)濟(jì)占到整個(gè)GDP的比重超過了60%。但銀行所提供的信貸在40%以下。

可能有人會說近年來不是很多民營企業(yè)把資金投入了銀行，成為它的股東。這種現(xiàn)象是在發(fā)展，但問題是最終這些銀行的控制權(quán)不在這些民營企業(yè)手里，它只是參股。剛才說到了100多家城商行，基本上都是由地方政府掌控，也就是民營經(jīng)濟(jì)在里面有一些參股，但拿不到最終的控制權(quán)。

所以整個(gè)銀行業(yè)融資肯定是向著國有企業(yè)傾斜的。這就對民營企業(yè)融資帶來了“擠出效應(yīng)”，社會融資中民企占比就相對較小。尤其是國有銀行的理念、風(fēng)險(xiǎn)的偏好自然會隨著國有企業(yè)走，在考慮民營企業(yè)實(shí)際的狀況和特點(diǎn)方面存在一系列的障礙。

在目前來看，銀行業(yè)國有成分偏高，同時(shí)銀行更多地受到地方政府的影響，從改善金融體系服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)的要求來看，需要加以改變。只有通過變革，讓中國的銀行業(yè)更多的走向市場，市場化程度更高，讓更多的中小銀行民營化，這樣才能對中小企業(yè)融資難融資貴等問題的解決起到較大的積極作用。

6. 改革推動融資結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)匹配

具體措施我認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面來開展。

一是四家國有大型銀行，能不能把國有比重降下來，國家只占51%就夠了，引入更多的民營資本和投資，進(jìn)一步改善公司治理結(jié)構(gòu)。

二是把大量的城商行推向市場，實(shí)行民營化，不要由地方政府進(jìn)行操控，讓他們更多地隨著市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行發(fā)揮它的融資作用，自覺地服務(wù)民營與小微。

三是小型金融機(jī)構(gòu)的改革。比如說農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在是財(cái)政也占到一定的比例，其實(shí)10%左右的比例是沒有必要的，這個(gè)比例也可以降下來。長期以來，對于民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)始終存在許多障礙。

比如說村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機(jī)構(gòu)一定是一家金融機(jī)構(gòu)，而大部分的金融機(jī)構(gòu)都是國有的或者是由地方政府掌控的金融機(jī)構(gòu)，由它來發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，其實(shí)它又延續(xù)了國有體系的影響，這也應(yīng)該進(jìn)行改革。

要放開限制，不要強(qiáng)調(diào)一定由金融機(jī)構(gòu)來做第一大股東。再如小貸公司的發(fā)展，其實(shí)也應(yīng)該在很大程度上讓其有機(jī)會轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行。小型商業(yè)銀行對于小微企業(yè)來說是一個(gè)很好的方式，但小貸公司搞了十年左右基本上是原地踏步，其對小微融資的作用可以說是杯水車薪。這也應(yīng)該加以改革，允許優(yōu)質(zhì)的小貸公司轉(zhuǎn)制為小型商業(yè)銀行。

這樣做有助于整個(gè)銀行體系能夠更好地為民營企業(yè)和小微企業(yè)服務(wù)，增加其信貸的可獲得性。使得整個(gè)信貸分配格局能夠更多地或者是較為合理地傾向于民營企業(yè)和小微企業(yè)，這是應(yīng)達(dá)到的一個(gè)重要目標(biāo)。

四是整個(gè)中國銀行業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步完善，內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制更加市場化，來提高它的效率。

從現(xiàn)在開始，我國需要用好這些金融資源。國家應(yīng)將其所掌控的金融機(jī)構(gòu)中的股份合理地釋放出來，作為財(cái)政的重要來源。現(xiàn)在一說到減稅降費(fèi)，總是有人說沒有空間。其實(shí)我們國家相應(yīng)來說可以利用的資源還有很多。

在外部負(fù)面性陡然上升的情況下，已經(jīng)到了十分需要用好這些資源的時(shí)候了。當(dāng)前和未來一個(gè)時(shí)期，銀行業(yè)要加大改革的力度，推進(jìn)整個(gè)銀行體系結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，使之能夠更加的市場化，能夠更好地為民營和小微企業(yè)提供有效的支持和服務(wù)。

我的題目就叫中國銀行業(yè)可以國退民進(jìn)，其實(shí)就是講銀行業(yè)要加大改革的力度，使得市場經(jīng)濟(jì)元素，民營經(jīng)濟(jì)元素、商品經(jīng)濟(jì)元素更多地進(jìn)入銀行業(yè)，提高銀行業(yè)的民營成份，使它能夠合理地發(fā)揮支持民營企業(yè)和小微企業(yè)的作用，來推動中國經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展。

我就說這些，謝謝大家！