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需要提出的是，湖南多地的“養(yǎng)老貸”均有當?shù)厝肆Y源和社會保障局的參與。

6月4日, 華容農(nóng)商行與華容縣人力資源和社會保障局雙方代表簽訂《華容縣城鄉(xiāng)居民“養(yǎng)老貸”合作框架協(xié)議》。6月9日，臨澧農(nóng)商行發(fā)文稱，縣人社局與臨澧農(nóng)商行深入調(diào)研后，聯(lián)合成立“養(yǎng)老貸”項目工作專班，共同推出“養(yǎng)老貸”2.0版本。截至7月4日，臨澧農(nóng)商行已發(fā)放“養(yǎng)老貸”494戶，金額4126.58萬元。

除了湖南，四川也有農(nóng)商行也曾推出類似貸款。6月20日，四川攀枝花融媒微信公眾號發(fā)布的文章指出，6月11日，鹽邊縣出臺了《鹽邊縣城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險共富助保貸款實施方案》，與四川農(nóng)信合作推出助保貸款。同時，縣財政對普通城鄉(xiāng)居民和低保等困難群體分別給予實際貸款利息的二分之一和全額的貼息補助。

高政揚指出，行政部門參與并給予貼息補助，意味著政府在“養(yǎng)老貸”推進中承擔了重要的引導與保障角色。這種“政銀”協(xié)同模式，不僅能提升“養(yǎng)老貸”的社會認可度，更體現(xiàn)了政府對普惠養(yǎng)老的重視。

但他也強調(diào)，這種模式的前提是“風險可控”。政府投入大量資金用于貼息、擔保等配套措施，若“養(yǎng)老貸”規(guī)模過大或壞賬率攀升，若政策執(zhí)行出現(xiàn)偏差，可能導致地方財政負擔上升，甚至資源錯配，難以真正惠及目標群體。

上述銀行高層坦言，以過往經(jīng)驗看，縣域貸款本就存在較高壞賬率，部分貸款人聯(lián)系不上，銀行起訴成本高、執(zhí)行難，法院在結案率壓力下往往優(yōu)先處理有擔保或抵押的案件。而“養(yǎng)老貸”的客戶群體大多為抗風險能力較差的低收入者， “養(yǎng)老貸”的落地或令壞賬率攀升，增加銀行風險。

不僅是銀行，參保人也有顧慮。對于臨近退休又希望一次性補繳的家庭而言，一筆貸款是否值得，往往需要權衡利息成本、養(yǎng)老金收益與家庭償還能力。

對于有意向補繳或提高繳費檔次的群體來說，更直接的問題是，如借款期間去世，會否給子女帶來債務負擔。

就該問題，多家農(nóng)商行在公告中明確，貸款未結清部分家屬無需承擔，但具體承擔方式并不一致。

有銀行則表示會為借款人購買保險，以津市銀行為例，若借款人身故，由合作的保險公司優(yōu)先賠付剩余貸款本息。同時，借款人養(yǎng)老保險個人賬戶余額（包括個人繳納部分和貸款補繳部分）還可以由借款人的繼承人按照法定程序繼承。華容農(nóng)商行表示，若借款人身故，僅使用個人養(yǎng)老金賬戶余額還貸，貸款未結清部分家屬無需承擔；若貸款結清后個人養(yǎng)老金賬戶仍有剩余資金，其家屬可辦理相關手續(xù)依法繼承。

高政揚指出，“養(yǎng)老貸”對百姓而言的風險，主要在于“以貸養(yǎng)老”的潛在負擔。低收入群體可能過度依賴貸款提升繳費檔次，而養(yǎng)老金待遇受政策調(diào)整影響較大，若未來養(yǎng)老金政策調(diào)整或利率變動，可能影響還款壓力與收益預期，甚至出現(xiàn)違約風險。

持續(xù)性如何？

事實上，早在2017年，湖南省婁底市政協(xié)調(diào)研組曾就婁星區(qū)與銀行合作推出的“養(yǎng)老貸”問題指出，稱“養(yǎng)老貸”是為解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險補建補繳面臨著時間跨度長、歷史包袱重、政府財力難支撐,自付比例大、補繳費用高、農(nóng)民個人難承擔等問題而推出。

在此之后，江蘇、廣西等地亦有個別農(nóng)商銀行推出過類似產(chǎn)品。例如，廣西河池市天峨農(nóng)商行也曾推出名為“續(xù)保貸”的類似業(yè)務，但推出不久后便被叫停。

多位業(yè)內(nèi)人士認為，“養(yǎng)老貸”被叫停與該產(chǎn)品貸款性質(zhì)模糊有關。

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局2024年公布的《個人貸款管理辦法》，個人貸款用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途，且用途必須符合法律法規(guī)規(guī)定和國家政策，禁止發(fā)放無指定用途的個人貸款。然而，“養(yǎng)老貸”是否屬于合法的個人消費貸款，用途又是否合規(guī)，尚無明確界定。

不過，四川、浙江等地的“養(yǎng)老貸”相關產(chǎn)品仍在持續(xù)推廣。更進一步的問題是，“養(yǎng)老貸”作為創(chuàng)新金融工具，能否持續(xù)運作并推廣？

劉遠舉認為，機制是否能持續(xù)運作，關鍵在于能否建立強制代扣環(huán)節(jié)。否則，在農(nóng)村信用懲戒力有限的背景下，銀行將無力保障回款。相反，一旦代扣機制確立，銀行“零風險”獲利，政策便有復制推廣的可能。

在高政揚看來，“養(yǎng)老貸”主要面向低收入群體，信用風險較高，若缺乏有效風控機制，可能引發(fā)系統(tǒng)性風險。若地方政府大規(guī)模推廣“養(yǎng)老貸”，需承擔較大財政支出，尤其在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，可能面臨財政可持續(xù)性問題。

他建議，構建多層次擔保及完善風險控制機制，在風險可控的前提下穩(wěn)步推進。具體而言，政府應出臺明確政策指引，如貼息、引入政府性融資擔保機構或引入保險機制，降低銀行信貸風險。

產(chǎn)品設計層面，高政揚認為，服務對象應限定為臨近退休且繳費年限不足的群體，精準投放資源，避免向年輕人擴散，防止政策套利。至于定價機制，應結合借款人年齡、預期壽命、收入水平等因素動態(tài)調(diào)整利率與期限，避免“一刀切”式設計。

（作者 解雪薇）