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近日，湖南臨澧縣的張女士為臨近60歲的母親辦理了“養(yǎng)老貸”，這是4月以來(lái)，在湖南多地農(nóng)商銀行迅速鋪開的金融產(chǎn)品。

據(jù)中國(guó)新聞周刊不完全統(tǒng)計(jì)，目前湖南、四川、浙江等地已有逾40家地方農(nóng)商銀行陸續(xù)推出相關(guān)產(chǎn)品，涵蓋長(zhǎng)沙農(nóng)商行、華容農(nóng)商行、臨澧農(nóng)商行、津市農(nóng)商行、龍游農(nóng)商銀行等。

梳理多地農(nóng)商銀行介紹發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)老貸”是專門為本地戶籍、符合條件的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人推出的一項(xiàng)貸款，資金直接劃轉(zhuǎn)至借款人的社保賬戶，專門用于補(bǔ)繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)或提高繳費(fèi)檔次，以便未來(lái)能領(lǐng)取更高的養(yǎng)老金。

在該產(chǎn)品設(shè)計(jì)下，未來(lái)領(lǐng)取的養(yǎng)老金也是“養(yǎng)老貸”的還款來(lái)源，養(yǎng)老金優(yōu)先償還應(yīng)還貸款本息后的盈余部分，歸參保人自由支配。

值得關(guān)注的是，上述“養(yǎng)老貸”，多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行與社保部門聯(lián)合推出。

不過(guò)，湖南省城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)中心的工作人員提醒，“養(yǎng)老貸”本質(zhì)上是銀行推出的金融產(chǎn)品，屬于金融行為，與社保繳費(fèi)是兩條完全獨(dú)立的路徑。

多位金融業(yè)內(nèi)人士告訴中國(guó)新聞周刊，“養(yǎng)老貸”通過(guò)市場(chǎng)力量，滿足了參保人更高水平的養(yǎng)老福利金需求，是創(chuàng)新之舉，但同時(shí)也要警惕“以貸養(yǎng)老”異化為新的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

據(jù)媒體報(bào)道，湖南省農(nóng)信聯(lián)社在7月10日發(fā)出通知，要求轄內(nèi)農(nóng)信社、農(nóng)商行暫停辦理“養(yǎng)老貸”業(yè)務(wù)，并迅速下架有關(guān)產(chǎn)品宣傳和視頻。通知還稱，7月9日前已經(jīng)簽合同的不受影響。

7月11日，中國(guó)新聞周刊注意到，上述多家農(nóng)商銀行已刪除了此前發(fā)布的“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品介紹與宣傳文章。

臨澧縣社保中心聯(lián)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）與農(nóng)商行支行人員上門宣傳“養(yǎng)老貸”政策 臨澧縣融媒體中心

經(jīng)濟(jì)賬怎么算？

在“養(yǎng)老貸”鋪天蓋地的宣傳背后，一筆賬始終繞不過(guò)去：值不值得貸？劃算嗎？

當(dāng)前，我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取要求年滿60周歲且累計(jì)繳費(fèi)年限滿15年。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”構(gòu)成，前者與地方財(cái)政有關(guān)，后者與繳費(fèi)檔次、年限掛鉤。

湖南省人力資源和社會(huì)保障廳聯(lián)合省財(cái)政廳、省稅務(wù)局下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有關(guān)政策的通知》指出，湖南城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)分為15個(gè)檔次，最低檔次為300元/年，最高檔為6000元/年。

而“養(yǎng)老貸”正是瞄準(zhǔn)那些未參保希望一次性補(bǔ)齊15年繳費(fèi)，以及已參保但希望提檔補(bǔ)繳但資金不足的群體。

多家農(nóng)商銀行設(shè)置的貸款上限為9萬(wàn)元（即最高檔次6000元/年×15年），貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)15年，原則上借款人年齡與借款期限合計(jì)不超過(guò)75周歲，且不得進(jìn)行貸款展期。

利率方面，目前多家銀行執(zhí)行3.1%至3.45%不等的固定利率，這一水平雖與消費(fèi)貸款、信用貸款相若，但高于長(zhǎng)沙首套房貸3.05%的利率，這意味著LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）繼續(xù)下降時(shí)，借款人要承受更高的相對(duì)資金成本。

常德市石門縣就“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品開展專題培訓(xùn)會(huì) 常德人社公眾號(hào)

以湖南津市農(nóng)商銀行為例，年利率為3.45%的固定利率，最長(zhǎng)還款期為15年，采用等額本息方式，每月還款金額固定。

臨澧縣一位為父親補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)被推薦“養(yǎng)老貸”的受訪者告訴中國(guó)新聞周刊，其父親還有5年退休，要補(bǔ)繳接近9萬(wàn)元，銀行建議辦理“養(yǎng)老貸”。她最關(guān)注的是回本周期和利息成本，最終因利息“偏高”，選擇自費(fèi)繳納。

中國(guó)新聞周刊向多家農(nóng)商銀行確認(rèn)，“養(yǎng)老貸”可以提前還款，無(wú)違約金。

至于是否合算，以津市為例，若參保人貸款9萬(wàn)元，60歲辦理退休后，每月可領(lǐng)取813.48元，扣除“養(yǎng)老貸”月供641.19元后，每月剩余172.29元，換言之，在“養(yǎng)老貸” 還款的15年期間，借款人每月可收到約172.29元，比不辦理提檔補(bǔ)繳的政府基礎(chǔ)養(yǎng)老金當(dāng)前標(biāo)準(zhǔn)的166元多領(lǐng)取6.29元。在銀行貸款全部還清后，申請(qǐng)人可以全額領(lǐng)取養(yǎng)老金813.48元（按當(dāng)前標(biāo)準(zhǔn)）。

常德市社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)中心與常德農(nóng)商銀行聯(lián)合推出“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老貸”政策 常德微生活

常德市社保中心公眾號(hào)也提醒，辦理年齡大于60時(shí)，因貸款期限短（少于15年），每月需歸還的貸款本息金額上漲，會(huì)出現(xiàn)實(shí)際可領(lǐng)取的養(yǎng)老金略低于60周歲前參?？蛻舻那闆r。

就“養(yǎng)老貸”模式，蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)對(duì)中國(guó)新聞周刊表示，該產(chǎn)品兼具普惠性與場(chǎng)景精準(zhǔn)性，本質(zhì)是一種“以貸養(yǎng)?！钡慕鹑诠ぞ撸荚谕ㄟ^(guò)貸款緩解參保人短期內(nèi)的繳費(fèi)壓力，從而提升其未來(lái)的養(yǎng)老金水平。這種設(shè)計(jì)思路體現(xiàn)了金融與社會(huì)保障的深度融合，既是對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，也回應(yīng)了低收入群體的養(yǎng)老保障需求。

中部某市農(nóng)商銀行高層對(duì)中國(guó)新聞周刊透露，當(dāng)?shù)厣形从小梆B(yǎng)老貸”相關(guān)產(chǎn)品，認(rèn)為是當(dāng)前信貸壓力大，個(gè)別地方銀行在政策紅利下尋找突破口的一種嘗試，通過(guò)投放差異化產(chǎn)品拓展業(yè)務(wù)，獲取經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

在上海金融與法律研究院研究員劉遠(yuǎn)舉看來(lái)，“養(yǎng)老貸”是各方利益交錯(cuò)博弈下催生的看似多贏且“皆大歡喜”的產(chǎn)物：通過(guò)增加繳費(fèi)人數(shù)和金額，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面，地方政府能“美化”參保數(shù)據(jù)；銀行通過(guò)墊付資金增加信貸投放，獲取利潤(rùn)；借貸補(bǔ)繳者希望領(lǐng)取更高的養(yǎng)老金，又避免了子女背負(fù)債務(wù)的負(fù)擔(dān)。

有風(fēng)險(xiǎn)嗎？