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文/王力 編輯/周遠方

2月7日，國家金融監(jiān)管總局正式批復(fù)同意籌建河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，此舉不僅對河南省金融市場具有深遠影響，同時也為全國農(nóng)信社改革提供了新的范例。河南農(nóng)商銀行的成立，是河南農(nóng)信社改革進程中的關(guān)鍵一步，預(yù)示著河南在優(yōu)化地方金融布局、提升金融服務(wù)效能方面即將翻開新的一頁。

據(jù)悉，河南農(nóng)商銀行的組建陣容強大，由河南農(nóng)商聯(lián)合銀行牽頭，聯(lián)合鄭州、新鄉(xiāng)、濮陽、濟源等市的23家農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社）以及滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行，共計25家法人機構(gòu)，通過新設(shè)合并的方式，共同打造河南農(nóng)商銀行這一全新的金融平臺。

對于河南省來說，河南農(nóng)商銀行系統(tǒng)在河南金融市場中占據(jù)著舉足輕重的地位。截至2024年12月末，其資產(chǎn)總額達到2.58萬億元，存款余額2.16萬億元，貸款余額1.3萬億元，存貸款余額和市場份額均居全省銀行業(yè)金融機構(gòu)首位。網(wǎng)點遍布河南省所有市縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），在省內(nèi)金融市場中具有無可比擬的影響力。

從全國農(nóng)信改革的大局來看，河南農(nóng)商銀行的籌建具有重要的示范和推動作用。當(dāng)前，農(nóng)信社改革是金融領(lǐng)域的重要任務(wù)，河南此次選擇統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行模式，為其他地區(qū)提供了寶貴的實踐經(jīng)驗。2025年，多個省份在政府工作報告中提及農(nóng)信改革計劃，河南農(nóng)商銀行的成功籌建，將為這些地區(qū)在股權(quán)整合、資源配置、風(fēng)險管控等方面提供參考范例，加快全國農(nóng)信改革的步伐。

25 家法人機構(gòu)的整合之路，從聯(lián)合銀行到農(nóng)商銀行

2月7日，國家金融監(jiān)管總局正式批復(fù)同意籌建河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，這標志著河南省農(nóng)村金融體系改革進入了全新的階段。河南農(nóng)商銀行的組建，是由河南農(nóng)商聯(lián)合銀行牽頭，聯(lián)合了鄭州、新鄉(xiāng)、濮陽、濟源等市的23家農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社）以及滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行，共計25家法人機構(gòu)，通過新設(shè)合并的方式共同打造的全新金融平臺。

截圖來自國建金融監(jiān)督管理總局

河南農(nóng)商銀行的成立，對河南省乃至周邊地區(qū)的小微企業(yè)、個體工商戶以及城鄉(xiāng)居民來說，無疑是一個重大利好。它將提供更加全面的金融服務(wù)，滿足各類客戶的多元化需求。同時，河南農(nóng)商銀行還將對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到積極的推動作用。以鄭州農(nóng)村商業(yè)銀行為例，作為省會城市的重要金融力量，它長期扎根當(dāng)?shù)兀瑸楸姸嘀攸c項目提供了有力的資金支持。而河南中牟農(nóng)村商業(yè)銀行則圍繞中牟縣的農(nóng)業(yè)特色，為農(nóng)產(chǎn)品種植、加工、銷售產(chǎn)業(yè)鏈提供了全方位的金融支持。

回顧河南農(nóng)信改革的歷程，可謂一波三折。2022年，河南省農(nóng)信社改革方案獲得原銀保監(jiān)會批復(fù)，計劃通過組建“河南農(nóng)商聯(lián)合銀行”來理順股權(quán)結(jié)構(gòu)。2023年6月，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批籌建，并在同年11月7日正式揭牌。然而，改革并未就此止步。不到一年時間，2024年7月，“推進河南農(nóng)商銀行組建”的表述出現(xiàn)在了河南省人民政府辦公廳印發(fā)的《扎實推進2024年下半年經(jīng)濟穩(wěn)進向好若干措施》中。隨后，河南農(nóng)商銀行籌建工作小組發(fā)布消息，明確了河南農(nóng)商聯(lián)合銀行與鄭州農(nóng)商行等共25家法人機構(gòu)將通過新設(shè)合并方式組建河南農(nóng)商銀行。

這一轉(zhuǎn)變背后，是對農(nóng)信社改革模式的深入思考和探索。聯(lián)合銀行模式雖有其優(yōu)勢，但并未打破原來的二級法人體制，股權(quán)和管理結(jié)構(gòu)倒置的問題依然存在。而河南地區(qū)中小銀行法人眾多，分散的結(jié)構(gòu)不利于資源的集中配置和風(fēng)險的統(tǒng)一管控。因此，河南選擇了統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行模式，旨在集中配置資源，提升經(jīng)營管理合力和執(zhí)行力，打造統(tǒng)一的品牌形象，形成規(guī)模優(yōu)勢。

統(tǒng)一法人模式的優(yōu)勢顯而易見。首先，它能將分散的金融資源集中起來，實現(xiàn)資源的高效利用。以信貸業(yè)務(wù)為例，統(tǒng)一法人后，河南農(nóng)商銀行可以制定統(tǒng)一的信貸政策，根據(jù)全省各地的經(jīng)濟發(fā)展特點和需求，合理分配信貸資金，為鄉(xiāng)村振興注入強大的金融動力。其次，統(tǒng)一法人模式帶來了經(jīng)營管理方面的合力和執(zhí)行力提升。管理鏈條縮短，指令能夠迅速傳達并得到有效執(zhí)行，使河南農(nóng)商銀行能夠快速應(yīng)對市場變化，推出符合市場需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。最后，統(tǒng)一法人模式還有助于打造統(tǒng)一的品牌形象。通過統(tǒng)一的品牌宣傳、服務(wù)標準，河南農(nóng)商銀行提升了品牌的認知度和美譽度，增強了客戶的信任感和忠誠度。

然而，統(tǒng)一法人模式也面臨著諸多挑戰(zhàn)。整合難度大是首要問題。25家法人機構(gòu)在長期的發(fā)展過程中，形成了各自獨特的企業(yè)文化、管理模式和業(yè)務(wù)流程。要將它們?nèi)诤蠟橐粋€有機的整體，需要妥善解決人員融合、文化沖突、管理理念差異等問題。此外，債權(quán)債務(wù)的承接與風(fēng)險化解也是一大挑戰(zhàn)。河南農(nóng)商銀行承接了25家法人機構(gòu)的所有債權(quán)債務(wù)，其中可能存在一些不良資產(chǎn)和潛在風(fēng)險。如何有效清收不良資產(chǎn)，化解潛在風(fēng)險，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，是擺在面前的重要課題。

鞏固省內(nèi)金融地位，引領(lǐng)全國農(nóng)信改革新方向

在河南金融市場中，河南農(nóng)商銀行系統(tǒng)本就占據(jù)著重要地位。

截至 2024 年 12 月末，其資產(chǎn)總額 2.58 萬億元，存款余額 2.16 萬億元，貸款余額 1.3 萬億元，存貸款余額和市場份額均居全省銀行業(yè)金融機構(gòu)首位 ，網(wǎng)點更是覆蓋河南省所有市縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。此次籌建完成后，河南農(nóng)商銀行將進一步鞏固其在省內(nèi)金融市場的地位。通過資源整合，它能更高效地調(diào)配資金，為河南的重大項目建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級提供更有力的金融支持。

在支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面，河南農(nóng)商銀行可以集中資金，加大對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)產(chǎn)品深加工等領(lǐng)域的信貸投放，助力河南從農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強省轉(zhuǎn)變；在服務(wù)小微企業(yè)方面，憑借統(tǒng)一的服務(wù)標準和強大的資金實力，為小微企業(yè)提供更便捷、更優(yōu)惠的金融服務(wù)，激發(fā)小微企業(yè)的活力，促進就業(yè)和經(jīng)濟增長。

從全國農(nóng)信改革的大棋盤來看，河南農(nóng)商銀行的籌建具有重要的示范和推動作用。當(dāng)下，農(nóng)信社改革是金融領(lǐng)域的重要任務(wù)，各地都在積極探索適合自身的改革路徑。河南此次選擇統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行模式，為其他地區(qū)提供了寶貴的實踐經(jīng)驗。

截至2025 年初，全國已有多個省份在政府工作報告中提及農(nóng)信改革計劃 ，2024年2月，廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行正式掛牌開業(yè)，成為全國第五家獲批籌建的省級農(nóng)商聯(lián)合銀行。廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行的成立，標志著廣西地方金融改革邁出了重要一步，為地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入了新的金融動力。

此外，江蘇和江西的農(nóng)信改革也在加速推進。2025年年初，國家金融監(jiān)督管理總局相繼批復(fù)同意籌建江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行和江西農(nóng)商聯(lián)合銀行。江西推動江西農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌開業(yè)，貴州組建貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行，新疆籌建新疆農(nóng)商銀行等。河南農(nóng)商銀行的成功籌建，將為這些地區(qū)在股權(quán)整合、資源配置、風(fēng)險管控等方面提供參考范例，加快全國農(nóng)信改革的步伐。

可以預(yù)見，未來農(nóng)信改革將朝著更加多元化、市場化、規(guī)范化的方向發(fā)展，各地將根據(jù)自身實際情況，借鑒成功經(jīng)驗，探索出最適合自己的改革模式，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，為鄉(xiāng)村振興和實體經(jīng)濟發(fā)展注入源源不斷的金融動力。