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未來互聯(lián)網(wǎng)金融可能越來越應證這樣的規(guī)律：占領了大眾支付手段之后再推其他金融服務，就相當容易；反之，從其他金融服務再回過頭來推支付，則會很難，而且普通的互聯(lián)網(wǎng)金融移動端應用在用戶習慣收斂到超級APP的趨勢下也會很難推廣?？傊?，移動互聯(lián)網(wǎng)的趨勢就是超級APP，和金融結合，就是超級App+支付，再進一步衍生出超級App上的金融App。這個路徑是說的通的，比較容易成功。其實，最近一年半，超級App和中國各公用事業(yè)單位（比如水電煤氣電話繳費）合作，推動日常生活繳費“移動化”，是進一步固化老百姓以來互聯(lián)網(wǎng)支付（金融）的有力手段。

觀察者網(wǎng)：那么，最后中國的互聯(lián)網(wǎng)金融將會收斂向什么樣的狀態(tài)？

簡練：很可能變成超級App以支付基礎，在用戶界面上上疊上越來越多的服務，最后可能超越現(xiàn)在的9宮格、16宮格的表現(xiàn)形態(tài)，變成某類金融服務縮到一個宮格里的模式，而后不同的金融服務在上面互相競爭，優(yōu)秀的金融服務，被超級APP所推薦。這可以類比為金融服務的“淘寶集市化”，相當于把各種投資信息網(wǎng)站的內(nèi)容（比如好買基金網(wǎng)）的東西壓縮到超級APP里面去，隨點隨看隨投。當然，率先與超級APP進行溝通的金融服務公司，可能會獲得先機。

當然，有人會說，如果超級App已經(jīng)掌握了入口，為什么不自己做金融服務（比如資產(chǎn)管理）呢？答案是資產(chǎn)管理這種東西，很難被壟斷，而資產(chǎn)管理的人才未必是常勝將軍，所以掌握了支付關口的超級App不一定能推出收益較好的資產(chǎn)管理服務。最后的收斂趨勢只能是超級App和眾多資管公司合作，形成一個共存的狀態(tài)，超級App通過收取銷售費用的模式分享利益。另外，超級APP本身，有可能會出現(xiàn)目前兩大支付APP之外的第三APP，但出現(xiàn)有意義的第四、第五APP的概率很小。第三APP的出現(xiàn)很可能會順應當前商業(yè)銀行對網(wǎng)絡信用卡消費有所收緊的趨勢，抓住這個機遇期以白條的形態(tài)突破。

觀察者網(wǎng)：和西方相比，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢何在？

簡練：可以肯定的是，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透程度會高于西方。西方自己達到的，真正具有較大普及意義的，互聯(lián)網(wǎng)金融成就就是Paypal。而Paypal在西方金融世界里的地位并不高，Paypal只定位為純粹的支付渠道，通過扣服務費來獲得生存和發(fā)展，但擴展的空間比較少。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會遠遠超過Paypal所達到的水平，就好比微信的功能遠遠超過Whatsapp一樣。

還有一個值得關注的趨勢和機遇，那就是中國人“走向世界”時，在大量發(fā)展中國家復制中國互聯(lián)網(wǎng)模式。有幾個有利因素會促成這種業(yè)務的發(fā)展：首先發(fā)展中國家的民情和中國很類似，都是圖方便，講究便利；其次，發(fā)展中國家已經(jīng)進入移動智能手機大普及的年代；第三，海外中國人多了以后，自發(fā)會產(chǎn)生強烈的轉賬便捷化的需求。

其實，外國是有類似的創(chuàng)新的，只是載體比較原始，比如肯尼亞的Safaricom的M-Pesa（“移動零錢”的意思-Pesa是東非受印度影響，對印度的“分”-派沙的音譯）手機移動支付，就是在非智能手機時代的移動支付——非洲人由于無緣傳統(tǒng)銀行的柜臺服務，在輸入還比較復雜的情況下主動掌握了怎么把話費當現(xiàn)金來進行自由轉賬！電話卡金額被當作貨幣的現(xiàn)象在非洲國家普遍存在?？梢灶A見，一旦智能手機普及，這些國家的人民接受移動互聯(lián)網(wǎng)金融的速度。所以發(fā)展中國家圍繞基礎服務的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能會是一步到位的。當前，兩大超級支付App在海外都有嘗試，騰訊和南非標準銀行搞了南非蘭特版微信支付，而螞蟻金服則投資了印度Paytm。我認為這些都是非常明智的選擇。印度互聯(lián)網(wǎng)相對于中國互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于它除了本土以外還會輻射東南亞、中東和非洲三大地區(qū)。甚至可以預期，中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融的出海過程，會逐漸融入到人民幣有效國際化的的進程中——所謂有效國際化，就是外國人在實體生活中有收付人民幣的需求，從而為人民幣的海外流通提供實體經(jīng)濟基礎，而不是純粹把人民幣當成一個投機品在香港離岸人民幣市場上炒來炒去。

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