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【編譯/觀察者網(wǎng) 徐乾昂】在中國(guó)，移動(dòng)支付有著龐大的“粉絲群”，無(wú)論是老人還是孩子，大部分人購(gòu)物時(shí)都會(huì)用手機(jī)“掃一掃”付款。二維碼也成為超市、商場(chǎng)、游樂(lè)場(chǎng)、菜市場(chǎng)、早點(diǎn)攤的標(biāo)配。美國(guó)彭博社甚至夸贊，中國(guó)的無(wú)現(xiàn)金移動(dòng)支付，才是消費(fèi)模式的未來(lái)。

但在大洋彼岸，美國(guó)若是向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的目標(biāo)邁進(jìn)，銀行資本家們將無(wú)法從每一筆轉(zhuǎn)賬中“抽成”。在消費(fèi)支付的各個(gè)領(lǐng)域，銀行家們都有其固定的利益。換句話說(shuō)，美國(guó)金融支付體系“以銀行為中心”的結(jié)構(gòu)，限制了他們向移動(dòng)支付模式的發(fā)展。

彭博社報(bào)道截圖 下同

據(jù)彭博社23日消息，目前美國(guó)人常用的支付手段包括支票、信用卡、借記卡、以及一些綁定銀行賬號(hào)的支付系統(tǒng)。不同于中國(guó)電子支付靈活的模式，美國(guó)人每一筆消費(fèi)，幾乎都繞不開(kāi)銀行系統(tǒng)的管控。

以銀行系統(tǒng)為核心的美國(guó)支付體系結(jié)構(gòu)

在美國(guó)，一筆100美元的信用卡交易中，97.5美元會(huì)進(jìn)入對(duì)方（賣家）的賬戶，其余2.2美元將被信用卡簽發(fā)銀行“抽成”。此外，收單銀行將收取19美分的報(bào)酬；刷卡服務(wù)提供商賺得23美分；剩下13美分用于維護(hù)信用卡網(wǎng)絡(luò)維護(hù)。

彭博社評(píng)論道，這套支付系統(tǒng)中，有太多的美國(guó)金融機(jī)構(gòu)想在其中分一杯羹，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)過(guò)于冗雜，對(duì)新近的移動(dòng)支付系統(tǒng)也不友好。后者若想打入這套體系，對(duì)這些現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都是“威脅”。

作為“外來(lái)威脅”的第三方支付公司

有了第三方主導(dǎo)的移動(dòng)支付，美國(guó)銀行就賺不到每筆轉(zhuǎn)賬金額中的2.75%。而這些“面包屑”積攢下來(lái)，1年可給美國(guó)銀行家們帶來(lái)900億美元的“服務(wù)費(fèi)”收入。美國(guó)咨詢機(jī)構(gòu)尼爾森報(bào)告（NILSON REPORT）的分析人士稱，中國(guó)支付市場(chǎng)內(nèi)的“服務(wù)費(fèi)”將在2020年超過(guò)1500億美元，但由于第三方支付公司的加入，這其中40%的費(fèi)用歸這些公司所有；美國(guó)若想學(xué)習(xí)中國(guó)，那他們的銀行家們將在2020年少拿430億美元。

第三方支付將從美國(guó)銀行家手中奪走430億美元的“服務(wù)費(fèi)”

但“抽取服務(wù)費(fèi)”并不只是美國(guó)銀行賺錢的唯一途徑：現(xiàn)金流通本身就可帶來(lái)收入。比如光“透支費(fèi)（這里指賬戶超出額度的取款部分）”1項(xiàng)就給美國(guó)銀行帶來(lái)1年18億美元的收入；“銀行賬戶維護(hù)費(fèi)用”1年可達(dá)7.83億美元；而“ATM（自動(dòng)取款機(jī)）使用費(fèi)”也會(huì)高達(dá)3.41億美元。

美國(guó)各大銀行在現(xiàn)金業(yè)務(wù)中的費(fèi)用收取情況

言下之意，如果越來(lái)越多的美國(guó)人開(kāi)始擁抱“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的概念，美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的收成將越來(lái)越少。

最后就是儲(chǔ)蓄這一塊。作為中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的新亮點(diǎn)，阿里巴巴于2013年開(kāi)始發(fā)放“貨幣市場(chǎng)賬戶（MMA）”，余額寶也在去年成為世界上最大的貨幣市場(chǎng)基金。數(shù)據(jù)顯示，其吸引的儲(chǔ)蓄量已有2429億美元。彭博社稱，美國(guó)要是模仿同樣的套路，該國(guó)銀行業(yè)本就不高的儲(chǔ)蓄量將繼續(xù)縮水：其中1883億美元的儲(chǔ)蓄份額將被第三方支付公司挖走。

MMA在中美兩國(guó)銀行儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的份額

總的來(lái)說(shuō)，無(wú)論是在刷卡、現(xiàn)金支付、還是儲(chǔ)蓄中，美國(guó)銀行資本家們都有既定的利益存在。他們對(duì)推動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”一事上也顯得非常謹(jǐn)慎。美國(guó)支付巨頭維薩（Visa）公司首席執(zhí)行官凱利（Alfred Kelly）甚至警告道，“在中國(guó)發(fā)生的事兒（指移動(dòng)支付興起）是基于一個(gè)不公平的市場(chǎng)環(huán)境。我覺(jué)得全世界的金融市場(chǎng)都應(yīng)該做到公平?！?

但這并不意味著整個(gè)美國(guó)社會(huì)的想法。報(bào)道稱現(xiàn)在一些美國(guó)大型網(wǎng)絡(luò)公司（亞馬遜、臉書(shū)）等都有意“復(fù)制支付寶、微信的成功”。反過(guò)來(lái)講，中國(guó)企業(yè)也在向美國(guó)市場(chǎng)進(jìn)軍。而從去年10月開(kāi)始，美國(guó)紐約和拉斯維加斯的幾萬(wàn)名出租車司機(jī)們，已開(kāi)始選擇用支付寶收款。

美國(guó)出租車司機(jī)開(kāi)始接受支付寶付款 圖自商業(yè)內(nèi)幕

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