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有利銀行風(fēng)險(xiǎn)防控和可持續(xù)發(fā)展

少數(shù)市場(chǎng)人士擔(dān)憂，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信，會(huì)否引發(fā)銀行業(yè)新一輪的不良和風(fēng)險(xiǎn)抬頭。

監(jiān)管人士明確指出，信貸標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有放松，監(jiān)管也會(huì)有信貸標(biāo)準(zhǔn)指引。銀行應(yīng)按市場(chǎng)化、法治化原則，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的民企提供和國(guó)企同等的信貸支持。

業(yè)內(nèi)也已在不同情境下做過(guò)內(nèi)部測(cè)試，提高對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信比例并不會(huì)對(duì)銀行的不良貸款產(chǎn)生明顯的影響。我國(guó)目前也有一些中小型商業(yè)銀行，客戶以民營(yíng)企業(yè)為主，已經(jīng)形成了經(jīng)營(yíng)特色，不良貸款率并不高。

曾剛認(rèn)為，無(wú)論從短期還是長(zhǎng)期看，“一二五”目標(biāo)對(duì)銀行不良貸款率均不會(huì)產(chǎn)生太大影響。短期看，今年銀行整體業(yè)績(jī)水平好，許多上市銀行不良貸款率下降，即便有一定的風(fēng)險(xiǎn)上升，以銀行目前較好的利潤(rùn)，也能承受。長(zhǎng)期看，如果現(xiàn)在把一些有發(fā)展前景但暫時(shí)遇到困難的民營(yíng)企業(yè)“救活”，可避免未來(lái)潛在不良的形成。

“而且‘一二五’目標(biāo)有配套監(jiān)管政策支持，能有效降低銀行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)?！痹鴦偡治?，一是監(jiān)管或?qū)τ谶_(dá)到“一二五”目標(biāo)的銀行有支持政策；二是MLF擴(kuò)大質(zhì)押品范圍等舉措有利于銀行獲取支持民企的低成本資金；三是目前已建立起較完整的融資擔(dān)保體系，分擔(dān)銀行可能出現(xiàn)的超額風(fēng)險(xiǎn)。

從更宏觀的角度看，服務(wù)民營(yíng)企業(yè)與銀行自身穩(wěn)健發(fā)展、防控風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)一致。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中舉足輕重，是銀行的戰(zhàn)略性客戶資源，民營(yíng)企業(yè)發(fā)展好了，有利于銀行防控風(fēng)險(xiǎn)；如果民營(yíng)企業(yè)出現(xiàn)倒閉潮，那銀行也會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模不良。

從銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展看，對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款的增加，將有利于銀行優(yōu)化信貸和客戶結(jié)構(gòu)，開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，“如果仍把信貸資源集中到房地產(chǎn)和大型企業(yè)，銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)更不可持續(xù)?！便y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

證券時(shí)報(bào)：民企貸款“一二五”目標(biāo)非硬性考核 不對(duì)銀行一刀切

銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清本周提出民企貸款“一二五”目標(biāo)后，引起了市場(chǎng)的熱議和討論。日前，為消除公眾誤解，關(guān)于“一二五”更詳細(xì)的信息被披露出來(lái)。

11月10日晚間，據(jù)媒體報(bào)道，監(jiān)管部門人士表示，“一二五”并非是對(duì)每家銀行的硬性考核指標(biāo)，而是整個(gè)行業(yè)的方向性指標(biāo)，不會(huì)對(duì)單家銀行提出具體指標(biāo)，也不會(huì)要求每家銀行都必須要達(dá)到。

郭樹(shù)清近日明確，對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)會(huì)設(shè)定相應(yīng)的政策目標(biāo)，讓民營(yíng)企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得充足的資金支持。初步考慮對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款要實(shí)現(xiàn)“一二五”的目標(biāo)，即在新增的公司類貸款中，大型銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款不低于1/3，中小型銀行不低于2/3，爭(zhēng)取三年以后，銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款占新增公司類貸款的比例不低于50%。

該消息一出后，引起了市場(chǎng)的熱議和討論。有觀點(diǎn)認(rèn)為，“一二五”目標(biāo)一旦變成對(duì)銀行的考核指標(biāo)，將扭曲銀行的商業(yè)放貸行為，由于民企貸款的不良率通常高于行業(yè)平均不良率，過(guò)度強(qiáng)調(diào)加大對(duì)民企的貸款支持，會(huì)給未來(lái)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患。

不會(huì)對(duì)銀行“一刀切”

監(jiān)管部門人士強(qiáng)調(diào)，“一二五”并非是對(duì)每家銀行的硬性考核指標(biāo)，而是整個(gè)行業(yè)的方向性指標(biāo)，不會(huì)對(duì)單家銀行提出具體指標(biāo)，也不會(huì)要求每家銀行都必須要達(dá)到。

這是因?yàn)?，每家銀行的商業(yè)定位不同，受眾客戶也會(huì)有所差別。例如，據(jù)證券時(shí)報(bào)記者了解，浙江泰隆銀行成立之初就定位于服務(wù)小微客戶，截至2018年7月末，泰隆銀行500萬(wàn)以下的客戶數(shù)占比達(dá)到99.85%，其中，100萬(wàn)以下的貸款客戶數(shù)占比達(dá)到96.53%，全行戶均貸款僅28萬(wàn)元，信用和保證類貸款占比達(dá)90%以上。按照“一二五”的目標(biāo)，泰隆銀行早已實(shí)現(xiàn)。

對(duì)每家銀行都設(shè)定相同的信貸投放政策目標(biāo)既不現(xiàn)實(shí)，也有違市場(chǎng)化原則。因此，監(jiān)管部門人士表示，對(duì)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，下一步重點(diǎn)在于對(duì)授信政策全面重檢，對(duì)不利于銀行服務(wù)民企的規(guī)定、條款進(jìn)行修訂或廢止，一視同仁地對(duì)待各類所有制企業(yè)。

與此同時(shí)，銀行則應(yīng)按照市場(chǎng)化、法治化原則，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的民營(yíng)企業(yè)提供和國(guó)有企業(yè)同樣的信貸支持。

對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響有限

由于民企貸款的風(fēng)險(xiǎn)通常比其他類貸款的風(fēng)險(xiǎn)高，這也是阻礙銀行給民企放貸積極性的重要原因。

“一二五”目標(biāo)提出后，更是引發(fā)了不少人對(duì)未來(lái)銀行業(yè)不良資產(chǎn)激增的擔(dān)心。在郭樹(shù)清提出“一二五”目標(biāo)的第二天，國(guó)內(nèi)銀行股便出現(xiàn)了普跌，有分析就認(rèn)為這反映出市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)潛在不良率上升的擔(dān)心。

監(jiān)管部門表示，這一目標(biāo)經(jīng)過(guò)認(rèn)真論證和測(cè)算，具有可操作性，在不同情境下做過(guò)內(nèi)部測(cè)試顯示，提高對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信比例，不會(huì)對(duì)銀行的不良貸款產(chǎn)生明顯的影響，對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響有限、信用風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)，這一目標(biāo)具有較大的彈性和靈活性，監(jiān)管部門也將根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境變化，充分跟市場(chǎng)溝通，積極穩(wěn)妥推進(jìn)。

實(shí)際上，近年來(lái)，隨著金融科技的發(fā)展，銀行也在摸索利用金融科技、借助大數(shù)據(jù)來(lái)降低小微企業(yè)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

此外，相比于大企業(yè)，對(duì)民企等中小企業(yè)貸款要更關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，并依此設(shè)計(jì)合理、可細(xì)化的授信盡職免責(zé)制度，才能真正調(diào)動(dòng)基層信貸人員對(duì)民企的“敢貸”、“愿貸”。

泰隆銀行副行長(zhǎng)金學(xué)良對(duì)記者表示，“做普惠金融的風(fēng)控手段和做大企業(yè)、大客戶相比是有明顯差異的，后者更關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，而前者更關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在不少銀行實(shí)行的信貸工廠模式可以解決操作風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)普惠金融設(shè)置合理的準(zhǔn)入門檻，讓客戶經(jīng)理扎根基層掌握一手信息，則旨在解決借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。”

據(jù)記者了解，現(xiàn)在包括國(guó)有大行、股份行在內(nèi)的眾多銀行在普惠金融業(yè)務(wù)方面都開(kāi)始運(yùn)用信貸工廠的模式。一國(guó)有大行從事普惠金融業(yè)務(wù)的高管表示，信貸工廠的核心，就是將貸款業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)統(tǒng)一歸口后臺(tái)管理，例如不少銀行在總行層面建立審批中心，將來(lái)自全國(guó)的小微企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等貸款審批權(quán)限上收，后臺(tái)根據(jù)前方信貸人員線上傳輸?shù)馁J款申請(qǐng)資料實(shí)時(shí)審批，只要資料合規(guī)就可放貸。而后臺(tái)的崗位設(shè)置也是根據(jù)貸款所需的申請(qǐng)材料進(jìn)行細(xì)化，如有的崗位專門負(fù)責(zé)審核貸款合同文本的合規(guī)行，有的崗位專門審核貸款申請(qǐng)人身份基本信息的真實(shí)性等，通過(guò)流水線式的審核作業(yè)，可以規(guī)范貸款流程，提高貸款效率。

監(jiān)管部門人士強(qiáng)調(diào)，“一二五”并不意味著銀行需犧牲信貸投放的程序和與風(fēng)險(xiǎn)防控的標(biāo)準(zhǔn)，該目標(biāo)制定之初就對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)考量。在盡職免責(zé)方面，商業(yè)銀行內(nèi)部必須制定出具體的、可操作的標(biāo)準(zhǔn)，但不是無(wú)條件、無(wú)底線的免責(zé)。

9日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上也提出，要激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力，解決不愿貸、不敢貸問(wèn)題。明確授信盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)下放授信審批權(quán)限，將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與內(nèi)部考核、薪酬等掛鉤。

亟需公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

銀保監(jiān)會(huì)考慮設(shè)立“一二五”目標(biāo)，是因?yàn)楫?dāng)前民企從銀行得到的貸款規(guī)模，與民企在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用嚴(yán)重不匹配。郭樹(shù)清表示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在銀行業(yè)貸款余額中，民營(yíng)企業(yè)貸款占25%，而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的份額超過(guò)60%。民營(yíng)企業(yè)從銀行得到的貸款和它在經(jīng)濟(jì)中的比重還不相匹配、不相適應(yīng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款支持，應(yīng)該契合民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的相應(yīng)比重。

華創(chuàng)證券固定收益分析師吉靈浩分析稱，從目前決策層傳達(dá)出來(lái)的信號(hào)來(lái)看，未來(lái)政策和金融機(jī)構(gòu)將大力扶持民營(yíng)企業(yè)融資。目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款占整個(gè)貸款的比例不到1/4，未來(lái)三年如果要實(shí)現(xiàn)“一二五”的目標(biāo)，民營(yíng)企業(yè)貸款在銀行新增公司類貸款中的占比有望翻倍，根據(jù)目前的數(shù)據(jù)粗略估算，民營(yíng)企業(yè)每年新增信貸有望達(dá)到5萬(wàn)億以上，比目前多出3萬(wàn)億左右。

需要強(qiáng)調(diào)的是，“一二五”目標(biāo)的設(shè)定都是針對(duì)未來(lái)新增的公司類貸款項(xiàng)下，而非全部貸款。另外，國(guó)常會(huì)提出，下一步要從大型企業(yè)授信規(guī)模中拿出一部分，用于增加小微企業(yè)貸款。

因此可以看出，銀行業(yè)若要實(shí)現(xiàn)“一二五”目標(biāo)，其難度并不如想象中那么大。

事實(shí)上，今年下半年以來(lái)，一系列支持民企融資的政策舉措密集出臺(tái)，一些頭部民企已經(jīng)開(kāi)始嘗到“甜頭”。

“融資支持政策已經(jīng)見(jiàn)效，我們公司最近剛發(fā)了債券募資，債券中標(biāo)利率只有5%左右，創(chuàng)下了近三四年來(lái)我們所發(fā)行的同期限債券的最低利率。”亨通集團(tuán)有限公司董事局主席崔根良對(duì)記者表示，“一二五”目標(biāo)如果真能實(shí)現(xiàn)，相信民企可以發(fā)展得更好。

中泰證券宏觀首席分析師梁中華總結(jié)稱，過(guò)去三年，民企主要面臨三方面的困境：一是上游壓制供給，原材料成本上漲；二是去產(chǎn)能和環(huán)保收縮，清理民企更多；三是信用環(huán)境收緊，融資渠道受限，民企更多依賴非標(biāo)和股權(quán)質(zhì)押融資，受到緊信用的沖擊更大，再融資壓力和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升。

“民企需要什么幫助？有一點(diǎn)至關(guān)重要，那就是公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境?！绷褐腥A說(shuō)，這種公平性不僅僅體現(xiàn)在，民企在獲取經(jīng)濟(jì)資源和金融資源上與國(guó)企處于“同一起跑線上”，也體現(xiàn)在政府政策在執(zhí)行層面對(duì)待民營(yíng)企業(yè)和國(guó)有企業(yè)時(shí)，沒(méi)有明顯的“親疏遠(yuǎn)近”，還體現(xiàn)在對(duì)于民營(yíng)企業(yè)家產(chǎn)權(quán)的保護(hù)上。