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賬款難收回，負(fù)擔(dān)要減輕

“現(xiàn)在因?yàn)榛乜钪芷谄毡檠娱L一個(gè)月以上，公司必須貸款才能維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這給企業(yè)帶來不小的負(fù)擔(dān)。”

張華管理著一家從事汽摩配件加工的中型企業(yè)，談起資金周轉(zhuǎn)狀況，他表示壓力很大：“我們廠2016年以前從未貸過款，但現(xiàn)在因?yàn)榛乜钪芷谄毡檠娱L一個(gè)月以上，公司必須貸款才能維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這給公司帶來不小的負(fù)擔(dān)，融資成本提高，利潤就被擠掉了?！?

“我們的策略就是熬，有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品不敢碰，高投入的行業(yè)都不做?！睆埲A說，公司處于半停半開的狀態(tài)，有了流動(dòng)資金才敢考慮開工投入下一批項(xiàng)目。

針對(duì)應(yīng)收款賬期變長的問題，某建材公司董事長葛衛(wèi)立說：“我們公司貨款到年底基本也就能收回六七成，而且經(jīng)常名義上賬期是3個(gè)月，實(shí)際如果給我一張6個(gè)月期限的銀行承兌匯票，賬期就變成了9個(gè)月?！?

一些民企經(jīng)營規(guī)模不大，在付款周期方面較少有討價(jià)還價(jià)的余地?！皥@林企業(yè)給政府做的項(xiàng)目都是通過墊資形式，以前首付款比例能到40%，后來只能付到30%，現(xiàn)在降到20%，付款周期也大大拉長?！蹦抄h(huán)保公司董事長隋月告訴記者，地方政府償債能力減弱了，就把這部分壓力轉(zhuǎn)嫁給上游供應(yīng)商，房地產(chǎn)客戶也出現(xiàn)業(yè)績下滑，中小企業(yè)因此陷入債務(wù)鏈。

“我們給地方政府部門做了許多高效節(jié)水項(xiàng)目，但全額墊資做完項(xiàng)目后，地方政府部門往往回款很慢，錢大半年都回不來，經(jīng)營壓力很大。”何森說。

這樣的民企不在少數(shù)。某科技企業(yè)創(chuàng)始人呂欣說，公司的主營業(yè)務(wù)是建筑檢測儀器，客戶都是一些大型國企?！百Y金周轉(zhuǎn)確實(shí)不靈活，應(yīng)收款經(jīng)常一拖就是半年到8個(gè)月?！?

為了緩解資金鏈緊張問題，很多中小企業(yè)迫切希望銀行提供流動(dòng)資金貸款。某食品公司總經(jīng)理黃興告訴記者，如果沒有銀行支持，中小企業(yè)流動(dòng)資金不足，就會(huì)縮減原材料采購，減少產(chǎn)品供應(yīng)，市場占有率會(huì)迅速下降，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷萎縮，慢慢被市場淘汰。

解決融資難，信息要共享

“銀行機(jī)構(gòu)存款組織能力有所下降，在一定程度上會(huì)影響未來信貸投放規(guī)模的可持續(xù)增長?！?

民營企業(yè)面臨融資難融資貴，而銀行也受制于資本約束和負(fù)債約束，放貸能力有限。資金面緊張、獲取存款難度加大、負(fù)債成本上升、運(yùn)營成本高企等，是此次調(diào)研中各家銀行反映的共性問題。

“受多重因素影響，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)存款組織能力有所下降，在一定程度上會(huì)影響未來信貸投放規(guī)模的可持續(xù)增長。”江蘇常州銀監(jiān)分局局長陳惠蓮介紹，當(dāng)?shù)劂y行存款的增長多以高成本的存款為主。“存款成本上升導(dǎo)致銀行利差收窄，個(gè)別銀行存貸款利率持平甚至倒掛，也在一定程度上影響了企業(yè)的融資成本?！标惢萆徴f。

某股份制商業(yè)銀行分行行長侯磊說，2017年起，該行存款只有210億元，貸款卻高達(dá)252億元，除去準(zhǔn)備金后，借差高達(dá)100多億元，利率3%以上，這塊資金成本非常高。另一家股份制銀行分行負(fù)責(zé)人說，2017年起，銀行業(yè)資金流動(dòng)性普遍趨緊、利率市場化競爭激烈，銀行自身的資金成本壓力加大，間接抬高了企業(yè)融資成本。

“在吸收存款上，小銀行一直是有困難的，對(duì)公存款、招標(biāo)入圍都比不過大銀行，尤其是吸收對(duì)公存款，這是業(yè)內(nèi)長期存在的現(xiàn)象。”某農(nóng)商行副行長閆絲雨說，地方小銀行產(chǎn)品單一、規(guī)模小、評(píng)級(jí)相對(duì)低，大部分存款都被大銀行拿走了。

某股份制商業(yè)銀行對(duì)公部門副總經(jīng)理金三成說：“目前銀行很難拉到存款，流動(dòng)性緊張，受資本充足率和負(fù)債約束很大。有的規(guī)模不大但前些年表外業(yè)務(wù)做得比較多的城商行，存貸比非常高，已經(jīng)達(dá)到90%左右了?！?

銀行內(nèi)部的績效考核和激勵(lì)機(jī)制也在一定程度上造成銀行不敢貸、不愿貸。陳惠蓮說，從基層銀行的現(xiàn)狀看，一些銀行在綜合收益率等指標(biāo)考核上沒有對(duì)民營企業(yè)貸款予以傾斜，銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格未及時(shí)調(diào)整，專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用未安排到位，同時(shí)盡職免責(zé)尚難落實(shí)?！半m然監(jiān)管部門對(duì)從業(yè)人員有盡職免責(zé)的規(guī)定，但在實(shí)際操作上，很難劃清盡職免責(zé)和從業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的邊界。更重要的是管理機(jī)制未完全跟上，現(xiàn)在基層行放款，如果沒有上級(jí)行在管理模式、工作方式、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面的配套創(chuàng)新，基層信貸機(jī)構(gòu)和人員難有更大的作為?！?

多地銀行信貸部門負(fù)責(zé)人向記者反映，企業(yè)在政府部門的工商、稅務(wù)、信用信息等，對(duì)貸款審批具有十分重要的參考價(jià)值，現(xiàn)在調(diào)取企業(yè)信息需要額外付費(fèi)，這增加了銀行放貸成本。

“讓銀行真實(shí)、全面地掌握民企信息，是為它們提供融資服務(wù)的前提?！蹦炒笮蜕虡I(yè)銀行分行副行長吳先屏介紹，企業(yè)信息散落在工商、稅務(wù)等多個(gè)單位和部門，信息不共享，導(dǎo)致銀行獲得的客戶信息不完全，往往出現(xiàn)企業(yè)多頭貸款、過度融資等問題。

“我們想大力支持中小企業(yè)，但最大的擔(dān)心來自銀企信息不對(duì)稱?！蹦彻煞葜沏y行分行中小企業(yè)部總經(jīng)理石斌杰說，“做貸款，當(dāng)然要摸清企業(yè)的情況，比如稅收、社保繳納、公司產(chǎn)值、老板資金狀況、貸款去向等，但這些問題靠目前的征信系統(tǒng)解答不了，增加了辦理貸款的難度。另外，我們很希望有擔(dān)保公司來做中小企業(yè)的擔(dān)保，現(xiàn)在很多企業(yè)想貸款，既沒有擔(dān)保也不愿給抵押物，這不利于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)?！?