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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資連帶保險(xiǎn)等類(lèi)別，種類(lèi)繁多，條款復(fù)雜。在資管新規(guī)之前，前三類(lèi)保險(xiǎn)一般承諾有15.%-2.5%的保底收益，風(fēng)險(xiǎn)較小，但保底收益較低，勉強(qiáng)抵御通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水；第四類(lèi)保險(xiǎn)由理財(cái)專(zhuān)家選擇投資品種，主觀性較強(qiáng)，缺乏風(fēng)控體系，風(fēng)險(xiǎn)較大，不適合普通投資者。

總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)還是在于其可以有保底收益，但其劣勢(shì)也很明顯，投資收益低，勉強(qiáng)資產(chǎn)保值，無(wú)法達(dá)到資產(chǎn)增值的目標(biāo)。所以，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，投資風(fēng)格比較保守的投資者。

由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的品種多以及復(fù)雜的特點(diǎn)，在投資時(shí)需要注意以下幾點(diǎn)：

（1）包裝成養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

養(yǎng)老保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)、收益、繳付方式等方面存在很大不同，特別是在資管新規(guī)之后，保險(xiǎn)仍然保留原有剛性兌付優(yōu)勢(shì)，與理財(cái)產(chǎn)品形成鮮明對(duì)比，即養(yǎng)老保險(xiǎn)仍可承諾保本保息，而理財(cái)產(chǎn)品則無(wú)法承諾。因此，在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)一定要在購(gòu)買(mǎi)時(shí)仔細(xì)分辨購(gòu)買(mǎi)的是否是包裝成養(yǎng)老保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，為避免誤導(dǎo)，一方面可以仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中查看其產(chǎn)品內(nèi)容；另一方面更簡(jiǎn)單的方式可以詳細(xì)詢問(wèn)服務(wù)經(jīng)理，一個(gè)靠譜專(zhuān)業(yè)的服務(wù)經(jīng)理能少繞很多彎路。

（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是最高投資優(yōu)先級(jí)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭投資象限的第四象限，其本身是作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的存在，因此在投資商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)前，首先保證“保命的錢(qián)”（第二象限），投保的順序一般為意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，優(yōu)先確保當(dāng)個(gè)人或者家庭遇到意外情況時(shí)的重大開(kāi)支，其次才是養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（3）了解養(yǎng)老保險(xiǎn)細(xì)節(jié)是否自身的實(shí)際情況

在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，我們常常會(huì)重視其到底能給我們帶來(lái)哪些回報(bào)以及保障，往往容易忽略操作層面的事情，如投保方式、繳保費(fèi)的方式、保障時(shí)間、以及最終的收益領(lǐng)取方式，所以在具體購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，一定要確認(rèn)以上內(nèi)容是否與自身實(shí)際情況一致。

（4）高收益不是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資目標(biāo)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是保本保收益，但收益率往往較低。如果你的需求是高收益，而非安安穩(wěn)穩(wěn)養(yǎng)老，在退休后能獲得相對(duì)固定的養(yǎng)老金，那么，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并不適合你。如果在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)仍然過(guò)分追求收益率，那隨之而來(lái)的就是高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于養(yǎng)老來(lái)說(shuō)則得不償失。

不論采用何種方式投資，找到最適合自身情況的投資策略更為重要。標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖中的建議配置比例值得參考，但要結(jié)合實(shí)際情況不斷調(diào)整資產(chǎn)配置比例來(lái)符合自身多方面的用錢(qián)需求，做到從容優(yōu)雅的養(yǎng)老。

（注：文中數(shù)據(jù)來(lái)自Wind及互聯(lián)網(wǎng)）

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