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【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 郭曉明】

最近山東辱母殺人案引發(fā)了社會對高利貸的極大關(guān)注。

高利貸吃人，全球都一樣。據(jù)2015年統(tǒng)計(jì)，僅加拿大安大略省就有800家“薪日貸款”（payday loan）營業(yè)部。何為“薪日貸款”？發(fā)工資那天為什么要貸款？如果有用錢急需，去銀行借就是了，對吧？但銀行很牛逼，銀行是最怕風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。銀行只借款給富人，因?yàn)楦蝗诉€得起錢。但是，窮人借錢就不行了，沒有資產(chǎn)抵押，沒有穩(wěn)定收入，銀行怎么會貸款給你？

原來，去“薪日貸款”的人往往是老顧客，為什么是老顧客？因?yàn)橄萑肓藗鶆?wù)循環(huán)。顧客工資有多少，“薪日貸款”店都有備案的。所以，貸出去的款不會比顧客下一張工資入賬的多。如今金融機(jī)構(gòu)都電子化了，發(fā)工資是直接打到個(gè)人銀行賬戶上的。顧客貸款的時(shí)候，把自己銀行賬號給“薪日貸款”，并簽名授權(quán)“薪日貸款”在下一個(gè)薪日直接從自己銀行賬戶中取走還款。

加拿大渥太華一家24小時(shí)營業(yè)的“薪日貸款”營業(yè)部

加拿大白領(lǐng)工作講年薪，如一個(gè)教授工作年薪多少，一個(gè)工程師工作年薪多少。藍(lán)領(lǐng)工作講時(shí)薪，如一個(gè)清潔工時(shí)薪多少，一個(gè)屠宰工時(shí)薪多少。白領(lǐng)朝九晚五上班，藍(lán)領(lǐng)則不定時(shí)，老板安排多少時(shí)間就是多少時(shí)間，計(jì)時(shí)發(fā)薪。有些每周排工，有些干脆是有活就打電話被叫去上班，沒活就在家等電話。還有一些搬運(yùn)工，每天到一個(gè)地點(diǎn)等活，有點(diǎn)像中國以前生產(chǎn)隊(duì)每天早上派工一樣。

白領(lǐng)年薪每月發(fā)工資，他們基本不會光顧“薪日貸款”店。藍(lán)領(lǐng)每兩周發(fā)薪一次。也就是說，“薪日貸款”最長貸款14天。安大略省規(guī)定，“薪日貸款”收費(fèi)不能超過21%。 不超過14天就21%，年利率可以高達(dá)600%。

據(jù)安大略省統(tǒng)計(jì)，“薪日貸款”年利率在400%到600%不等。一年多前，阿爾伯特省的最高“薪日貸款”收費(fèi)是23%。 美國一些“薪日貸款”年利率可高達(dá)780%。 信用卡的年利率為20%左右。這些光顧“薪日貸款”的顧客，都是信用不足申請不到信用卡的人。

安大略省每年有11億到15億的“薪日貸款”，每年有40萬的安大略居民到“薪日貸款”借錢。平均貸款額是460元，兩周的貸款期。窮人一不小心就會陷入“薪日貸款”的陷阱。安大略雖然看病和住院不用錢，但是，視力、牙科等一些專科不包含在公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)里邊的，而且藥費(fèi)也不包?？赐瓴∪ト∷?，無論藥費(fèi)貴賤，柜臺先收10塊錢處方費(fèi)。如果你要病假條向老板請假，醫(yī)生還要另收20元病假條費(fèi)。

在加拿大看病要預(yù)約，預(yù)約不是你想要什么時(shí)間看就什么時(shí)間看，有時(shí)候約的時(shí)間就和上班時(shí)間沖突，去看病就損失了工作時(shí)間的時(shí)薪?！靶饺召J款”的顧客，往往需要把收入的60-70%用于付房租。這些人一旦有點(diǎn)意外，或者親戚的紅白喜事，或者修車，急需用錢，就不得不到“薪日貸款”借錢，一旦借開，下一次出薪就不夠付房租，可能就會入不敷出，每次出薪就是借錢的日子。

“薪日貸款”根據(jù)每個(gè)顧客下一張支票給出最高貸款額。這是根據(jù)收入，不是根據(jù)顧客的生活成本。因此，最高貸款額不是按照顧客還貸能力來制定，而是根據(jù)“薪日貸款”索回貸款的能力。工資一入賬，“薪日貸款”就以電子方式馬上取走還貸。

去年5月《環(huán)球新聞》有一篇報(bào)道，說的是一位女士，她認(rèn)為“薪日貸款”太偉大了，為沒有信用無法得到銀行貸款的窮人貸款。因此她申請了“薪日貸款”工作。第一天接待顧客，看到顧客就問：你又來貸款了？要多少貸款？事后培訓(xùn)經(jīng)理馬上警告她，說不能這么說，必須對顧客說：我今天給你多少錢（最高額）。每次她沒能貸出最高額，她都會受到懲罰。這就是“薪日貸款”的計(jì)件壓力工資。入店工作完全顛覆了她對“薪日貸款”的看法。這不是幫助窮人，而是毀滅窮人。她很快就辭去了這份工作。

“薪日貸款”還有一項(xiàng)支票兌現(xiàn)服務(wù)，收取如支票額的3.5%的服務(wù)費(fèi)。原因是銀行往往要在5個(gè)工作日才能兌現(xiàn)支票。最近“薪日貸款”又推出一項(xiàng)新服務(wù)，半價(jià)收購禮品卡。如果你有一張100元的禮品卡，你可以到“薪日貸款”還出50元?？傊靶饺召J款”就是一個(gè)乘人之危敲詐勒索的行當(dāng)。

據(jù)2014年統(tǒng)計(jì)，約有62%的顧客并沒有貸到最高額，顧客平均貸款額度為最高額度的68%。2008年以來，加拿大丟失了很多正常工作，代替的是許多臨時(shí)短工，收入不穩(wěn)定，一不小心就落入“薪日貸款”陷阱，進(jìn)入借貸還貸的貧困循環(huán)，不能自拔。

加拿大“薪日貸款”是個(gè)老問題。業(yè)界游說國會，說這個(gè)服務(wù)幫助窮人；社會活動家們則經(jīng)常要求政府取消或限制這一高利貸。各省也出臺五花八門的規(guī)章制度規(guī)范高利貸，但是，最近網(wǎng)上“薪日貸款”又繞開了這些規(guī)章制度。高利貸毀滅人生，依然是一個(gè)老大難的社會問題。

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