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年復(fù)一年，各種媒體和網(wǎng)絡(luò)上都不停出現(xiàn)銀行人員“吐槽”業(yè)務(wù)難做，拉不到存款的窘境。雖然很多人認(rèn)為這是賺的“盆滿缽滿”銀行人無(wú)病呻吟，但是很多人或許沒(méi)有注意到，身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)接一個(gè)消失了。

據(jù)《北京青年報(bào)》2月5日?qǐng)?bào)道，自2013年開(kāi)始，多家銀行紛紛啟動(dòng)了被人“寄予厚望”的社區(qū)銀行戰(zhàn)略，但是5年后的今天，在手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的高科技“擠壓”之下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)一家接一家的消失了。

統(tǒng)計(jì)顯示，最近4個(gè)月，近四個(gè)月五大國(guó)有行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行公告營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)量達(dá)326家,其中,被關(guān)停的銀行社區(qū)支行和小微支行占比過(guò)半。

一家工行網(wǎng)點(diǎn)@視覺(jué)中國(guó)

銀行高速“關(guān)店”

《北京青年報(bào)》的報(bào)道稱，一位家住在北京的李女士在外培訓(xùn)4個(gè)月之后，回家發(fā)現(xiàn)家門(mén)口的一家銀行變成了美容院。不過(guò)對(duì)于李女士來(lái)說(shuō)，生活也沒(méi)有發(fā)生任何變化，畢竟住家200米的范圍內(nèi)，可選的銀行網(wǎng)點(diǎn)至少有11家。更何況，現(xiàn)在大部分業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行解決，她本人已經(jīng)大半年沒(méi)有去過(guò)銀行了。

這種關(guān)門(mén)現(xiàn)象只是冰山一角，報(bào)道稱，2017年全年，監(jiān)管部門(mén)批復(fù)同意了北京地區(qū)近70家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。其中，僅6-7月就有25家社區(qū)銀行先后“關(guān)店”，7月份“關(guān)店”的社區(qū)銀行數(shù)量更是達(dá)到17家。而且，很多關(guān)閉的網(wǎng)店還是處于富人區(qū)和人流量較大的區(qū)域。

實(shí)際上，國(guó)內(nèi)的銀行網(wǎng)點(diǎn)“大關(guān)門(mén)”從2016年就開(kāi)始了，而且還不止社區(qū)銀行，國(guó)有五大行也包括在內(nèi)。據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》2月5日?qǐng)?bào)道，去年4月份上市銀行陸續(xù)公布2016年年報(bào)時(shí)，關(guān)注銀行業(yè)的人就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)——五大行員工總數(shù)在下降，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在減少。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，工行共有13098個(gè)基層營(yíng)業(yè)部，較年初減少322個(gè)；中行內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)（含總行、一級(jí)二級(jí)分行及基層分支機(jī)構(gòu)）10651家，較年初減少36家；建行雖然支行數(shù)量增加507個(gè)，至12761個(gè)，但支行以下網(wǎng)點(diǎn)減少470個(gè)至1819個(gè)；交行去年也整合低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)41家。

如果統(tǒng)計(jì)過(guò)去數(shù)年的數(shù)據(jù)，會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)很明顯的趨勢(shì)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)門(mén)數(shù)目逐年增加，《國(guó)際金融報(bào)》稱，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2012年至2015年間，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)每年關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)業(yè)批復(fù)分別為1528份、1950份、2851份、3137份，而同期的終止?fàn)I業(yè)批復(fù)僅為72份、107份、132份、162份。

2016年，盡管開(kāi)業(yè)批復(fù)數(shù)量較上一年多了430份，達(dá)到3567份，但終止?fàn)I業(yè)批復(fù)數(shù)量有了更為明顯的上升，達(dá)到869份。到了2017年，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)的批復(fù)約2710份，同期終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)更是高達(dá)1426份。

五大行的存款增速也在發(fā)生下降（圖：經(jīng)管之家）

拉不到存款、科技進(jìn)步讓銀行提前“打烊”

銀行關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的原因是什么，大部分人關(guān)心的肯定是這個(gè)問(wèn)題，吸儲(chǔ)肯定是重要的原因之一。

《北京青年報(bào)》在報(bào)道中稱，多家依然在營(yíng)業(yè)的銀行冷冷清清，即使有一兩個(gè)客戶也是直奔自助機(jī)器，工作人員想介紹兩句理財(cái)產(chǎn)品，但是客戶大多也沒(méi)有任何興趣?？土骼淝迨挂恍┰緺I(yíng)業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)至晚上8點(diǎn)的社區(qū)支行把關(guān)門(mén)時(shí)間提前至晚上6點(diǎn),因?yàn)椤跋掳嗪笠膊辉趺从腥藖?lái)”。還有一位曾在某高檔社區(qū)支行工作的員工介紹,雖然這個(gè)社區(qū)聚集了大量富裕人群,但支行開(kāi)立三年多的時(shí)間，也沒(méi)有招來(lái)一個(gè)存款超千萬(wàn)的新客戶，發(fā)掘到的百萬(wàn)存款的客戶也寥寥可數(shù)。

銀行存款貸款數(shù)據(jù)自2010年以來(lái)均大幅下滑（圖：經(jīng)管之家）

同時(shí)，據(jù)《證券時(shí)報(bào)》1月29日?qǐng)?bào)道，隨著手機(jī)銀行和各種自主服務(wù)的普及，現(xiàn)在客戶也并一定需要前往銀行辦理業(yè)務(wù)。但是，“變懶”的客戶直接讓網(wǎng)點(diǎn)的成本和效益不成正比。

一家這家地區(qū)股份制銀行的負(fù)責(zé)人向《證券時(shí)報(bào)》介紹稱，“終端營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)至少要有場(chǎng)地、人員、安保等各方面成本，還需要ATM(自動(dòng)取款機(jī))、柜臺(tái)日常設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)專線、監(jiān)控、門(mén)禁設(shè)備等等，都要錢(qián)。僅僅安保成本,一家小支行每年就得花近1000萬(wàn)，成本太高，只賺吆喝不賺錢(qián)?！?

《北京青年報(bào)》也作出了相同的結(jié)論，統(tǒng)計(jì)顯示，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)型社區(qū)銀行的初期投入相比一個(gè)大中型支行，成本大概只是后者的1/10-1/8。據(jù)粗略測(cè)算，一個(gè)社區(qū)銀行從店面租金（平均20萬(wàn)-50萬(wàn)元）到人員配備（(一般2-4人，每人年薪按10萬(wàn)元計(jì)算），從店面裝修到設(shè)備置備（二者總計(jì)50萬(wàn)元左右）等,一年成本至少要100萬(wàn)元上下。有人按照目前的利差計(jì)算，要覆蓋100萬(wàn)元的成本，需要拉到2-3億元存款才不賠本。對(duì)很多社區(qū)支行來(lái)說(shuō)，這幾乎是不可能完成的任務(wù)。

交通銀行金融研究中心首席分析師許文兵在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“從背景性的因素來(lái)看，隨著金融科技的發(fā)展，使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的客戶比例在不斷提高，而客戶到店率在不斷下降，柜面業(yè)務(wù)量不可避免地下滑。特別是在銀行網(wǎng)點(diǎn)較為密集的地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的利用率和經(jīng)營(yíng)效率下滑得更為明顯，因此銀行需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整?！?