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“以房養(yǎng)老”試點4年將向全國推廣,截至6月底不足百戶承保
關(guān)鍵字: 以房養(yǎng)老保險養(yǎng)老金【文/觀察者網(wǎng) 尹哲】試點已有4年,且在2016年擴大過試點范圍,然而,承保至今不足百戶的“以房養(yǎng)老”,現(xiàn)在還要將試點范圍進一步擴大到...
8日,據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》報道,銀保監(jiān)會已經(jīng)向保險公司下發(fā)相關(guān)文件,意在補充中國傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(下稱:“以房養(yǎng)老保險”),將從目前的試點擴大到全國范圍開展。
值得注意的是,據(jù)新華社報道,截至今年6月底,盡管有多家保險公司獲得了試點資格,但只有一家保險公司開展了業(yè)務(wù),共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。
媒體報道認為,作為一種舶來品,“以房養(yǎng)老保險”最大的阻力來自于老年人的傳統(tǒng)觀念和消費習(xí)慣;另外,該保險設(shè)計復(fù)雜、風(fēng)險機制不完善、微利經(jīng)營等因素,也讓保險公司的積極性無法被調(diào)動;最后,相關(guān)法律制度缺失更是放大了雙方的擔(dān)憂。
圖源:視覺中國
“以房養(yǎng)老”是啥
觀察者網(wǎng)在前述保險公司推出的“房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”中看到,該產(chǎn)品是將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。
通俗地說,擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,領(lǐng)取除正常收入外的“養(yǎng)老金”。
該產(chǎn)品條款介紹稱,在這種結(jié)構(gòu)下,“擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)保險公司同意的處分權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故”。
去年9月12日,家住內(nèi)馬路的吳老伯成為蘇州首位嘗鮮“以房養(yǎng)老”的老人。其房屋估價60萬元,除原先收入外,每月能額外領(lǐng)到3000余元。
老年人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)。處分所得,將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險的相關(guān)費用。
然后,如果“還有剩余,剩余金額由保險公司返還給繼承人;若對剩余金額有特別約定,按特別約定處理”。
不過,“繼承人可在被保險人身故后,保險公司處分抵押房屋前,通過償還投保人應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老保險相關(guān)費用并支付賠償金,贖回保險公司對抵押房屋的權(quán)益”。
觀察者網(wǎng)注意到,該產(chǎn)品的投保年齡在60周歲至85周歲之間。
連保險公司都不積極
不難想象,“以房養(yǎng)老”存在的很多問題中,首當(dāng)其沖的就是道德倫理。
“在中國‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念影響下,一些人難以接受‘以房養(yǎng)老’?!?月4日,南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘對新華社表示:“很多老人也難以接受自己辛苦一輩子掙來的房子未來成為別人的?!?
中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武此前對《每日經(jīng)濟新聞》提到,在中國的家庭倫理中,孩子對父母的財產(chǎn)有著天然的繼承權(quán)。在很多人看來,把房產(chǎn)質(zhì)押出去就等于變賣父輩的財產(chǎn),很容易引起家庭矛盾和糾紛。
況且,一些有“以房養(yǎng)老”意向的老人,也會因為房產(chǎn)所有權(quán)不完整或者子女反對等原因,沒有完成承保手續(xù)。
譬如,新華社在報道中的例子顯示,雖然上海的王老先生非常想?yún)⒓印耙苑筐B(yǎng)老”,但妻子過世后,房子的部分產(chǎn)權(quán)歸兒子所有,變成了不完全產(chǎn)權(quán),兒子不同意老人將房子抵押給保險公司,由此陷入僵局。
其次,老人們在保險條款含義、房屋價值評估、投保后但中途能否順利退保等方面均存在諸多顧慮。
前述“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品條款截圖
“以房養(yǎng)老的保險條款很多人都是看不懂的,尤其是一些老人,他們根本就搞不清楚幾十年之后房子的歸屬是什么狀況?!币晃槐kU從業(yè)者說道。
他認為,“以房養(yǎng)老保險”的條款過于復(fù)雜,很多對該項目沒有了解的人基本是看不懂的,就這方面來說,把保險條款說得更通俗十分必要。
至于房屋價值評估,前述“房來寶”產(chǎn)品項目負責(zé)人說,保險公司會與投保人共同選擇和委托一家具備國家一級資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機構(gòu)進行房屋評估并出具評估報告。
他還補充道,一般保險產(chǎn)品猶豫期15天,而該產(chǎn)品猶豫期為30天。客戶可隨時退保贖回房屋,終止保險合同,只需要承擔(dān)一定的手續(xù)費等。
今年1月,東北首單“以房養(yǎng)老保險”在大連簽出。65歲的投保人張黎明說:“每個月可以增加6500元的養(yǎng)老錢?!眮碓矗褐袊kU報
投保人的困難梳理得差不多了,那保險公司是否有難處呢?
正如前文所述,盡管試點已過4年,但截至今年上半年,只有一家保險公司開展該業(yè)務(wù)。這也印證了,保險公司對“以房養(yǎng)老”并不感冒。
究其原因,一位保險公司高管坦言:“‘以房養(yǎng)老’保險屬于保本微利型業(yè)務(wù),需要不斷向老人支付養(yǎng)老金,在老人過世后才能處置房產(chǎn),對現(xiàn)金流有很高要求,因此保險公司積極性不高?!?
最后,“以房養(yǎng)老”保險涉及房地產(chǎn)、金融、財稅等領(lǐng)域,除傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)需要應(yīng)對的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外,還增加了房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險、房產(chǎn)處置風(fēng)險、法律風(fēng)險等。
一位業(yè)內(nèi)人士特地強調(diào):“當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)尚不健全,業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險管控難度較大,稅收方面也缺少政策扶持?!?
較長時間內(nèi)小眾,但市場規(guī)模巨大
盡管首批試點成效不甚理想,但《上海證券報》認為,不能因此否定“以房養(yǎng)老保險”的創(chuàng)新和實踐。
文章指出,3個因素會支撐“以房養(yǎng)老保險”市場的興起:
一是人口結(jié)構(gòu)變遷,家庭代際關(guān)系變化,空巢與失獨老人增加;
二是養(yǎng)老保障水平有限,多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展;
三是自有房比重較大,住房資產(chǎn)價值上升。
分析人士則指出,在較長時間內(nèi),“以房養(yǎng)老保險”都會是一個小眾產(chǎn)品,適用對象一般為擁有獨立房產(chǎn)的失獨老人、空巢老人等。
但考慮到我國面臨著嚴峻的“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu),房產(chǎn)價值的固化和養(yǎng)老照護需求困境之間存在矛盾,盡管產(chǎn)品小眾,但其潛在的需求不容小覷。
《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告(2017)》截圖
去年9月發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告(2017)》統(tǒng)計,截至2016年年底,我國城鎮(zhèn)老年人數(shù)量約為1.02億人,住房擁有率為75.7%,住房擁有面積約為33.66億平方米。
而根據(jù)統(tǒng)計局的數(shù)據(jù),2015年,我國住宅商品房均價為6473元/平方米。
基于此,我國城鎮(zhèn)老年人自有住房價值接近22萬億元,即使1%的老年群體有意愿參與“以房養(yǎng)老”,市場規(guī)模也能達到2200億元。
如何激發(fā)這一市場需求呢?
業(yè)內(nèi)人士建議,首先,應(yīng)該完善法律法規(guī),為創(chuàng)新提供良好的法律環(huán)境,同時給予一定的政策支持。
其次,保險公司應(yīng)完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局,探索長期護理保險與“以房養(yǎng)老保險”有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等,為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。
不容忽視的是,在這次向全國推廣的過程中,可以考慮逐步擴大抵押房產(chǎn)的范圍,將其他類型的不動產(chǎn),如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問題。
對此,銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人說,將認真總結(jié)試點經(jīng)驗,加強與相關(guān)部委的溝通協(xié)調(diào),推動完善配套政策,探索業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)律,逐步建立規(guī)范有序的住房反向抵押養(yǎng)老保險市場,鼓勵更多保險公司參與,擴大和優(yōu)化保險產(chǎn)品供給,讓更多老年人受益。
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- 責(zé)任編輯:尹哲
- 最后更新: 2018-08-09 14:20:11
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